(文前提要)立足上海这个大都市是无数外地年轻人追求、向往的目标，不过想要扎根上海可不是件容易的事情。白手起家的年轻人如何靠自己的努力买房、买车，真正扎根上海呢？

　　文 本刊记者 张安立

　　买房、买车、在上海结婚生子大概是每个外地来沪打拼的上班族所追求的。张先生就是其中之一。

　　新工作带来更多薪金

　　1985年出生的张先生怀着对大都市的向往之情，在本科毕业后离开家乡湖北来到上海，“我比同龄人早读书一年，所以已经工作3年了。”在职场拼搏满三年的张先生月薪从最初的2500元上升到了6000元。“刚开始工作的时候，每月的薪水除了可以租房、吃饭外，几乎不能干别的事情，现在总算稍稍结余一些了。”如今，除去600元合租房房租、1800元生活基本开销、100元医疗费外，张先生还能积攒下3500元，这可比刚刚开始工作时有了明显的增长。

　　张先生如今就职的房产公司是他2008年初刚换的工作，因此只领过一次6000元的年终奖金，数额相当于一个月的月薪，他不知道未来这笔奖金是否会随着资历、工作表现等有所上升。今年，张先生把到手的年终奖金全数带回老家孝敬父母，这也是他工作以来第一次向父母表表心意，“刚开始的两年里，工作赚来的钱真的很少能够攒下来，虽然很想回家看看父母，但又显得两手空空，今年过年时总算可以让他们看到自己的一点成绩了。”张先生当初选择闯荡上海，也是希望为父母带去更好的生活条件，多赚些钱供他们养老。

　　资产净值积少成多

　　颇有点“白手起家”味道的张先生如今的资产净值为52000元。其中资产组成为现金及活存1万元、定期存款25000元、股票投资18000元和债券2000元。负债部分为信用卡欠款3000元。“辛苦工作了3年，才攒了5万多元好像少了点，不过以后应该会一点点好起来吧。”张先生觉得，现在的资产积累较少是因为尚在工作的起步阶段，而且作为外地来沪的年轻人，房租和饮食都要完全自理，这使得他不能在短时间内攒下更多的钱。“只要工作稳定，相信年底我就能再多攒2万元了。”

　　在保险方面，张先生没有社保也没有商业保险，但由于经济条件一般，使得他在这件事情上一直很矛盾。“现在我是父母全部的希望，独自在外工作他们也不是很放心，所以投保保险显得很有必要，可是我的收入并不高，眼下最要紧的是多攒点钱，我听说有些保险一年的保费要上千元，这好像超出了我的能力范围。”张先生想问问理财师是否既有比较便宜，又能提供保障的产品，为他现阶段所用。他同时也表示，等到资产积累到一定程度，收入再增加一些，可以考虑“贵一些”的保险产品。

　　为扎根上海而拼搏

　　张先生的理想说来很简单，“我希望自己在35岁前可以买一套二室户，并且拥有一辆私家车。”看着上海不断攀升的房价，张先生担心他的目标可能难以实现，“虽然我的工资会涨，但怕是赶不上房价的步伐啊！”如何运用结余的工资“生”出钱来成了张先生的一大问题，“我想多投资些股票、基金，最好不用时常打理，收益率能在年均8%～10%的。”他希望理财师能教教他如何进行资产配置，以达到收益最大化的目标。他笑言，这些都是为将来结婚生子，以及把父母接来上海所做的准备。

 

　　专家建议一：资产配置分析与理财建议

　　针对张先生这样怀揣梦想来沪打拼的年轻人，必须对自己的财务状况有清晰的认识，同时未雨绸缪做好各项理财规划，只有这样，才能确保完成扎根上海的理财目标。

　　家庭财务及资产状况分析

　　收支状况分析 张先生目前月收入为6000元，月生活支出2500元，每月可净结余3500元，年度收入与支出同为6000元，工作储蓄率为3500/6000=58%。该指标虽然处于合理范围，但考虑到张先生有购房、结婚、生子的计划，而父母的资助又相对有限，所以建议张先生还是应该进一步开源节流，提高每月净结余金额。

　　个人资产负债结构分析 张先生目前的资产共计55000元，包括现金及活存10000元、定存25000元、股票18000元和债券2000元。负债方面仅有信用卡债务3000元。资产负债率仅为5.5%。低负债率将有利于把每月结余用于投资，使资产成长，能在贷款购房以后让张先生更加从容地还贷。因此，在买房前保持低负债率尤为重要。

　　资产结构方面，由于张先生目前尚无房产，主要是以金融资产为主，所以如何调整目前资产结构，兼顾资产的流动性、收益性、安全性将成为能否实现理财目标的关键。根据张先生的情况建议可将资产调整为如下：

 

　　保障分析 张先生目前既未交社保，也没购买任何商业保险。这对于事业处于上升期，家庭责任和社会责任与日俱增的张先生来说是需要尽快改善的。

　　理财目标分析 张先生的理财目标包括35岁前(即10年内)在上海买一套二室户房子，增加保障，拥有一辆私家车，结婚生子，接父母来同住等。以上目标中，购房是张先生在构建好人生保障平台以后的第一理财目标，也是结婚生子和照顾父母的物质前提，考虑到上海节节攀升的房价，张先生必须要早做安排，争取5年内完成置业梦想。结婚生子，照料父母都是人生大事，时间弹性差，所以在安排投资组合时要充分考虑到资金的安全性。至于张先生购车的愿望，由于购车后相关费用的巨大支出，应该根据具体财富积累的情况最后考虑。

　　具体理财和投资建议

　　紧急备用金规划 紧急备用金是个人或家庭用于应对突发事件的应急资金储备，通常为家庭或个人月支出的3～6倍。建议张先生将目前现金和活存的10000元，拿出5000元投资于货币基金，其中3000元可以存在银行卡中，开通定活期互转功能，身边留2000元现金即可，此外，张先生还可以多运用信用卡的免息消费功能，这样可以将现金配置降到最低，从而增加投资资产比例，增加投资收益率。

　　保险规划 保险是对个人人力资本的套期保值，是风险防范的重要工具。鉴于张先生面临可运用资金不足的情况，建议在目前阶段可以先参加社保，取得基本保障，然后按顺序购买适量的定期寿险，和人生意外险等低费率、高保障的险种，费用可控制在每年1000元左右，保额为定期寿险20万元，意外险20万元。随着今后资金的宽裕和家庭结构的变化，可逐步加保健康保险，终身寿险，子女教育险等险种，并逐渐提高保额。

　　购房规划 对于连续高企的上海房价，很多人感到茫然。虽然表面上看要实现张先生的购房愿望有一些难度，但理财师认为在配置好资产结构，持之以恒，并适当降低买房预期的情况下，5年内完成张先生置业梦想是完全有可能的。

　　具体来说，张先生可以将5年后的首次购房选在交通比较便利的外环线附近，此区域的二手房目前均价为11000元/平方米，按两室户50平方米计算，现房屋总价为55万元左右。假设未来十年上海房价年均增长率为8%，张先生的工资成长率为6% ,年通货膨胀率为6%，投资报酬率为6%，30年期贷款利率为5%，则5年后此类物业总价为55×(1+8%)5=81万元，按三成首付算，需有首付款80*30%=24万元，这笔费用的筹备分两部分组成：第一部分以张先生现有资产5.5万元，按上表6%的投资组合进行投资，10年后终值为5.5×(1+6%)5=7.36万元。第二部分为张先生每年净结余的投资收入CT(1+r)T-1=42000×5×(1+6%)4=26.51万元。两部分合计可筹资为7.36+26.51=33.87万元，完全可以支付24万元的购房首付款。余款57(81-24)万元可借30年期房贷，每月月供为3060元，在结婚之前可考虑将两室户中的一个房间租出去，每月获得租金收入600×(1+5%)5=766元，再加上5年后张先生的每月工资为6000×(1+6%)5=8040，共计766+8040=8806元。购房后可以省下原先租房的费用，则5年后每月生活开销为(2500-600)×(1+5%)5 =2424元。每月净所得为8806-2424=6382元，应付3060元的月供可以做到还贷无忧。结婚后虽然没了租金收入，但合夫妇两人之力还款能力必然增加，再有资金闲余的情况下，甚至可以考虑提前还清贷款或缩短还款期限以减少利息支出。

　　结婚生子规划 5年后张先生可将支付完首付款后的余款9.87万元(33.87-24=9.87)用于婚礼花费和生子花费。值得一提的是，随着小孩的诞生家计支出必然有所增加，子女教育金的储备也将势在必行，这就要求张先生在成功完成购房梦想后，继续坚持长期投资的理念。

　　购车计划 购车计划如前所述，可根据实际的投资积累情况，在完成了上述其他理财计划的前提下再予以考虑。

　　相信通过努力工作提高收入，同时合理配置有限的家庭资产、重视资产的投资回报，从这两方面入手，张先生扎根上海的梦想就能顺利实现。

　　浦发银行上海嘉定支行理财经理  顾利平(AFP)

　　专家建议二：保险建议

　　张先生希望35岁之前实现有车有房扎根上海的理想，一方面需要通过积极稳健的投资，另一方面投资自己，通过学习充电，提升自己的职场竞争力，收入才能大幅度提高。投资理财首要基础就是保障规划，因为人身风险无法预测，一旦发生，导致大额费用支出和收入损失，不得不动用已有积蓄，通过投保商业保险，避免风险发生导致的财务危机，为已有的资产添置一把保护伞。

　　买什么？意外险、寿险、医疗险一个都不能少，今后也可适当考虑养老。张先生作为独子，是父母的全部希望，他最担心的是，万一发生意外、疾病风险，父母不仅遭受精神上的打击，由于退休收入有限，还要陷入晚年生活无以为靠的境地

　　买多少？保费理论上应控制在年收入的10%～15%，由于张先生工作还刚刚起步，收入不算很高日常生活开支较大，保费预算酌情扣减，可以控制在年收入的4%~8%左右，也就是3000~5000元以内比较合理。

　　下面给出两种不同思路的保险规划方案，可供张先生根据自身需求作参考之用。

　　参考方案一 选择纯消费型险种、低保费、高保障

 

　　这份计划平均每月支出不到150元，即可拥有重疾保障20万元；无论意外或疾病住院，可按照个人自付部分80%比例报销，保证续保额度10万元，意外住院还有额外住院补贴150~300元/天；如果发生意外身故，可为父母留下60万元理赔金用于养老，疾病身故保额为50万元。

　　参考方案二：运用理财类保险来实现综合规划功能，保费保额可根据灵活可调、适度考虑养老 

　　这第二份参考计划，利用一张保单便于管理，涵盖全面的寿险、重疾、医疗保障，风险保费按照自然费率扣除，初期保费非常低；张先生可以根据自己不同阶段的保障需求，如结婚生子、贷款买房，调高或者降低保险金额，保费既可年缴，亦可月缴、调高或降低，即使一时经济紧张难以支付保费，只要价值账户余额可以支付风险保费，保单就保持有效。此项计划中，附加重疾每5年为一个保证续保周期，为了避免因健康原因而不能续保，因此建议张先生在3~5年之后，重新投保可保证续保的中长期重疾险。

　　上海赢家保险工作室    张玮琳

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