私企技术人员,夫妻年收入12万(税前)。有一小孩幼儿园。老人在农村生活,无须大额贴补。有一100平米住房闲置(未装修)。基金投资5万(亏损1.2万)。无负债,借出5.5万元,存款8万元。有养老保险,小孩有重大疾病险。月开支2000元,过节另算。请问想在未来5年自己创业,该如何理财?
北京中天嘉华理财 理财规划师 赵永利
根据您提供的信息计算,您的家庭年收入为10万左右,年度支出为24000元,年结余总额为76000元左右。从结余方面来看,结余比例为76%,参考值为10%-25%,您家的储蓄意识和节约意识还不错,但需要一定的提升净资产能力。从资产流动性来看,您家庭的流动性比率约为40,说明您的流动性资产可以支付未来40个月,参考值为3,您对资产保持了一定的流动性和支付能力,但同时也影响了资产的收益性。从投资角度来看,您有基金投资,投资意识还是有的,但整体来看资产增值能力还不是很强。
建议:
1. 现金规划,可留出一定资金应对突发事件的发生。数额一般为月支出的3-6倍,备用金留出3000元现金,其余7000元投入货币性基金。
2.风险保障方面,您们夫妻俩作为家庭的主要经济支柱,并且将来创业风险较大,应该优先补充适当的保险产品,包括健康保障和意外保障类产品,而不是孩子。
3. 子女教育规划。目前大城市教育费用支出平均占到家庭收入的30%,是家庭的一个重要支出项目,现在最常见的准备儿童教育金的方式有教育储蓄、教育保险,还有基金定投、国债等。 建议您每月定投1000元左右平衡型基金,年化收益6%,15年之后有30万左右资金
4.创业资金。假定您创业资金为50万,拿出5万元作为启动资金,每月投入5800元,年化收益8%计算,五年后可达到50万作为创业资金。
5.其余建议剩余资金可简单装修房子出租,作为开源一部分。