30岁的刘先生，是一名软件开发师，家庭年收入16万元。现有存款30万元、有价证券20万元，另有现金及活期存款2.5万元，有房有车，家庭月支出4000元左右，目前无任何负债。刘先生在工作之余喜欢参与户外运动，经常与朋友一起背包旅行、自驾出游，妻子担心李先生外出发生意外，想为丈夫及自己购买一些商业保险，并已准备好3万元用作首年保险费用的支付。同时，他们还计划在3年之内要孩子，因此打算给自己的小家庭安排一个详尽的理财计划。

　　【号脉问诊】

　　家庭目前拥有的金融总资产为50余万元，另有无贷款房屋及轿车等固定资产。刘先生夫妻二人均没有购买任何商业保险，还好已经意识到补充保险的重要性。另外，计划3年内要孩子，那么孩子出生后，在一段时间内家庭将面临生活费用支出达到高峰的境遇。

　　【对症下药】

　　保险规划：家庭目前首要考虑将意外导致的风险转嫁，为刘先生购买意外险。在此年龄段购买定期寿险，保险成本和保障功能均是较为合适的时期，选择提供均衡保费的商业保险产品最佳，还可附加消费型的住院医疗费用保险。建议可以选择保险金额10万元，缴费期间较长(缴费期间直到李先生60岁)的终身寿险。在主险终身寿险的基础上，附加50万元保险金额的意外险和50万元保险金额的定期寿险(保障期限为10年)作为意外风险的保障。另外，刘太太则可考虑购买女性重大疾病保险。因为据统计，女性在此年龄段患重大疾病的概率呈逐年增加态势，必须通过现在的保障投入来分担患病的费用风险。

　　退休养老规划：刘先生离退休还有30年左右时间，建议通过购买养老年金保险的方式积攒养老金，通过专款专用的账户锁定功能，实现资金安全性。通过上述家庭保险规划后，还有部分保费预算可购买商业养老保险。建议刘先生夫妻选择购买养老保险，作为养老的保障，或作为保证收益型寿险投资。

　　子女教育规划：刘先生家庭可将现有金融资产的三分之一投入到专属教育金账户中，一并投资于平衡型或偏股型基金账户中，并在未来15年坚持定期投入(控制在家庭年度结余的15%左右即可)。以平均年化投资收益10%计算，届时基本可以满足孩子接受国内中学至大学阶段的教育费用支出。

　　指导专家：东方华尔理财规划师(ChFP)史慧采写整理本报记者高晨

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