文/本刊记者 陈婷

　　如今，需要花钱的地方实在太多了。也许你收入不错，却因非理性消费，而所剩无几，成为“月光一族”。今天，我们探讨一下如何巧用“小钱”规划，来应对人生的五大理财需求。

　　人生五大“刚性”理财需求

　　Ø 子女教育金。现在小孩读书是笔不小的开销，从幼儿园、小学、中学、大学甚至研究生，花费的资金不下几十万，随着学费的一再上涨，这个数字还在攀升。因此，有理财意识的父母就应尽早为孩子的教育做好规划，建立一个专门的强制储蓄计划。这样安排的好处是资金压力小，储蓄的时间长，每年一万元，十年、二十年就可积累为大额的资金。

　　Ø 子女婚嫁金。当孩子一天天长大，家长就应为孩子未来的结婚做好准备。从理论上讲，孩子长大成人参加工作应该自己解决这些问题，但是现在社会竞争压力大，刚毕业的年轻人很难短期储蓄大笔资金，来支付婚嫁金。因此父母在孩子独立生活初期，需要伸出援手，在结婚时提供支持，帮助子女组建幸福的家庭十分必要。

　　Ø 个人养老金。 中国正在逐步步入老龄化社会，如何解决老百姓的养老问题，是国家的一项紧迫而重要的任务，也是个人需要解决的大问题。部分老百姓有社会养老保险，但是社会养老保险只能够解决基本的生活问题，无法让生活品质得到改善。目前社会养老保险的替代率水平大约在35%~55%，且退休前工资越高，替代率水平越低。因此，只有提前为自己做好养老金准备，才能保证老年生活的质量不降低。

　　Ø 家庭储备金。 每个家庭除了日常的开销之外，剩余的资金可以部分用来投资，博取高收益，部分作为家庭的储备金，留作长期改善生活品质的准备。如果将所有的资金投资于高收益的产品，势必带来高风险，如果完全选择了风险小的产品，也将影响到资产的收益，这两种情况都与理财规划的资产配置的理念相冲突。正确的做法是股票、基金等高收益的、变现能力强的产品配置一部分，将保险、定期储蓄等收益稳定、风险较低的产品也配置一部分，高、低收益产品结合搭配。

　　Ø 隔代零用钱。目前中国的家庭大多已经是“四二一”结构，四个老人围绕一个小孩子转。爷爷奶奶经常给孩子一些零用钱。但这样做有一些弊端，经常给孩子零用钱会养成孩子乱花钱的习惯，等孩子长大了也没有深刻的感受。如果此时能够给孩子建立一笔长期的储蓄金计划，既可以帮孩子养成良好的理财习惯，又可以帮孩子积攒一笔长期的大额资金。

　　人生五阶段理财需求有共性

　　我们还发现，以上五个人生理财需求还有一些共性的特点。首先，资金的需求规模较大，而且是必需的所谓“刚需”。比如子女教育金、婚嫁金，都是必须的支出项目，不能因为家庭经济条件不好就省略掉。其次，适合长期积累，越是及早准备越轻松。再者，这些人生理财需求适合选择风险和收益均处于中、低档的理财产品。如果选择高收益的理财产品，有可能会获得高额回报，也有可能会遭受本金损失的风险，影响重要的人生规划安排。

　　“小钱” 讲规划 用时更顺手

　　其实，在家庭的每月开销中，我们会发现经常有一些“小钱”不经意间浪费掉了，导致每个月收入很高但所剩无几。比如，出去到高档的餐厅多消费几次，没经受住诱惑买了几件价格昂贵但不实用的衣服，多买了一些高档化妆品，让储蓄的计划一再推迟，真正急需用钱时又感觉很吃力。

　　这些资金每个月一两千元，每年就是一两万元，如果储蓄十年本金就可以多一二十万元，再加上投资收益就是一笔不小的数目。用这笔资金作为人生的五大理财需求，就能够轻松地用“小钱”解决人生的许多大问题，对于老百姓而言是非常有利的。

　　另一方面，理财计划需要持久，有时需要采取强制手段，才能完成资金的积累。比如，太平人寿 “盈盛C”保险就是目前市场上比较具有代表性的一款中长期理财工具，在各家银行渠道代理销售。这款产品缴费期为10年，每年领取一点返还金，另外有一部分分红，是15年一次领取的保险产品，符合客户的长期理财需求，只需要每年投入的少量资金，就可以积累下一笔大额保险金，并且可以在其后附加一些医疗保障类保险产品。通过该类产品，可以让老百姓将少量的资金集中起来，通过长期积累，让保险金增加，从而满足客户对于子女教育金、子女婚嫁金、家庭储备金、个人养老金、遗产规划金等各方面的理财需求。

    新浪声明：此消息系转载自新浪合作媒体，新浪网登载此文出于传递更多信息之目的，并不意味着赞同其观点或证实其描述。文章内容仅供参考，不构成投资建议。投资者据此操作，风险自担。