网友提问：

　　我们生活在苏州，今年刚结婚，明年宝宝出世。家庭目前财产组成状况：我月收入6000元，年终奖金10万元，爱人月收入3000元，年终奖金5000元，年均收入约25万元，均为税后，另有双方住房公积金每月约5000元。夫妻双方单位均有养老、医疗保险，收入稳定。目前有现金10万元，基金7万元。有房产1处自住，市值约80万，尚余贷款25万。

　　支出情况：1、每月还房贷2400元；2、明年宝宝出世后，抚养费用约2000元/月；3、无大病状况下夫妻及父母四人月均生活支出3000元/月。

　　短期规划：对现有资金的打算？1〉买小户型短期出租，3-4年后供父母居住？2〉买远郊毛坯房待升值？3〉年终将房贷一次性还清？不知我们的状况如何规划理财？

　　北京中天嘉华理财  高级理财师  张存贵

　　从您家庭财富的安全性来看，尽管您夫妇二人均有单位提供的养老及医疗保险，但对大病意外的保障严重不足，很多家庭习惯于通过预留大量现金或者购置房产来抵御家庭未来可能出现的意外，然而，一旦大病意外发生，虽说问题能解决，但提前备下的资产可能瞬间蒸发，因此，这种安排并没有做足财富的安全性，提升财富安全的有效途径建议您通过适当增加商业保险来解决，一般情况下，年保费支出10000元左右可获得50多万元的保障。虽然每年有部分额外的保费支出，但意外发生时，财富却不会受到太大冲击。 一旦您家庭财富安全做足，日常流动性的安排预留3万元左右即可，可考虑投在货币基金上；另外，投资的安排上也可适当选择一些激进类工具进行投资，毕竟长期来看，股票等激进类资产的回报相对较高。

　　从您家庭的短期规划来看，为父母购房居住应该是必须的，但不一定需要马上做，然而如果再买远郊房产做投资，家庭资产中房产占比就有点高了。至于年终将房贷一次性还清，您可缓行，毕竟您夫妇二人的工作稳定，收入也不错，如果家庭财富安全也做足，家庭适当负债有利于提升家庭资产效率。 因此，家庭现有资金及每年的节余，建议您通过金融资产来安排，现有的7万元基金建议您分批换成ETF基金来投资，现有10万元您可考虑投资小私募--券商集合理财或FOF来安排，另外家庭月节余建议定投ETF。至于小户型房产的购买，建议到3-4年后父母需要时再购买，在目前租金房价比这么低的背景下，当房东不一定合算，而且以您现有的资产情况来看，进行房产投资会加重家庭负担。

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