再婚女士如何在财产和家庭间找到一个平衡点？

　　文/张红丽

　　刘女士今年36岁，离异两年，拥有价值300万的两套房产，一套自住一套出租。另有65万元存款和外部欠债15万元。由于业务事务繁忙，没有做投资，也没有购买任何商业保险。

　　刘女士每年经商收入在50万左右，但业务的实际盈利更多些，盈利的资金压在了库存和应收账款上。

　　刘女士有一个5岁的儿子，在读幼儿园，每月教育费和生活费大概要3500元左右。

　　刘女士最近有再婚打算，爱人是国家公务员，税后月薪4500元，医疗、社保、住房公积金齐全。拥有有价值75万元的住房一套。

　　再婚后，儿子会与她们一起生活，经历过婚姻波折，也出于为孩子考虑，刘女士想知道再婚时如何有效保护自己的财产？婚后如何合理理财？

　　财务状况

　　刘女士家庭资产负债结构不够合理，资产一部分是流动性较弱的房产，另一部分是流动性很强但收益性较弱的银行存款，没有负债，需适当增加金融资产，获取投资收益。刘女士的收入来源主要是经商收入和房产租金，收入来源比较单一。一旦经营上出现问题，对家庭收入影响较大。刘女士没有社保和商业保险，当遇到重大疾病或遭遇意外时，家庭生活将面临严峻考验。建议增加健康保险和意外保险，加大教育费用的储蓄和准备。

　　刘女士能够想到在再婚处理好财产问题，这一点非常好。再婚往往因为财产问题处理不好引起家庭矛盾，导致夫妻感情破裂，婚姻解体。妥善解决这一问题对再婚生活的幸福十分重要。“先说断，后不乱”，建议刘女士与爱人进行婚前财产鉴定，商量好婚后理财方式，明确婚后财产如何划分，以避免将来的财产纠纷。

　　明确婚前财产，解决后顾之忧

　　再婚后，财产涉及到两个家庭和孩子，考虑到孩子以后的教育、家庭财产分配等问题，建议在婚前与爱人各自理清财产，明确资产与债务情况。

　　新《婚姻法》第十八条规定，为夫妻一方所有的财产，不因婚姻关系的延续而转化为夫妻共同财产。比较容易举证的财产，像不动产，如房子、汽车等，因为实行登记制度、产权明确，只要刘女士的房产产权证上登记日期早于结婚证的日期，就不需要婚前财产公证。

　　刘女士另一部分资产，包括65万元的存款和经商的库存、资金等比较难举证的财产，除非婚后不动用，很难明确是婚前还是婚后财产，需要婚前财产公证。

　　婚前财产公证需双方自愿，要求双方必须共同亲自办理。相信刘女士和爱人会更加珍惜再婚带来的家庭幸福，作婚前财产公正，在法律法规下更好的实现美好生活。

　　人合财不合，再婚后家庭理财AA制

　　刘女士当前收入虽高，但不稳定，甚至由于做经商需要把大量资金押在库存上，面临着负债的风险。爱人虽然相比刘女士收入低一些，但收入稳定，有良好的保障。

　　考虑到刘女士有效保护财产的要求，也为了规避刘女士经商失败给家庭带来风险，建议刘女士与爱人约定婚后各人所得财产也归各自所有，家庭消费共同负担。

　　再婚涉及的不只是两个人，而是两个家庭，还有孩子，事端较多，刘女士应注意保护自己的分寸，与爱人互相以诚相待，再婚后在家庭理财上相互信任，多做交流沟通，AA制共同为家庭做贡献，相信会得到属于自己的幸福！

　　建立家庭保障体系

　　建议刘女士为自己和爱人购买意外和医疗保险。人生有三大风险---意外、疾病和养老。其中最难预知的就是意外和疾病，因此，可以选择购买以下保险：

　　人身意外伤害综合险。这种保险每年购买一次，有效期一年，保费一般在100左右一份，每份保额一般在10万元，并且有意外医医疗保险，如因火车、轮船等身故或残疾，保额为20万元，如出现航空意外身故残疾，保额为40万元，并附有意外伤害住院津贴。刘女士可以指定受益人为孩子。

　　重大疾病保险和住院津贴险。重疾险一般在查出不幸罹患所承保的任意一种重疾时，便可一次性获得赔偿金。津贴险则是按住院天数给付津贴，与实际花费无关，可作为住院造成收入损失的补偿。这样万一患病，可先行获得赔付以交住院金，住院费用可通过医保报销，住院期间的花费则有住院津贴险来补贴，能最大限度减轻生病对家庭的影响。

　　专款专用，建立孩子的教育规划

　　在再婚家庭中，因孩子产生的分歧较多，提前为孩子的教育、健康做好充足的准备也很重要。

　　刘女士的儿子现在5岁，很快就要读小学，供孩子从小学读到大学毕业需要一笔不菲的费用，如果孩子有愿望，还需准备留学费用，刘女士需早做准备。

　　购买教育保险。教育保险兼具储蓄、保障功能，不仅可在被保险人一定年龄后按期给付一定金额的教育金，还可为被保险人提供意外伤害或疾病身故等方面的给付及身故或高残保费豁免的优势。缺点是，短期不能提前支取，资金流动较差，早期退保可能本金受到损失。建议刘女士购买纯粹的教育金保险，提供初中、高中和大学期间的教育费用

　　选择用“基金定投”的方式积累教育基金。基金定投业务是指在一定的投资期间内，投资人以固定时间、固定金额申购某只基金产品的业务。基金管理公司接受投资人的基金定投申购业务申请后，根据投资人的要求在某一固定期限(以月为最小单位)从投资人指定的资金账户内扣划固定的申购款项，从而完成基金购买行为。比较类似于银行的零存整取方式。

　　插排：

　　在再婚家庭中，因孩子产生的分歧较多，提前为孩子的教育、健康做好充足的准备也很重要。

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