网友提问

　　我每月收入2800元(税后)，爱人月收入3000元，都有五险一金。现有住房一套，骊威汽车一辆，没有贷款。每月两人约为6000元的工资，消费无余额。双方父母均没有负担，暂时没有育儿计划。理财目标：计划购置房屋，但首付费用对我们来说有困难，想咨询如何理财，请专家解惑。多谢！

　　中天嘉华理财 天津分公司理财师 刘琰

　　希望得到完善的理财规划在没有家庭负担的情况下，您目前的消费有点过高，应利用定期记账加预算的方式来控制消费。只要能坚持定期记录、计划消费，每月结余2000元应不成问题。建议将每月剩余的2000元定投一只被动型的指数基金。从长期来看，指数基金的收益率并不会输给主动型基金。尤其是在指数震荡上升的前提下，许多指数基金的收益要高于主动型基金。

　　一般情况下，家庭应预留3到6个月的生活开销作为家庭备用金。由于您工作稳定且没有负担，备用金预留10000元即可。每月有定期收入，您可以将备用金中的5000放在货币市场基金，剩下的5000元放在银行活期卡中。货币市场基金的年化收益率应远高于0.36%的活期存款利率，并具有很强的流动性，赎回是T+1天到帐。若遇突发流动性需求，您所持有的信用卡可满足货币市场基金赎回期间的流动性。

　　您除社保外没有其它商业保险，可以考虑为您和您爱人买入一些保障型的，例如重疾险，或者综合性的保险。建议将缴费期为20年。 由于直接投资股市风险太大，应该选择稳健的机构代为进行股票的投资。配置折价率较高的封闭式基金进行投资。从交易特性上看，封基和股票一样可随时买卖，操作简单且交易费率远低于开基。另外，折价率是封基另一大优势，具有明显的高性价比特征。随着封基到期日的逐渐临近，折价率必将渐渐缩小，这很可能给持有人带来超过市场平均水平的额外收益。为了保持整个理财方案的长期性和稳定性，建议配置1万操作稳健的打新类债券基金。打新类债基有80%投资于债券，剩下的20%可以参与打新但不能直接投资在二级市场，在目前的市场环境中收益可能好于纯债类基金。同时此类债基还具有一定的流动性，赎回期为T+4天。关于二套房产的问题，在未来几年内可以利用以上的储蓄+投资的收益作为收复，配合公积金贷款，但不宜操之过急。

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