(文前提要)城市化进程催生了大批异地求职者，而想要在上海这座国际化的大都市中立足扎根，经济基础必须牢固，作为一个本科毕业生，刘菲如何才能实现心中的三个理财目标呢？

　　文 本刊记者 张安立

　　作为一个国际化的大都市，上海总是吸引着众多求职者的目光，而想要在上海安家落户，一定的经济基础必不可少，对本科毕业生来说，这将是一条漫长的道路。可以说，刘菲脚下的路还刚刚起步。

　　收入提高 结余定投

　　刘菲的老家在四川，本科毕业后她选择在上海谋职，今年28岁的她已经从公司基层职员晋升为部门副主管了，月收入也从最初的3000元涨到了7000元。

　　“虽然收入涨了，但我平时的生活依旧很简单，花销也不大。”刘菲说，她每月房租需要1000元，日常花费包括衣食住行在内约2000元，这样，她就有了4000元的月结余。“其中2500元进行基金定投，剩余的1500元放在活期账户中作为备用金。”刘菲介绍，基金定投是帮助她强制储蓄的好方法，原本收入较低时，她只定投500元，后来慢慢增加到1000元、1500元，2009年年初，由于升职后工资上涨较高，她定投的数目也相应增加到了2500元。

　　为了尽快攒钱，在平时的生活中刘菲对自己算是比较抠门的，无论在饮食、交通还是服装方面，她都过着“省生活”，“节省并没有让生活品质变得很差，而且因为我很想在上海安个家，所以当然要努力攒钱啦。”刘菲说，她期待着有一天可以把四川的父母接到上海一起过日子。

　　刘菲所在的公司一般在每年一月份发双月薪，相当于一笔年终奖金，因此工资上涨后她的年终奖金也会有所上升。“这当然是件好事，过年回家时也好多孝敬点父母。”刘菲说，由于平时不寄钱回家，所以过年时就她会尽量多给父母一些补贴家用，从工作第一年起她就这样做了，这次应该也不会例外。

　　在保险方面，刘菲除了上海市外来人员综合保险外，没有其他保障。

　　理财如何改善生活

　　刘菲活期账户上目前有20000多元，基金市值约65000元，没有其他资产。虽然与其他月光族相比她有了一定的积蓄，但要想在上海安家，还需要好好加把劲。

　　首先，她希望理财师告诉她活期账户上的余额该如何投资，是投资股票还是基金较为合适。

　　其次，她想知道现在的基金定投数额是否恰当，又有哪些技巧需要掌握，比如金额占比是否合理、该在何时抛出等等。如果未来工资上涨，她是否需要再次提高定投数额，还是将钱积攒下来做其他投资呢？

　　在保险方面，由于目前保障力度有限，刘菲想买些价廉物美的产品。特别是考虑到父母将来需要自己照顾，她希望有更周全的保障。最后，她希望理财师为她算一下，按照规划后的投资方式和预期收益率，她在何时能够攒到50万元，“在没有另一半的情况下按照现在的房价估计，50万元应该可以支付一套地段中等、房龄10年以内的二室户的首付款吧。”刘菲说了心中的买房愿望。 

　　专家建议一：资产配置分析与具体理财建议

　　一、家庭财务状况分析

　　A。家庭收支情况分析：

　　刘菲目前收入每月为近7000元，未来还有着不错的前景，3年至5年后，随着职场发展，收入还会再涨。她每月的支出近3千元，全部为消费性支出。每月结余4000元，其中2500用作强制性基金定投。

　　计算下来，刘菲的储蓄率约为 4000/7000=58%。该指标虽然处于合理范围，但考虑到刘菲将来还有购房、结婚的计划，而父母的资助可能又相对有限，所以建议刘菲还是应该进一步开源节流，继续提高每月净结余金额。

　　B。家庭资产情况分析

　　家庭资产结构方面，由于刘菲目前尚无房产，主要是以金融资产为主。刘菲目前手头可运用的资金为8.5万元，显然并不算充裕。其中活期现金为2万元，基金资产65000元。目前没有负债。

　　C. 家庭理财目标分析

　　目前，刘菲大致有三个理财目标，分别是：

　　1)短期投资方面。活期账户上的资金该如何投资？现在的基金定投数额是否恰当，又有哪些技巧需要掌握，比如金额占比是否合理、该在何时抛出等等。如果未来工资上涨，她是否需要再次提高定投数额，还是将钱积攒下来做其他投资呢？

　　2)中短期保障方面。在保险方面，如何购买到合适自己情况、又比较价廉的保障产品？

　　3)中期理财目标方面。她何时能够攒到50万元？然后将这笔资金作为首付款，去购买一套地段中等、房龄10年以内的两室户。

　　二、具体理财建议

　　紧急备用金规划 紧急备用金是个人或家庭用于应对突发事件的应急资金储备，通常为家庭或个人月支出的3～6倍，倍数大小关键看工作稳定性。刘菲的工作比较稳定，现在月支出约3000元，因此建议她保留的现金和活存在1万元即可。

　　合理利用信用卡 事实上，刘菲这样的工作和工资收入水平，还可以申请1~2张的信用卡，总额度控制在2~3万元。因为从刘菲的情况来看，她还是一个比较理性的消费者，因此运用信用卡应该不会盲目增多她的实际消费额。

　　另一方面，她还可以积极运用信用卡的免息消费功能和长达50~56天的免息期，来更加巧妙地配置自己的短期资金。

　　中短期投资规划 刘菲是个较为积极理财的人，现在，她每月的投资支出已经占到月收入的35%左右。

　　我们认为，对她这样的单身女生而言，定投金额占月收入35%的比例是合适的。如果今后的工资又涨了，可以继续用这一比例，来计算出每月应该用于基金定投的数额。

　　从现有资料描述来看，我们认为，最需要提醒刘菲的是，她的基金定投中，因为绝对数额已经有2500元(今后还可能涨到3000元甚至更高)，因此不要仅投资于一只基金，可以分散定投于2~3只基金。因为她年纪还轻，可承受的风险可以较高，因此可以将其中2000元定投于偏股型基金，500~1000元定投于平衡型或偏债型的基金。

　　保险规划 保险可以说是对个人人力资本的套期保值，是风险防范的重要工具。鉴于刘菲现在面临可用资金不足的情况，建议在目前阶段她可以先参加社保，取得基本保障(如果所在单位没有提供的话)，然后按轻重缓急顺序购买适量的定期寿险和意外险等低费率、高保障的险种。具体的配置建议可见下面的保险规划。今后，随着资金的逐步宽裕和家庭结构的变化，在增加预算的情况下，可逐步加保健康保险等险种，并逐渐提高保额。

　　购房规划 对于连续高企的上海房价，很多人感到茫然。

　　刘菲提到目前希望购置的房产是“中等地段、房龄10年以内的二室户，50万元作为首付款”，我们已经提到，这样的预算，大约只能购买150万~160万元总价的房产(因为还要留2万元左右的交易费用)。

　　在上海来说，这一总价、房龄的两室户房产，已经较难买到中等地段，只能往外再走走，可能要到中环外外环内了。但现在上海轨道交通四通八达，无论对工作还是生活而言，刘菲的这一预算，我们认为还是可行的，。

　　在这样的购房规划下，刘菲需要充分利用贷款，公积金30万元贷款的额度最好用足(因为公积金贷款利率低)，然后再申请70余万元的商业贷款。

　　但超过100万元的组合贷款，即使按照综合利率5%这样的较低利率来算，因为10年左右房龄的房子通常只能贷款20年，将来每月还款额要超过6500元。即便扣除单位公积金所能支付的部分还款，个人每月还是要承担五六千元的现金还款。

　　这样算下来，刘菲的这一购房计划还是有点悬。从刘菲的情况看，她的购房愿望实现有一些的难度，但理财师认为，在配置好资产结构，持之以恒，并适当降低买房预期的情况下(比如将总价预算降低到120万元)，5年内完成刘菲置业梦想还是很有可能的。

　　或者刘菲也可以更理性一点，因为是单身一人，所以可以先购买一套总价在80万元左右的小户型。今后准备结婚，或是两个人一起规划了，再换一套大一点的房子。

　　总体来看，相信通过努力工作提高收入，刘菲扎根上海的梦想就能顺利实现。

　　本刊金融工作室、国家理财规划师  陈婷

　　专家建议二：保险建议

　　今年28岁的刘菲正处于事业的上升期，工资收入将会不断增长，同时，从她每年给父母一笔孝养费看来，她将渐渐成为父母收入的主要来源，因此，为自己投保一些人身险是对自己也是对父母的一种责任。

　　首先，刘菲可以考虑投保意外险，作为给父母筹划的一份赡养费，万一当她因意外事故无法继续为父母提供孝养费时，两位老人的生活水平将不会受较大影响。这可以算是一份“孝心保单”。

　　同时，若因意外事故需要治疗，单靠目前的外来人员综合保险并不足以承担经济损失。当然，她也可以选择定期寿险，这样因疾病、意外事故发生身故都可以得到理赔。

　　具体产品来看，比如泰康人寿爱相随定期寿险，它综合了定期寿险与意外伤害两项保障，如果刘菲选择50万元保额，按条款规定，投保一年内非意外事故身故，可获返还所交保费；一年后非意外身故，可获50万元身故保险金、意外身故可获75万元保险金。若选择10年保险期间、5年分期缴费，每年的保费为950元。对刘菲来说完全可以承受。

　　其次，刘菲需要一份健康医疗保险。她目前拥有的上海市外来人员综合保险规定，被保险人享有住院医疗待遇，因患病或非因工负伤住院的，住院发生的医疗费用在起付标准以下的部分由外来从业人员自负，起付标准以上的部分，由综合保险基金承担80%，外来从业人员承担20%。起付线为上年度全市职工平均工资的10%。以2008年上海全市职工平均工资为39502元为例，2009年的起付线就为3950元，也就是说，这部分的住院医疗费用需要刘菲自己承担，一旦需要住院治疗，她的经济压力将会较大。因此，可以考虑投保商业医疗险转移风险。

　　考虑到刘菲现在主要任务是通过投资理财积累资产，因此选择消费性的健康医疗险产品比较合适，在保费较低的情况下也能获得不错的保障。比如，人保健康险的守护专家住院定额个人医疗保险，保险期间为1年，保险责任包括一般住院每日150元保险金、重症监护病房每日300元保险金、手术定额保险金600-3000元及一笔额外保障保险金：(一般住院日额保险金+重症监护病房日额保险金+手术定额保险金)×5%，女性28、29岁投保，每年保费379元，30至34岁投保，每年保费437元。对刘菲来说，这样的保费价格还是可以接受的。

　　需要提醒的是，条件允许的情况下，刘菲最好加入上海市城镇职工基本医疗保险，这样平时的门急诊医疗费用也可以不用完全自己承担。

　　刘菲的具体投保建议(28周岁，女性) 

    本刊金融工作室、上海市金融理财师    张安立

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