个案资料

　　小雷和佳佳是对新婚夫妻，今年都28岁。二人年工资收入共20万元，除去生活开销，每年有15万元的剩余(比较稳定)。双方的父母一方有养老金，一方没有。

　　二人目前有银行存款13万元，每年有2.4万元的房租收入。家庭有一辆价值15万元的轿车，拥有住房两套：一套市值85万元，一套市值50万元。银行公积金贷款有40万元。扣除公积金外，每月需要自缴900元。车每月开销1000元。

　　■ 理财目标

　　1。正打算要一个小孩

　　2。未来10年买套价值200万元的别墅和换辆50万元的车

　　■ 财务状况分析

　　从家庭资产负债状况来看，总资产为163万元，主要以房产固定资产为主。另外，家庭轿车属于耐用消费品，平均以每年10%的比例折旧，不像房产一样能起到资产的保值增值作用；负债项目仅包括40万元的住房公积金贷款余额尚未还清，负债比例为24.5%，在合理的范围内，整体来讲，家庭资产负债状况良好。家庭的日常生活消费支出较为固定，由于采取了公积金贷款方式，每月房屋还款压力不算太大，年度家庭储蓄能力较高，且资金的流动性较强，从而保证了应对突发事件的能力。

　　■ 理财建议

　　利用银行理财产品稳定投资

　　除去家庭紧急备用金外，将存款账户中约5万元转存七天通知存款，同时办理自动转存业务，以免忘记转存而损失利息收入，另外5万元可以考虑购买银行短期理财产品，注意选择较低风险级别类型，以确保资金的安全性，此类理财产品年化平均收益一般在3%-4%左右。家庭年度盈余为15万元左右，近而用来家庭保险保障不足部分的补充以及未来中长期的子女教育规划和家庭养老规划安排。

　　别墅计划最后完成

　　现依据家庭的意愿，未来10年买套价值200万的别墅(假设为10年后的价值)，那么，现将其中一套市值50万的房屋出售，入住别墅后同时出租另一套房屋，获取租金收入。

　　需要投资年化收益率为6%-7%的金融工具，并且必须将每年结余中的8.3万元以年金形式投入方可达成，在金融产品的选择上建议以定投平衡型基金的方式来实现。在此，考虑到家庭其他理财规划的重要性，各项理财目标若不能同时展开，在达成顺序上做出初步建议：子女教育→养老规划→换房换车计划。

　　若在10年后换一辆价值为50万元的轿车，则每年投入约3.8万元于上述购房计划的共同账户中，届时该目标可以达成。

　　购买教育年金保险攒学费

　　目前来看，准备生育前期的消费支出会有所加大，准妈妈的营养补充短期内的需求骤增，支出以每月2000元的平均标准在家庭承受范围内，长期来看不会对家庭的现金流量及资产状况产生影响，重点应转向孩子出生后的教育计划中。

　　可以购买教育年金保险产品来满足大学之前的教育规划问题，除去九年义务教育阶段，高中、大学教育阶段的费用支出由年金保险适当覆盖，不足部分稍加补充，基本上可以满足届时学费需求。孩子处于活泼好动年龄，另外附加意外伤害保险，起到风险转嫁作用，保额不超过10万元。

　　增加定期寿险保障

　　即便家庭成员都有社会保险保障，但由于水平较低，很难起到抵御风险作用，确保不会因为家庭经济支柱的意外而过大地削减家庭的收入能力。

　　建议购买一份定期寿险很有必要，缴费期20年，保额以覆盖家庭负债余额且控制在年收入的10倍为宜，被保险人为男主人，受益人为妻子。

　　■ 理财顾问 东方华尔 理财规划师(ChFP) 史慧

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