刘先生52岁，在国企单位工作，已办理了内退手续，现返聘回厂，每个月的内退费加上返聘工资约3500元。刘先生的夫人在一家市级机关工作，月收入约6000元，社保、公积金等单位都有购买，福利待遇优厚。有一男孩今年24岁，大学毕业后在一家国有银行工作，月收入约2500元。一家三口身体都不错。

　　[理财计划]

　　刘先生一家有定期存款35万，国债5万元，爱人分得一套约80平方米的单元房，并取得了房产证，现用于自住，再无其他的房产。家里的月支出在2000元左右，刘先生夫妇希望将闲置资金用于投资，实现保值增值的目的，并为孩子结婚、将来老两口养老做准备；在家庭条件允许的情况下购买一辆家用中低档小汽车。

　　[财务建议]

　　从目前看，刘先生一家人每月1.2万的月收入扣除2000元的家庭月支出还有1万的余额，无房屋按揭等还款压力，是一个“零债务”的家庭。孩子今年24岁，婚后急需解决住房问题，所以家里应该尽早做准备，为孩子选择一套合适的单元房。刘先生一家的存款类型比较单一，定期存款占较大比重，建议其将存款做分散投资，以保证资产的保值增值。

　　[投资建议]

　　应尽快调整投资策略，将分批到期的定期存款取出，投资于商业银行推出的各种金融产品，投资的金额在15万元左右比较适中。由于中年人开始考虑到退休后的养老问题，故他们的投资策略偏向于保守，建议刘先生一家不要选择诸如股票之类的风险较大的投资工具，还应从稳健投资的原则出发，像商业银行推出的各种理财、基金和信托产品都是很好的选择。

　　目前，信托产品的期限多为2年，利率一般在5%左右，是同期银行储蓄税后收益的数倍，投资收益非常可观。

　　考虑刘先生一家的投资仅存款这一单一形式，可先从投资开放式基金做起，特别是是货币市场基金，建议刘先生一家用此代替活期储蓄存款。

　　[固定资产购买分析]

　　刘先生夫妇计划给孩子买一个小户型的单元房，房价36万元左右。他们可以从积蓄中拿出15万首付，其余用住房公积金贷款15年，月供约1500元左右。为方便出行，刘先生家应尽快将购车提到计划日程上来，5万至8万元的中低档小排量的家用车比较符合他们的家庭购买力状况。

　　[保险建议]

　　由于一家三口的身体都不错，保费开支的比例可以相对减少，每年保持在5000元至1万元之间。建议购买集保险、储蓄、投资三种功能为一体的分红保险或分红型养老保险。这种保险除了基本的保险功能外，还能根据保险公司的经营成果派发红利，达到投资、保障两不误的目的。辛闻

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