(文前提要)重庆单身女店主静慧，在不惑之年因生意亏损遭遇了非常大的财务危机，仅有的一点资产以每月减少4500元的速度不断地缩水。这样的情况下，理财师是否可以给出可行的理财建议，以帮助静慧渡过目前的难关呢？

　　文/本刊记者 张安立

　　即将进入刚过不惑之年的静慧，从19岁参加工作以后就一直四处闯荡。

　　“刚开始工作时，我在商场里做营业员，但大概是性格的关系，我觉得那份工作不太适合我，所以就‘下海’了。”静慧说，她创业初期是做服装零售生意的，后来改做服装批发，再后来她发现广州、深圳的市场更大，于是只身一人到那里拓展事业，小赚一笔后又回到重庆开起了服装小店。“重庆毕竟是我的家乡，而且母亲年纪大了，我想多留在她身边照顾她。”静慧曾有过一段婚姻，但现在已是单身，且没有养育孩子。

　　铺面亏损导致财务危机

　　现在，静慧遇到了事业上的一道槛，“我现在租的铺面地段不是很好，人流稀少，每个月都是入不敷出，除了要往生意上垫钱，还要为自己的生活担心，真不知道该怎么办了。”

　　静慧算了算，现在每月生活开支需要2500元，小店里要亏损2000元，这些都不得不从她以往的存款中取出。

　　“其实买了房子后，我自己的存款也不多了。”静慧说，她从广州做生意回来后，在重庆买下了一套住房，现在价值54万元，而她目前所有的金融资产包括市值2万元的股票、7万元一年期定存和1900元活期存款，资金压力可见一斑。

　　“我现在最想做的就是换一个铺面。”静慧说，她新看中的铺面是在重庆轻轨闹市地段，人流量很大，只是铺子的转让费较高，需要7万～10万元，另外还要一次性交半年的房租3万元，“可我手上没有那么多资金可以周转，放弃现在的铺子，转让费、押金和货品总值大概1万元。”静慧担心，当她卖掉所有股票，把定期、活期存款统统投入新铺面后，却没法收回成本，这时候她连生活费都没有了。所以，她迫切想知道这笔生意本金该如何筹划。

　　股市能否点亮出路

　　今年6月，静慧开始接触股市，由于缺少专业基础，她一般都听取证券营业部分析员的建议购买股票，“也算是为生活赚点零花钱。”因为害怕在股市中蚀本，她只投入了近2万元，现在稍稍赚了点。

　　小赚了一点以后，静慧对股市有了几分好感，她甚至觉得炒股比平时开店赚钱更容易，“我想问问理财师，做一个职业股民是否可以养活自己，应该具备哪些条件呢？以我现在的情况，是不是合适炒股呢？”静慧说，由于已经迈入40岁，她受到很多公司的招聘限制，所以要解决温饱问题，只有继续做生意或者改做一个职业股民。

　　“我现在这套房子是辛辛苦苦买下的，我不想轻易卖掉，而且将来可能要和母亲同住。如果现在出租，可以有1800元左右的月收入，但我就需要另外租一套房子了。”虽然有一套宽敞的两居室房子，但对静慧来说，要靠这套房子周转资金也挺困难的。

　　此外，作为个体经营者，静慧考虑到医疗费用的问题，参加了街道医保，每年需缴纳200元保险费，最高可以报销800元医疗费。“我曾想过为自己再买些保险，毕竟800元医疗费看两三次病就没了，但现在的经济条件好像不允许我这么做。”谈起保险，静慧显得有些无奈。 

　　专家建议一：资产配置分析和具体理财建议

　　从提供的资料来看，静慧是一个单身、独立、自主创业的现代女性，不过在对她的财务状况进行分析后，可看出她的经济状况出现了非常大的危机。这主要是由于静慧所有的收入均来源于她经营的服装小店，而她的服装小店由于种种原因现在处于亏损状态，每月亏损2000元，再加上她本人的日常开支2500元，这就造成了她的资产以每月减少4500元的速度不断的缩水中。这样的家庭财务状况是非常危险的，如何摆脱当前的困境是静慧必须首要解决的问题。在此，建议静慧从以下几方面对她的家庭财务状况进行改善。

　　应该以服装为主业  静慧由于最近半年来投资股市赚了钱，由此产生了将来做职业股民的想法。但是我们认为，最近一年来股市的上涨是有其特殊原因的，它是对2008年股市暴跌的一次比较大的修正，如果从最低点计算，今年我国股市涨幅超过80%，可以说股市的短期调整风险很大。虽然中国的股市长期看好，但今年的上涨并不能掩盖股市本身的高风险。此外作为一个职业股民所必备的条件如专业的投资知识、充沛的投资时间、以及较高的风险承受能力等等对于静慧来说并不具备。可以说静慧的经济状况决定了她的风险承受能力非常低，做职业股民是一场赌博。反之，静慧由于下海经商已经21年了，一直从事服装生意，可以说对服装市场已经很熟悉了，尽管她现在经营的小店出现了亏损，可这是由于小店的地理位置不佳所造成的，和静慧的能力无关，故我们认为如果静慧能在好点的地段重新经营，她所面临的风险将远远小于其做职业股民的风险。所以我们建议静慧还是应该选择经营服装店来作为她将来的主要收入来源。

　　住房抵押贷款做开店资金  根据静慧提供的情况来看，如果她更换到轻轨闹市的铺面，需要花费10~13万元的资金，而静慧的存款加上转让现有铺面的资金约为10万元，应该说是不够的。而若是把她现在的住房进行出租所获得的1800元月收入还不够静慧的每月支出。所以我们建议静慧可以把她的住房申请住房抵押贷款来获得先期的投资资金。考虑到静慧的实际情况，贷款的金额不必太高，5万元左右是比较合适的，这样的话静慧可以在更换好商铺后，还能有2~5万元的结余，除去每月应付的银行利息外，完全可以应付静慧半年左右的开支，而半年后她的新商铺应该能够走上正轨获得盈利了。此外，我们建议静慧应该不仅仅是服装销售，还应该增加如服装批发和网上销售等一系列手段，以增加自己的收入来源和节约成本。

　　同时，我们提醒静慧一下，将来店铺的事宜安排好了之后，生意较为稳定了，可以申请一张或两张信用卡，总额度在1~3万元左右，方便将来解决进货和销售环节之间的现金流使用之用。

　　家庭保障要加强  作为个体经营者，而且又是单身女性的静慧只有每年800元的街道医保，应该是非常不够的。由于静慧现在的主要目标是解决当前的财务危机，故我们建议等静慧的经济条件改善后，她接下来的首要理财目标就是增加自己的保障。目前可先考虑健康医疗保险组合计划，并加入一定的意外险保障，将来随着收入的增长再增加养老的投入。

　　适当加大投资力度  由于要归还银行贷款，静慧的支出应该比以前大了，所以她首先应该准备好家庭应急备用金以备不时之需。这部分资金应以静慧3个月左右的支出为限约为1万元，可以以存银行定活期或购买货币基金的方式存在。剩余部分静慧可用于投资，由于静慧的风险承受能力比较低，我们建议静慧构建一个偏保守型的投资组合，其中债券或债券型基金以及银行的低风险理财产品应该占投资额的70%，此外的30%资金静慧可以精选一些优质股票或者股票型基金长期持有，以提高自己投资组合的整体收益。至于具体投资什么股票静慧可以咨询专业的证券投资经理。当然这一切都要等静慧的经济改善后再进行安排。

　　做好养老准备  静慧现在已经40岁了，可以说养老金的准备也是她需要重点考虑的方面，在这里我们建议静慧在经济条件改善后，建立一个“基金定投+养老年金+医疗保险+社会保障”的养老金组合，以保障她退休后的生活。

　　总而言之，静慧现在的首要目标就是解决自己目前的财务危机，在改善自己的经济条件后再逐步建立自己的理财体系，以更好地规划自己的生活。

　　农业银行上海市分行普陀支行  张伦琦

　　专家建议二：保险建议

　　静慧女士现在的现金流状况不佳，将来若将存款等取出用于换个较好地段的小商铺，那么就更不可能花很多钱在保险上。通常，我们会建议中等资产和经济状况的家庭，每年拿出10%~15%左右的年总收入在全家人的保险费支出上，但是像静慧这样的特殊家庭，这一比例则可以降低一些，选择在4%~7%较为适宜。

　　具体来看，静慧现在没有贷款，主要想筹划母亲的一部分赡养费，可以说现在没有多少人会将静慧作为自己的经济来源了，为此她的身故保障不需要很高，建议她每年花500元购买25万元左右额度的意外险就可以了，身故受益人可以指定为母亲。

　　其次，静慧还是要为自己安排好一定的健康医疗保障。由于保费预算有限，建议她未来两三年内，还是以购买消费型的保险产品为主。等到三五年后，自己的经济好转了，资产也积累更多了，年龄因素也不得不买储蓄型的保险了，再重新做规划。

　　消费型的健康医疗险产品，像静慧女士的话，一种可以选择消费型的防癌险，特别是包括女性特定疾病或特定器官疾病保障的产品。比如，我们看到，中国平安最近有一款“守护天使卡”，是针对女性量身定做的一款女性保险卡，除提供一年期意外身故和意外残疾保障外，还附加了乳腺癌、其它原发性女性癌症等保障，性价比还是很高的。而且涵盖的疾病发病率都比较高。一张“平安祈福守护天使卡”，一年保障期限，原价150元，通过平安官方网站购买还可以享受到优惠价，只要100元。但需要注意一下，该保险卡产品适合18~40周岁的女性。

　　此外，除了防癌险、消费型重大疾病险这两大类产品(都是罹患指定疾病后给付保险金)，静慧还可以选择一款消费型的医疗补贴保险产品。因为静慧是一个人生活和工作，一旦生病住院，她的服装小店就可能关门，经济损失是显而易见的，所以最好能有津贴型的保险帮助她弥补住院时候生意上的一部分损失。

　　比如，如果静慧选购世纪“泰康个人住院医疗保险”，选择一般疾病或意外导致的住院每日补贴100元，重大疾病导致的住院每日补贴120元，那么一年的保费只要326元(按39周岁计)或393元(按40周岁计)。

　　泰康这款住院产品，49周岁以下(含)的人士都可以投保，而且是可以作为主险单独投保的，不用搭配其它较贵的产品，因为是津贴型的，所以和医保或其它商保报销都不冲突。而且经过三年的观察审核后，还可保证续保至64岁，特别适合作为社保的有效补充。

　　这样，我们帮静慧算一下，接下来的一年内，她只要花费900多元，在她可承受范围之内，就可以获得最高30万元额度的意外身故和残疾保障，5万元额度的乳腺癌保障，2.5万元额度的原发性妇科癌保障，还可以享受100元一天的一般疾病和意外伤害住院补贴，或者120元的重大疾病每日津贴保障。

　　表：给静慧的保险规划建议   

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