理财周报专栏作者 鞠川阳子/文

　　在这场经济危机之风的吹动下，以嗜好狂购奢侈品著称的日本单身职场女性们也慌忙开始了理财式生活，很多人开始拼命地节俭度日。

　　居住在东京，35岁的独身白领立木女士就是其中的一位，本来好去餐厅的她，自从今年1月开始下决心自己做饭，同时开始找朋友搭伙晚餐，这样每个月她就可以省下2万日元；为了克制购物欲望，立木女士坚持不去逛商场，实施“眼不见为净”的战略，几个月下来除了基本的生活开销以外，大部分的钱竟然都节省了下来。可是她又开始感觉到生活的乐趣减少了，这样节衣缩食的日子何时了？

　　经济危机的惶恐气氛令白领们的不安感日益加剧，所以就想方设法缩减开支，以备不测。有一份针对职业女性的调研数据显示，在2009年的缩减开支的计划中，57.2%的人是计划缩减在外就餐的开支。似乎日本正在流行着节俭储蓄之风。其实这样的一边倒来降低生活水平并不合理，过分地通过自我压抑消费欲望来节约并不是件好事情，从精神卫生的角度来说是有损健康的。只有积极地开拓思路去理财，聪明地活用手中的资产才能带来更多的财富。可见还是需要整体地规划一下生活，全盘策划一下资产的配置。

　　持续储蓄，越早越好

　　在日本这样的持续经济不景气的不安中，节俭度日确实是迫不得已，而有计划地理财就显得尤为重要。在年轻时就开始养成储蓄的习惯，按照自己的收入和支出状况设定一个合理的金额，有计划地持续储蓄最有利。

　　比如，如果从20岁开始每天存钱1000日元，到了60岁就有1460万日元的储蓄；可是如果从50岁开始存钱，要想拥有储蓄1460万日元就需要每天存钱4000日元，压力就增加了。再加上储蓄的利息是复利，假设每个月存款3万日元，按照1%的利息计算，10年后利息总额是18万日元，将这笔款再继续存10年，那么后10年间的利息总额就是58万日元，是前10年的3倍。所以开始储蓄的时间越早越有利。

　　储蓄不能过于节俭，先设定一个较小金额，再慢慢提高，养成一个习惯，日本的单身白领，较多有疯狂购物的嗜好，社交花费占收入的比例较高，所以建议还是先养成良好的消费习惯，量入为出。

　　定期检查保险产品配置金额和品种

　　定期检查生命保险、医疗保险等保险产品的配置金额和品种是否合理，及时调整，对于家庭财务状况的改善也是有很大作用的。

　　因为在不同的阶段家庭的收入和支出状况会有变化，一家保险公司称前往咨询保险事宜的客户90%是女性，她们多数是先设定好投保的总额，然后在这个范围之内挑选合适的保险产品，这就是比较理性的。

　　总体来看，女性的投资理财方式比男性偏好稳健型，但是目标性不强。在日本的一份针对30岁～50岁的女性的调查数据中显示，在理财方式中，46.3%的人做定期储蓄，40.3%的人投资股票，29.2%的人投资基金。在投资理财时，没有设定理财回报预期的目标的女性占比70.4%，至于理财的目的，58.1%的女士是为了筹备养老金。所以笔者认为女性朋友们在做投资理财时就应该有意识地设定回报目标，更理性地投资。

　　职场白领最大的困难是忙碌得没时间学习理财知识，和持续性地理财，在日本就有银行推出针对高收入白领的贵宾理财服务，如渣打银行就有以2000万日元为门槛的白领贵宾理财服务，为她们量身定制理财产品，白领们可以委托银行的客户经理代为投资理财。中国的职场白领中也有这样的高收入群体，也有相似的理财需求，针对她们的市场开发应该也会大有可为。

　　(作者系阳子企业管理有限公司执行董事)

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