李伟宏是深圳一名普通的公司职员，收入中等，妻子孙丹是一名企业的出纳，孩子才出生。如何通过提高工资收入和家庭资金的增值来实现购房、养育子女等目标。

　　文/本刊驻广州记者   乐耀辉

　　李伟宏今年27岁，是一名贸易公司的普通职员，妻子孙丹是房产公司的一名出纳。两年前两人结婚，如今有一个出生3个月的孩子。

　　收支平衡  资产总额有限

　　虽然金融危机对公司的经营有一定的影响，但在工资方面李伟宏并没有减少，每月的工资仍维持在5600元。和过去几年相比，唯一的区别是工资没有上涨。近阶段，公司的经营情况大为好转，估计年终奖不会低于去年4000元的水平。

　　妻子孙丹的月工资为3000元，年终奖为2000元。由于去年孙丹生孩子，年终奖受到了一些影响，今年应该比去年多，估计可以到4000元左右。夫妻双方都有社保和医保，但没有住房公积金，也从未购买过任何商业保险。

　　李伟宏一家的家庭生活日常支出约2000元，娱乐应酬支出500元，孩子每月花费1500元，另外，每年过节费用支出2000元。孙丹父母家在深圳，小两口住在岳父母家，节省了一笔房租。但岳父母家70平方米的两房，在孩子出生后显得更格外拥挤。

　　经过几年打拼，小夫妻目前持有定期存款10万元。此外，还有部分资金投资了股市，目前市值为3万元股票。这也就是他们的全部资产了。

　　购房育儿  预期开支大增

　　目前，李伟宏夫妇最希望解决的是住房问题，但根据他们现有的资金实力，要在深圳购房还不太现实。为此，他们需要获得双方父母的支持。好在父母们对刚刚起步的小两口比较支持，愿意为他们资助20万元，让他们可以在孩子读幼儿园之前，买套小三房，也方便双方父母探亲和帮着带孩子。

　　李伟宏考虑到今后一段时间的开支不小，既有小孩的养育费用，又要准备购房，因此，李伟宏想请教理财师一些问题：

　　首先，父母资助款和自有存款如何规划购买房屋，首付款支付多少，月供多少比较适宜？

　　其次，孩子的养育费用会支出多少，怎样筹备教育费用？

　　最后，小家庭需要购买保险产品吗？

　　李伟宏希望理财师能帮助做份家庭理财方案，如何通过工作收支结余、资金的增值来实现购房、养育子女支出等目标，使小康之家奔向经济宽松，并最终达到财务自由。

  

每月收支状况（单位：元）

每月收入		每月支出
本人收入	5600	生活日常支出	2000
配偶收入	3000	娱乐应酬	500
		孩子养育费	1500
合计	8600	合计	4000
每月结余（收入-支出）		4600

年度性收支状况（单位：元）
收入		支出
本人年终奖金	4000	过年过节费	2000
配偶年终奖金	4000
存款利息和投资收益	-3000
合计	5000	合计	2000
每年结余（收入-支出）		3000
家庭资产负债状况（单位：万元）

家庭资产		家庭负债
存款	10
股票	3
父母资助款	20
资产总计	33	负债总计	0
净值（资产-负债）		33

　　家庭财务分析与理财建议

　　家庭财务状况分析

　　李伟宏家庭属于年轻的小夫妻家庭，孩子刚刚出生，收入中等，而支出的费用呈增长趋势，面临买房、养育孩子的大额费用支出，双方父母经济状况较好，能在经济上资助年轻的白领小夫妻。

 

　　收入支出基本平衡  目前家庭收入相对稳定，每月尚有结余。但是随着宝宝的养育费用的增加，以及日后购房，家庭的开支会增加很多，如今家庭收支基本平衡的状态可能被打破。

　　资产配置较为单一  李伟宏家庭的资产主要为存款和股票，显得较为单一，而且，投资的收益占总资产的比率也偏低，盈利能力较弱。

　　风险保障较为薄弱  虽然李伟宏夫妇年收入并不高，但是孩子养育和即将购买房屋等一系列的费用，都需要作为家庭支柱的夫妻来赚钱支付，一旦发生不测，将使家庭面临窘境。夫妻要为自己尽快筹划好风险保障。

　　理财建议

　　做好职业规划  作为一个成长型的家庭，面临的资金压力是比较大的，单靠金融投资不能应付生活中的资金缺口。从李伟宏家庭的具体情况看，现有的资产主要是10万元定期、3万元股票和基金，以及父母赞助的20万元购房款。如果买房，付完首付，估计就剩不下多少了。买房后还要装修，还缺不少的资金。而他们目前尽快要做的是做好职业规划，尽快提高自己的工薪收入。经过几年职场的打拼，小两口已经积累了一定的工作经验，无论是跳槽还是在公司内部争取晋升机会，都是可以考虑的选择。特别是太太孙丹，更应该好好筹划一下。做一名出纳月收入3000元已经不错了，要想获得更高的收入，不能一直干出纳。我们建议可以利用业余时间，多学习一些有关会计的专业知识，争取考出国家注册会计师证书，

　　向会计岗位转型，才有可能获得更高的收入。

　　加大投资力度  根据李伟宏夫妻提供的情况可知，每月的生活结余可达4600元，从表面看似乎不错，但因为家庭资产积累较少，未来有购买自住房的需求，且孩子刚刚出生，未来在育儿方面的开支可能会有不少，因此，离财务自由还有不小的距离，应该抓紧机会使现金资产增值。建议李伟宏夫妻在留出6个月的生活开支大约2.4万元作为应急准备金之后，其余的资金可以加大投资的力度，并构建一个投资组合。

　　应急准备金可以存放于银行的活期账户中，或投资于货币市场基金。另外，办理1～2张信用卡，购物消费便利，还可应急时使用。剩余的7.6万元再加上双方父母资助的20万元，可以构建一个进取型的投资组合。其中70%应为股票型基金，30%为债券基金或银行存款。由于股票型基金的收益并不是固定的，因此小两口的购房时间应该根据投资获利的情况来定。

　　合理制定购房计划  现阶段深圳的房价较高，购买一套房花费不菲，可在房产市场回调，房价稍低的阶段购买一套70～90平方米的小三房或2+1户型房，总价应控制在80万～90万元。首付款35万～40万元，贷款50万元内，月供控制在3000元左右。一般家庭的月供不宜超过月收入的50%，而李伟宏家庭孩子刚出生，教育费用亦是刚性需求，孩子的教育费用也需积攒，因此，月供负担不宜过重。考虑到购房后还需要10万元的装修款，建议李伟宏夫妻要根据资金的投资情况、房价的波动情况、收入的增长情况和收支的结余情况，综合考虑购房的时机。

　　如果要改善现有的居住情况，还可以考虑租房，等到收入增加了，投资收益不错了，再量力而行购房。如果不切实际地盲目购房，不仅要背上沉重的债务负担，还会严重影响到生活品质，这并不是理财的完美结果。

　　做好育儿计划  

　　筹集孩子教育资金的方式有一次性投资与定期定额两种。一次性投资的好处在于未雨绸缪，尽早为未来的财务目标做准备，同等收益率情况下本金投入更少，并且投资时间长，可以取得较理想的投资回报，但与其他中短期理财目标在现金流方面可能会有冲突。定期定额方法的好处在于有规律地从收支结余中划出一笔钱，专款专用，减少各项理财目标在现金流方面的冲突，在市场波动情况下降低投资风险，达至理想目标。根据李伟宏家庭的状况，不宜采用一笔投的方式积攒，方案只采用定期定额投资组合。理财方案如下表所示：

 

　　从现在开始在教育计划中投入资金，李伟宏夫妻可作好职业规划，不断提高工作收入，再适当增加教育账户资金的投入，这样可以增加教育规划的灵活性，提高计划的可行性。

　　由于教育规划期较长，可以适当投资于中高风险资产，因此我们建议将教育储蓄资金投资于股票型、配置型基金等，而不应该投资于银行存款等产品。然而，为了保证教育资金的安全，我们建议将部分教育资金投资于保险、债券型基金等产品，在获得较高收益的同时控制风险。

　　综合以上分析结果，我们建议每月按下表构建定期定额投资组合：

 

　　按该产品投资收益预期达到8%，投资18年，可累积47万元用于孩子大学阶段的教育费用支出。如孩子幼儿园到高中阶段需支付大笔的学费、兴趣爱好等方面的费用，也可从此教育投资账户中领取。三款产品都具有灵活领取的特点。

　　锐智财富工作室财富管理总监、国家理财规划师   梁漓清

　　保险建议

　　保险是理财规划的基础，是风险管理的一种方法，通过保险，可以起到分散风险、消化损失的作用。虽然李伟宏夫妻单位都有基本社会保险和医疗保险，但为了防止意外变故影响家庭生活和子女教育，建议购买一些意外险和定期寿险。此外，再购买一些重大疾病、医疗保险，减少未来重大疾病等医疗费用支出。

　　李伟宏夫妻年轻、孩子年幼，短期内买房后，家庭会有高额的负债。尚未购买任何商业保险的小夫妻，收入不高，而家庭支出会逐步增多，购买保险产品的保费支出不宜太高，因此，在现阶段宜购买消费型的意外险、寿险和重大疾病、医疗保险。保障如发生不测时，能支付房贷款、未来孩子的养育费及家庭的正常生活支出，保障生活品质。简单的计算公式如下：

　　个人的寿险额度需求 = 个人年收入×5+个人部分的负债金额+家庭所需紧急备用金+丧葬费用+个人部分的孩子教育费用－家庭的流动性资产

　　“个人部分”是指夫妻双方中的一方收入占比中需负担的部分。

　　还有就是保险行业很通行的一种算法：“双十定律”。就是按照年收入的十分之一来获得10倍的保障。

　　在产品的配置方面，由于小两口家庭支出较紧张，目前建议先配置交费灵活的万能险产品，含寿险保障和重大疾病、意外保障。寿险、重疾险保额可按家庭需求灵活调高或调低保险额度。另外，友邦保险公司的《附加添益意外医药补偿医疗保险》和《附加添益A款住院费用补偿医疗保险》，是社保的有效补充，年交保费不高而医疗保障较全面，可考虑配置。在家庭经济基础更雄厚时，可考虑再配置些养老保险产品，如友邦保险的“金福”、“金世无忧”年金保险(分红型)产品就是不错的选择，可以让客户在退休之后每月享受固定的养老金补充。

　　李伟宏保险产品配置：

 

    孙丹保险产品配置：

 

　　(美国友邦保险公司深圳分公司财务策划顾问 沈晓路)

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