理财规划

　　李先生45岁，是某公司高管，月薪2万；李太太43岁，家庭主妇；儿子今年16岁，刚上高一。目前家庭资产如下：房产三套，一套自住，两套出租，月租金收入5500元，每月还贷5000元；家庭储蓄10万元；股票投资15万元；除按揭款外，目前家庭每月日常支出4000元。李先生希望儿子在国内上完大学就到国外留学读硕士，预计花费为50万元；同时，李先生希望退休后能和太太过上安稳的生活。该如何理财？

　　方案一：

　　每月基金定投5100元追加股票投资

　　渤海银行理财师姜龙君

　　【现状分析】

　　李先生家庭资产主要以不动产为主，具有较强的抗通胀能力；收入还贷比不足20%，家庭债务负担较轻；储蓄率将近65%，显示现金流充裕，积累能力较强；流动资产包括储蓄存款和股票投资，既保证安全又兼顾收益，调度合理、张弛有度；但美中不足的是，尚未建立家庭保险保障机制。

　　因此，李先生的分阶段理财目标应为：短期内完成家庭保险保障体系，中期内为儿子储备教育基金，长期目标是积攒夫妇二人的退休养老基金。

　　【理财建议】

　　保险规划李先生身为公司高管，享有单位提供的“五险一金”，且人到中年，已不适宜再投保商业性养老保险。作为家庭唯一的经济支柱，李先生可单独购买定期寿险、意外伤害和意外医疗保险以防不测；李太太和儿子的保险可通过购买分红型保险附加意外伤害或意外医疗等来实现，年保费支出设定为4万元，既可提供一定的保险保障，又可达到储备资金的目的。

　　教育规划李先生的儿子刚上高一，尚有6年时间才能完成国内的学业，所需费用约10万元。该项费用属于刚性需求，可从现有的储蓄存款中单独列支5万元，以一年期的保本型理财产品或三年期国债加以配置，不足部分通过年度储蓄结余加以补充。

　　海外留学所需的50万元，可采用基金定投方式储备。按每月定投指数型基金5100元，年化收益率10%匡算，6年后可完成积累。

　　养老规划李先生现有的10万元储蓄存款中，5万元可留作儿子的国内教育金，4万元投保分红型保险，1万元作为应急备用金。每月可结余1.65万元，除定投基金外，尚有1.14万元，其中40%存入银行，每年除缴纳保费外，可增加储蓄存款1.5万元，其余部分可投资股票，每年可追加投资8万元。

　　中产家庭不光要挣钱，更要生钱。当前A股持续反弹虽然积蓄了巨大的短线调整压力，但中长期来看，证券市场仍是获取“财产性收入”的主渠道。李先生不乏股票投资经验，李太太又有足够的时间和精力，只要不贪不躁、理性投资，选择市盈率低、成长性好的蓝筹公司或资源类股票，每年获取10%以上的收益是可以期待的。据此推算，至15年后李先生退休时，股票资产可达300余万元，储蓄存款17.5万元，分红型保险70余万元(仅以年回报3%计算)，加上已有的3套住房，即使仅考虑1套出租，李先生夫妇亦可保持中产家庭的生活水平，退休养老绝无后顾之忧。

　　方案二：

　　为一家之主投保意外险、重大疾病险

　　中国银行上海分行外滩财富中心范一民

　　【现状分析】

　　李先生家庭的收支和资产负债主要有以下特点：

　　一是资产结构中固定资产占比较高，金融生息资产总量较少。李先生目前拥有3套住房，但家庭储蓄和股票投资总额仅为25万元，在某种程度上制约了李先生通过资产配置的调整提高资产收益的能力。

　　其二为每月结余较高，缺少有计划的投资。李先生可以通过不同的理财品种，有效地配置资产，更好地实现生活目标。

　　【理财建议】

　　投资规划李先生的两大目标较为明确，中期目标是在6年左右的时间内为儿子准备国外留学的资金；长期目标是为15年后的退休生活做好充分的准备。

　　李先生的投资风格较为稳健，家庭的主要资产为房产，其他资金相对有限。同时，李先生家庭的资金累积速度较快，根据目前的收支情况，李先生每年的收入结余可达近20万元。虽然从数字上实现第一目标十分容易，但如何更好地利用这笔现金流是李先生进行投资理财的关键。

　　建议李先生选择基金作为进攻型的投资方式。每个月定投3只不同品种的开放式基金，包括指数型、偏股型和股债平衡型基金，投资金额可以在月收入的20%左右。在挑选基金时，可以将基金公司、基金经理、相关业绩表现、基金规模作为主要参考依据。

　　在资金积累到一定数量之后，银行系理财产品则是防御型投资的较好选择。推荐李先生将银行推出的信托型理财计划作为大额资金的主要投资方式。就目前的市场情况而言，银行推出的信托型产品的期限大多为半年至两年，年化收益率大多在3%~5%之间，和目前一年期定期存款2.25%的利率相比优势明显。在投资信托型理财产品时，应注意投资项目、地点、担保情况等重要内容，优先选择投资于市政工程或国有大型企业的项目，最大限度降低投资风险。

　　保险规划李先生收入较高，但他一个人的退休金显然不能保证夫妻俩的退休生活质量。同时，作为家庭支柱的李先生一旦发生不测，将使家庭失去主要经济来源。

　　李先生作为公司高管，其商业保险配置相信会优于普通人，但仍因重点考虑意外险、重大疾病险这类以防范风险为主要目的的险种，保额适当放大，保费支出数额可为李先生年收入的10%，确保给家庭较长时间的财务稳定保障。

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