王女士今年38岁，在一家事业单位工作，月收入5000元，年底有4 -5万分红；爱人从事 IT 行业，月收入12000元，每年有20 -25万元左右分红；有3套房对外出租，现价值是240万左右，每月租金7000元收入。每月大概有7000的支出。王女士和他爱人的公司都有3险。另外，60万的银行储蓄，100万的保本保息(3个月)。一年收益大概3%--4%。虽然两人均有令人羡慕的高收入，但在家庭财产管理方面却并不是得心应手。另外还有个5岁的儿子。理财目标①希望在未来2年能换个150平房米的房子，目标价值是180万；②子女抚养和教育金储备；③自身养老金的储备。

　　中天嘉华理财   理财规划师  赵妮

　　理财规划师建议：

　　王女士家庭的月总收入是24000元，月总支出是7000元，剩余17000元。年总收入是20.4万，每年总的分红资金是30万，一年总的收入大概在50万。

　　希望在未来2年能换个150平房米的房子，目标价值是180万。鉴于王女士目前年龄还是比较年轻，在资产配置上的建议把银行保本保收益的100万赎回，换成2年期的类固定收益的信托产品，年收益率是10%。用银行储蓄的60万，50%配置些股票型基金，30%债券型基金，20%混合型基金，随着年龄的增长，逐步减少股票(股票型基金)的资产比例，增加债券(债券型基金)和类固定信托的比例(以后年底分红以6：4的比例分配到类固定和基金上)。这样的投资组合风险中高，收益中高，(见目前股市回暖)年收益率预期在20%。王女士的2年后的换房计划，可以卖掉现在住的一处房，加上信托和基金的部分收益，以及两年中爱人的年底分红完全可以实现。

　　子女抚养和教育金储备。王女士每月从每月结余里拿出2000元做基金定投，假设按10%的年化收益率，12年后累计达55万元，也就准备了一笔丰厚的教育基金。

　　自身养老金的储备。王女士今年38岁，60岁退休的话，还有20年。每月拿出结余里的8000元做基金定投，投资些指数型基金。鉴于王女士和爱人公司有3险，建议每月拿出2000钱元为自己和爱人买些重大疾病险。

　　备用金的准备。家庭日常储备资金比例只需要预留3-4倍的家庭支出金额即可保持资金的流动性，建议王女士手上留有3万元左右的现金以货币基金的形式存放，应对突发事件的发生。余下资金可配置保值型资产如实物黄金、收藏品等。

    我也要向理财师提问