核心提示：文化公司业务经理马芹在而立之年与男友步入了婚姻的殿堂。这个新成立家庭虽然资产状况不错，但是新婚夫妇还没有购置自己的房产，商业保险方面也是空白。另外，他们还有育儿和换车的打算，这个新婚家庭的多项理财目标如何实现？

　　文/本刊驻北京记者  李玉荣

　　马芹今年正好30岁，在这个而立之年，她和相恋多年的男友终于走到了一起。前一段时间，小两口把新家庭的财务状况进行了一番整理，以摸清家底，对未来几年的重要事项做出安排。

　　新婚家庭净资产约50万元

　　马芹现在就职于一家文化公司，是一名业务经理，月收入在6000元左右，先生任一家计算机公司的技术工程师，每月有15000元的收入。日常生活开销方面，目前两人还没有买房，和先生的父母住在一起，两人每月上交2000元的生活费，连吃带住父母全包了。此外，马芹和先生在外面吃浪漫的烛光晚餐、看电影、聚会、购衣物等娱乐支出有3000元，养车费用1500元。马芹在婚前就做了一只基金定投，每月1500元。算下来，马芹和先生每月有近13000元的结余。

　　年度收入方面，按照往年各自的年终奖状况，两人加在一起的奖金收入约有6万元。支出则包括常规的旅行费用，基本在1.5万~2万元，马芹年终消费5000元。今年两人结束单身生活，年终的支出在往年的常规项目外，肯定要多出几项内容，比如给双方父母孝敬，拜访亲戚等，此项支出两人估摸着今年过年要准备1万元左右。

　　家庭资产方面，马芹和先生各自工资卡上的活期存款加一起近5万元，定期存款也就是两人工作多年各自攒下的钱共有30万元，另外还有市值10万元的基金，一辆家用汽车市值8万元左右。马芹喜欢刷卡购物，不过目前信用卡上没有欠债，也就是说，这个刚刚成立的家庭没有债务，家庭净资产53万元。

　　商业保险空白

　　马芹和先生的保障都来自于各自公司提供的基本保障，也就是通常的“四险一金”，另外，先生由于经常出差乘坐飞机，公司提供了一份100万元的航空意外保险。除此之外，二人均没有投保任何人身保障类的商业保险。

　　马芹表示，自己也曾有购买商业保险的需求，但是单身时代，总想着等到结婚后，和先生一起共同规划家庭的保障，免得单身投保了，结婚后可能还要调整。   

　　现在她请保险规划师给他们这个家庭提供一份保障建议，包括该添置哪几个类型的保险，大概额度应该在多少。当然，马芹还表示，她不想把保险当作投资，只要保险起到它基本的保障功能就行。

　　换车买房多项目标待实现

　　虽然刚刚结婚，但是马芹和先生商量好，调养一下身体，他们随时准备孕育宝宝，争取明年生个“虎”子。根据周围朋友的经验，生孩子养孩子可是一笔不少的费用，这得提前准备好。

　　为了宝宝的优生和健康，先生建议马芹，怀孕后干脆就辞职在家休养，过一两年等孩子一岁或者上幼儿园后再工作。

　　除了育儿之外，未来几年二人还有两大目标：换车和买房。先生要换车，他开的还是5、6年前买的车，眼见几个同学这两年都换成了流行的都市SUV，先生也心里痒痒的。

　　马芹想买房。虽然婆婆家的房子很大很宽敞，但毕竟不如在自己的房子里生活自在。结婚前她和先生也去看了房，一方面没有中意的，一方面看报纸上说大家都在观望，可能房价会降，想到暂时有地方住也就没着急。谁想到，这几个月，房价又开始噌噌地涨，马芹觉着还是尽早买了踏实。

　　对于买房，马芹拿不定主意，是一步到位买个大房子还是先小户型，过几年再换？计划中的多项理财目标，如何妥善安排才能都顺利实现又不至于影响生活质量？ 

　　专家建议一：家庭资产配置分析与具体理财建议

　　家庭资产状况分析

　　马芹和先生是刚刚步入婚姻殿堂的新婚一族，家庭收入较高，净资产较高，经济基础良好。夫妻俩期望在不影响生活质量的情况下实现生养孩子、换车、买房等生活目标，并期望从怀孕至孩子一岁或上幼儿园期间马芹能够辞职在家休养。马芹夫妇现阶段与公婆同住，在一定程度上缓解了部分压力，为投资目标的完善提供了较为广阔的空间。

　　马芹的家庭财务诊断结果 

　　分析马芹家庭的资产现状，存在以下特点：

　　收入较为理想  家庭收入来源稳定，收入水平现状较为理想，先生工作稳定且收入占比较大。消费比率和储蓄率是考察一个家庭每月支出和结余水平的指标，理想的经验值方面，支出一般在60%以下，从而结余在40%以上。在这两个指标方面，马芹家的实际数值为38%和62%，表明该家庭的理财弹性空间很大。

　　资产收益过低  投资方式相对保守，总资产中定期存款30万元，占比57%，，收益偏低。净资产投资率是考察一个家庭可以产生增值的资产，主要是指金融资产占家庭净资产的比率，理想的经验值是大于50%，马芹家的实际数值为19%，远低于理想值。说明马芹一家的资产在保值增值方面需要进行更加合理的配置。

　　保障不足   刘先生夫妻没有购买商业保险，仅有社会保障显然是不充分的。

　　理财目标分析

　　按照马芹家庭目前情况，我们将其设定的理财目标依次安排为：

　　●维持生活质量：孩子出生前后，应适当调整各项支出占比。

　　●生育子女：希望从怀孕至孩子一岁或上幼儿园期间在家休养。

　　●换车：采取以旧换新方式全款购入。

　　●买房：采用贷款方式，时间选在马芹重新工作后。

　　下面我们对其理财目标逐一进行分析。

　　马芹怀孕后如果辞职在家，家庭月收入将变为15000元，家庭支出中可适当减少置装费等娱乐支出，并以此补充生养孩子所需的相关费用。孩子出生后，先生可以利用二手车置换方式，添17万元左右换购一辆价值25万元左右的都市SUV。孩子一岁后，马芹重新步入工作岗位，家庭收入有所增加。孩子出生两年后，可以用先生最近3年的年终奖及定期存款中剩余部分约28万元作为首付，在市中心的重点学校附近购置一套小户型，不仅为孩子日后步入学堂打下良好基础，亦是投资房产的不二选择。

　　随着城区土地资源日益稀缺，未来楼盘的升值空间必将受到置业者的广泛关注。据了解，北京部分知名学区附近房产的供需比已经达到1∶6.7，知名学校、完善配套等是其价值飙升的主要推动力；与此相应，购房者的投资回报率亦将收获颇丰。

　　北京市二环内学区附近的房屋较贵约为3万元/平方米，28万元首付，可选择一套价值140万元、47平米左右的小户型公寓式住宅。如果选择30年的贷款期限，每月仅需支付月供7000元，假定收入成长率为4%，马芹夫妇三年后的合计月收入约为23600元，贷款月供仅占到月收入的30%，对夫妻俩的生活质量影响不大。

　　具体投资建议

　　●如果马芹在家休养期过长，存在再就业的不确定性风险，所以应慎重抉择。

　　●理财期间应将定期存款的剩余资金重新配置，选择多元化投资途径，可适当配置股票基金和债券基金以提高收益。

　　●理财产品应长短结合，可适当配置3～6个月的人民币理财产品，作为家庭备用金。

　　●活期存款亦可灵活应用，近期新股发行较多，一级市场收益率攀升，可选择申购新股。

　　同时，马芹家庭应该根据实际情况不定期调整理财方案，以期实现家庭梦想。

　　北京银行国际理财规划师  曹莉

　　专家建议二：保险建议

　　大文豪托尔斯泰写过：“所有幸福的家庭都是相同的，不幸的家庭各有各的不幸。”但是，不幸的家庭有一点是相同的：就是在他们幸福的时候没有进行安全规划。为了避免成为不幸的家庭，安全规划就是幸福时要做的首要事项。安全规划就是对家庭每一个成员精神的生命、身体的生命和财务的生命进行安全规划。投资理财的目的就是为了解决以上三个人的安全规划问题。

　　根据投资理财的“三五”原则，马芹一家现阶段收入分配适用消费性资产占年收入的2/5，投资性资产占年收入的2/5，保全性资产占年收入的1/5。关于保全性资产的三五原则，即保费是年收入的1/5，保额是年收入的5倍，配置5种保险产品。

　　马芹一家的安全规划具体可以通过泰康人寿的“爱家之约”——一张保单保全家来解决。主要是解决精神生命的保障，即马芹夫妻俩的养老保险规划；每个人身体生命的安全，即重大疾病的保险规划；以及财务生命的安全，即马芹先生的定期寿险规划。

　　马芹的年收入约10万元(会因育儿计划怀孕在家带小孩而减少)，她的先生年收入约20万元。按可以确定的20万元来规划，保费是年收入的1/5为4万元，综合分析，设计泰康人寿的爱家之约—一张保单保全家方案如下：

　　具体而言，马芹的保险方案：

　　每年10000元，交费期20年，购买保额517580元的健康人生保险。保险利益是若被保险人确诊32种重大疾病之一；或者因疾病或意外导致高度残疾；或者身故，一次性给付517580元，合同终止；当健康生存至70周岁，领取所交保费20万元，合同终止。

　　每年存入15000元，交费期10年，购买泰康永福人生养老保险，60岁起，每年确定领取14430元，保证领取20年，额外再加分红296789元(中档累积)。

　　马芹先生的保险方案(已有航意险)：

　　每年15000元，交费期20年，购买保额611430元的健康人生保险。保险利益若被保险人确诊32种重大疾病之一；或者因疾病或意外导致高度残疾；或者身故，一次性给付611430元，合同终止；当健康生存至70周岁，领取所交保费30万元，合同终止。

　　每年972元，交费期20年，购买泰康爱家之约吉祥定期保险。保险利益是在家庭财富累积的20年中，若被保险人因疾病或意外导致高度残疾或者身故，一次性给付40万元，合同终止。

　　通过以上泰康爱家之约的安排，确保这个家庭不会面对生命的无助以及面对财务的困扰，确保马芹一家人每天拥有心理健康、身体健康和财务健康的幸福生活。

　　泰康人寿保险规划师  闫洪海

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