理财师：

　　您好！我今年32岁，已婚，有一对2岁的双胞胎，个人月收入6000元，太太月收入约4000元，夫妻两人社保医保齐全。目前自住的房产约值30万元，去年5月买了另外一套房产，目前约值100万，银行贷款35万，月供款约3000元，除家庭日常支出外，每月约有3000元的盈余。另外父母给了120万的现金资产，打算明年利用其中的20万元装修新房，请问根据本人的状况和目前的经济环境，该怎样制定理财投资方案，谢谢！

　　顺德大良李先生

　　【理财师回复】

　　一、 理财分析

　　李先生正值盛年，因此可以承受的理财风险相对较高。

　　李生的家庭收入在顺德来说属于中等偏上，目前的家庭支出不算很高，未来主要的支出是双胞胎的教育资金，好在有了父母过百万元的资金支持，因此可以侧重于资金管理与增值。

　　二、理财建议

　　一般来说理财方案比较注重平衡配置，高低不同风险的产品按照一定的比例根据不同的经济周期去调整。结合李生目前的状况，给出如下建议：

　　保险规划：由于李生及太太都是家庭收入的主要来源，因此两人都应该购买相应的保险，建议各购买30年的定期寿险100万并附加30万的重大疾病，另各加100万的意外险；

　　房产规划：根据目前顺德旧房租金房价相对较低的状况，建议在新房入住后，可卖出旧屋或出租，将获得的租金再进行资金规划；

　　现金规划：建议将手上持有的120万元现金按70%的比例投资于股票型基金或“一对多”基金专户理财，可以选择投资一些折价率高的封闭式基金，或一些表现不错的开放式基金如沪深300指数型基金、华夏复兴、银华核心、兴业社会责任等。“一对多”基金专户理财投资起点在100万元，因此如果李先生要投资“一对多”的话，就要适当提高股票资产类的投资至80%了，但由于“一对多”是追求绝对收益的，而且股票资产的投资比例为0~100%，因此风险反而比一般的基金低了。

　　另外30%存三个月整存整取(自动转存)，急需现金时部分提前支取；建议将每月盈余中的2000元基金定投兴业社会责任，每月盈余的1000元存自动通知存款(获得比活期存款高3.75倍收益)，以作备用。

　　一个好的理财方案不是一成不变的，需要根据时势而进行不断的微调，由于本方案对宏观经济周期更为敏感，因此建议此方案执行后每隔一个月理财顾问必须要与投资人进行一次沟通并决定是否有必要对方案做出微调。

　　招商银行理财师 陈明辉

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