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单身女性从外企跳槽创业 买房养老需精心规划

http://www.sina.com.cn  2009年11月10日 09:26  《理财周刊》

  (文前提要)对事业和生活都有不断的追求,是单身创业的黄小姐给记者的最大印象。那么,生意场上渐入佳境的她该如何增加投资收入?又该如何筹划养老和买房呢?

  文/本刊记者 张安立

  上世纪70年代初出生的黄小姐,从外企跳槽创业至今已有7个年头,谈起当初的决定,黄小姐表示并非收入原因,而是不喜欢承受外部压力,“过去我做的是老板要求的事情,现在我做的是自己喜欢的事情,虽然平均每月的收入都是1万多元,但心态差别很大。”由于生在无锡、长在无锡,对于这片土地,她有着别样的感情,“虽然无锡的市场不大,但因为熟悉,所以在这里谋生对我来说并不难。”选择创业后,她利用积累的人脉关系渐渐打通财路,虽然生意的规模不大,但“自给自足”的日子倒也舒心自在。

  收入较稳 开支不小

  黄小姐“个体商行”的生意总体稳定,“我查看了七年的财务报表,每年12万元的净收入是打底的,偶尔有几年比较多。”这样,她平均每月的收入就是1万元左右。

  每月有了经营收益后,黄小姐第一件事就是缴纳自由职业者的社保金714元,以及预留年缴的商业意外险和重疾险保险费,社保和商保合计约留2000元。

  剩余的收入会留作房租和平日生活开销之用。“各项相加,我每月的生活开支在8800元左右,其中房租1800元,衣、食、住、行等生活开销需要5000元,之所以单身生活还需要这么多开销是因为我较为注重生活质量,比如喝水我不喝自来水(对无锡的水质没有信心),只买桶装纯净水,吃蔬菜水果等我尽量选择‘无公害绿色蔬菜’,还有我比较喜欢看书、看片子,这些都会提高我的生活成本。”

  每月结余的1200元黄小姐会留做旅行费用,“春、秋两季各一次,想给自己放假的时候就出去走走,一般两次旅行总共需要花费1万元。”如此算来,黄小姐可是个十足的“年光族”。

  家庭资产仅5万元

  如此收支情况自然没有太多结余,黄小姐的家庭资产一共只有现金及活存5万元,“这笔钱是我的应急储备,生活和生意上任何地方需要周转,都会使用这笔备用金。”

  “我以前做过基金定投,可是运气不好,正好碰到熊市,亏损过半,我一狠心就全部卖掉了。现在想想定投好像还是不错的投资方式。至于股票我想等到牛市的时候跟风投机,用应急储备金小试试。”而说到房产,一直租房住的黄小姐并没有买房经历。

  “我现在唯一比较注重的是保险。一是因为我单身,我必须为自己和父母打算,所以我买了50万元的意外险和30万元的重疾险。前者每年的保费只有1000元,后者比较贵,每年保费15000元。万一我生病或是发生意外,我的父母作为受益人也好有个保障。”

  养老和买房如何筹划

  最近,黄小姐又开始为自己的养老打算起来,“我一直犹豫不决的是,做基金定投储备养老金好呢,还是买份养老保险比较妥当。证券公司的朋友让我做基金定投,说收益会好些,可保险公司的人又强调稳定性,说买养老险未来的收入是一定的,没有什么风险。我想听听理财师的建议。”家庭资产积累较少使得黄小姐更要为自己的将来打算一番。

  在买房的事情上,黄小姐有些矛盾,“想买房主要有两点原因。一是考虑到无锡在2014、2015年的时候会建成两条地铁,届时沿线的房价肯定会涨,现在买可能比较划算。二是老人需要照顾,买房后可以让爸妈和我一起住,这样比较方便,他们也表示愿意出售老房后给我一定的资助,大概是40万元左右。所以如果决定买房,我就要想办法节省开支或增加投资,以保证首付、装修和一定的流动资金,最好是可以以租养贷。想问问理财师怎样缩减开支,贷款多少、多久为宜?而我不想现在买房是害怕未来两年内房价会回调,毕竟已经涨了很多而且离地铁通车还有五六年时间。” 

每月收支状况  单位/元)

收入

支出

本人月收入

10000

房屋月供

714

其它收入

0

基本生活开销

5000

 

 

保险费(包括预支)

2000

 

 

 

 

合计

10000

合计

8800

每月结余

1200

 

 

 

 

 

 

年度收支状况 单位/元

收入

支出

年终奖金

0

旅行支出

0(每个月已预留)

合计

0

合计

0

年度结余

0

 

 

 

 

 

 

家庭资产负债状况 单位/万元

 家庭资产

家庭负债

活期及现金

5

房屋贷款

0

定期存款

0

其他贷款

0

基金

0

 

 

股票

0

 

 

合计

5

合计

0

家庭资产净值

5

 

 

  专家建议一:资产配置分析和理财建议

  家庭财务状况分析

  从提供的资料来看,黄小姐是一位有个性、有追求、讲究生活质量的单身创业女性,由于生意较稳定,一直过着自给自足的生活。黄小姐每月开销8800元,占月收入的88%,开支过大,且加上每年两次旅游的10000多元,是一个典型的“年光族”。现对其财务状况分析如下表。其家庭总资产只有50000元存款,虽是生息资产却无收益,家庭收入来源主要是黄小姐的生意收入,占总收入的100%。收入与支出能基本平衡,但由于支出过大,造成家庭资产配置太过单一。但黄小姐对保险还是比较注重的,保费支出占到家庭总支出的20%左右。

  家庭资产负债表(单位:元) 

资产

金额

占比

负债

金额

占比

存款

50000

100%

房贷

0

0%

基金

0

0%

 

 

 

股票

0

0%

 

 

 

小计

50000

100%

 

 

 

自用

资产

房产

0

0%

负债合计

0

0%

资产合计

50000

100%

净资产

50000

100%

  家庭年收支状况表(单位:元) 

收入

金额

占比

支出

金额

占比

工作

收入

本人

120000

100%

基本生活支出

60000

50%

年终

0

0%

房租支出

21600

18%

 

 

 

 

保险费支出

24000

20%

 

 

 

 

旅游支出

10000

8.33%

 

 

 

支出合计

115600

96.33%

收入合计

120000

100%

净储蓄

4400

3.67%

  具体理财建议

  近年来,社会性的原因造就了“单身贵族”这个族群在日渐庞大,有些人认为单身者“一人吃饱全家不饿”,不需要理财规划,其实不然。单身者若是不幸失业或生病了,并没有配偶那份经济来源做后援,也没有子女可作为晚年的依靠,可以说,一个人的经济风险比有家庭的人群更高。在此,对黄小姐给出以下几点理财的注意点。

  做好职业规划  单身创业的黄小姐,虽然“个体商行”的生意总体稳定,但是由于是“年光族”,资产没有结余,实施养老、买房的规划,负担会加重不少。若要保持现有的生活质量不下降,就必须利用积累的人脉关系并及时捕捉市场信息,扩大生意规模,从而进一步提高收入。

  及时制定买房计划  近期公布的2009年第三季度《锡房指数报告》显示,无锡房地产市场正呈现从回暖到活跃的局面,而在这样持续旺盛的市场成交情况下,房价也出现了比较明显的增长。2009年三季度无锡商品住宅加权均价为5733元/平方米,环比涨幅达到了6.84%。由于父母渐渐变老,需要照顾,且黄小姐未曾购房,现每月支付1800元租房居住,如果将父母的老房子卖掉换得40万元,再借助银行房贷的力量,完全可以买一套80~100平方米,总价不超过60万元的无锡地铁沿线的两居室。首付款20万元,商业贷款40万元,借款年限20年,每月需还款2500元。还款额占总收入的25%,与现在每月租金差不多,这样的还款压力对黄小姐来说还不算太大,尚在可承受范围内。而且,卖房换购新房后还能剩下20万元,其中10万元可用于新房的装修及添置物品,最后10万元可用于投资。

  合理减少开支  由于今后要归还贷款,黄小姐的压力要比目前状态下大一点,但与父母住在一起后,既可在生活上彼此照顾,而且生活开支平均分摊到三个人后,反而会比黄小姐以前一个人单住时相对更实惠,因此每月的基本生活开支预计可降低至3500元。每月除了房贷、基本生活开支及买保险后能结余2000元,若每月的1200元依然作为旅游费用,那么每月比以前可多出800元。

  及早制定养老规划  作为单身人群,更需要靠自己来储备养老金。是买保险还是靠基金定投来筹措养老金?这是黄小姐的理财困惑之一。由于黄小姐比较注重保险,为自己和父母打算,已买了50万元的意外险及30万元的重疾险,她的养老规划方式可以稍积极一点。为此,建议每月600~800元用于定期定额投资基金,选择适合的基金组合(按比例配置指数型、股票型及债券型),这样也具有强迫储蓄的作用,正好可以抑制黄小姐目前过度消费的习性。等将来收入增加后,可再购买一些养老险,作为养老规划组合的一部分,增强个人养老基金的投资收益稳定性。

  加大投资力度  今后,黄小姐还应该加大投资理财的积极性,并在日常理财中多加注意。比如,要留足家庭应急准备金,以备不时之需,而不能像现在这样月光、年光。家庭应急备用金以家庭3~6个月的支出额为宜,约3万元可用于银行活期存款或投资货币型基金。

  剩余的2万元及卖房所剩的10万元共12万元,建议构建一个进取型的投资组合。根据个人风险偏好,其中7万元可购买股票型基金或混合型基金,在基金选择方面,可以选择一些过往业绩优良的,基金公司实力雄厚的基金;5万元购买一年期保证收益型的银行理财产品,这样可获取高于银行一年定期存款的收益。

  合理使用贷记卡或信用卡。建议去银行申请办理1~2张贷记信用卡,利用财务杠杆,提高家庭短期负债比例,一方面可以增加现金的使用率,另一方面也可以利用贷记卡账单更好地管理生活消费。

  农行上海市徐汇区漕河径开发区支行、AFP    卢秋红  

  专家建议二:保险建议

  目前,黄小姐已经拥有意外和重大疾病保障,保障额度尚可,可以暂不考虑加保,因此重点考虑养老和人身保障。根据测算,以黄小姐目前的生活质量,60岁时每月约需要1.9万元作为养老的日常支出,而社保养老金仅有约3500元,尚有1.6万元的缺口,中德安联建议,通过综合理财、组合工具来实现中长期养老规划。

  在众多理财工具中,保险对于养老而言有特殊的意义。保险不仅能提供人生各个阶段涵盖各种风险的周全保障,确保意外事件发生之后,家庭和个人的生活品质不受到显著影响,还能够通过精算师、风险管理师等专业人士对资金的中长期筹划运作,达到资产的稳健增值。

  根据黄小姐的具体情况,中德安联建议保险规划的重点放在养老上,同时考虑到黄小姐社保水平较低,同时还得兼顾一定水平的补充医疗保险。黄小姐目前每年可以用于保险费投入的资金大约为1万元,具体保险计划建议如下表。 

产品

保额

缴费期

首年保费

领取

安联超级随心两全保险(分红型)

12000

10

10056.36

按中等红利水平及累积生息利率测算,60岁时可一次性领取18.4万元,其中保证领取12元;也可设计成为每年递增领取,可抵御通货膨胀的风险,例如,共领取5年,每年递增3%,首年领取约3.5万元,至第五年增至5.1万元,累计领取19.6万元。

安联附加安康如意住院费用医疗保险

3000

1

228.00

安联附加豁免保险费失能收入损失保险

1

26.25

  这一组合保障计划包括 “超级随心”主险和两个补充保障功能的附加险。“超级随心”是中德安联近期推出的一款创新型保险产品,以开创业界纪录的无限灵活为中国消费者打造“量身定制”保险计划,满足日趋多元化、个性化的保险需求,在缴费期限、保障期限、领取方式、附加保障等多个方面都有突破业界常规的设计,真正做到以客户需求为导向。

  具体来看,黄小姐首年交费10310.61元,交费10年,月均不到1000元,以目前的收入水平,这样的保费支出不会造成压力。随着企业运作的良性发展,黄小姐的收入有望逐渐增高,建议适当增加养老方面的投资。

  养老保障方面,以中等红利水平预测,60岁时可以一次性领取约18.4万元,也可以根据客户需求设计成为分次、等额或者增额领取,可以自行设定递增比率;增额领取养老金有抵御通货膨胀的功能,以领取5年、每年递增3%为例,首年领取额约3.5万元,5年累计领取19.6万元,可作为养老支出的有力补充。

  同时,考虑到黄小姐目前单身,自己就是所有的经济来源,与其他家庭相比,单身的财务风险相对较大,建议附加带有豁免保险费功能的保障;交费期间内万一因意外导致丧失工作能力,公司将免去此后所有的“超级随心”主险保费,养老保障不受任何影响,少量支出为人生再加一层保障。

  此外,该计划的身故保障额度是逐年递增的,最少1.2万元,最高可达18万元,万一黄小姐遭遇不测,家人可以获得这笔身故保险金,帮她成全做子女的一片孝心。

  从目前为止到60岁,黄小姐还享有每次最高3000元,每年累计不超过15000元的住院费用保障;如果一年之内没有发生理赔,下一年度即可享受10%的保费优惠。

  中德安联江苏分公司理财顾问  段冰冰


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