文/朱红彩

　　陈先生，30岁，公司部门经理，年薪15万；太太，公司普通职员，年薪5万；有房有车，少许房贷负担；夫妻二人均有社保，其中陈先生单位还为他办理了团体保险(涵盖1万门急诊保障、2万住院医疗保障、10万重大疾病保障以及30万意外人身保障)。

　　由于工作原因，陈先生经常到外地出差；工作应酬多、压力大，最近时常感觉到身心疲惫；特别是年初儿子出生以后更感觉到经济和责任的压力。陈先生非常担心自己万一遭遇什么意外，会影响到妻儿未来的生活质量，因此，想要通过商业保险给家人一份保障，免除自己的后顾之忧。

　　由于陈先生对商业保险了解甚少，想听听保险专家的意见。

　　保险专家建议：

　　做好家庭保障需求分析，充分发挥保险的保障作用

　　陈先生承担着家庭75%的经济收入来源，是家庭的主要经济支柱；陈太太的经济收入占家庭经济收入的比例为25%，是家庭的经济辅柱；夫妻二人共同为儿子撑起一片无忧无虑的天空。因此，夫妻二人的人身保障都非常重要。

　　虽然他们都有社保，但是社保只能提供部分的医疗费用补偿，无法对收入中断或者收入减少提供保障；单位的团体医疗以及意外保险均是属于年缴纳型，交费一年保障一年，当遭遇工作变动或者身体健康状况不佳时，就很容易出现保障中断的情况。因此需要商业保险作出有力的补充。

　　意外伤害是每个人都面临的风险，陈先生夫妻也应该重点考虑。特别是陈先生经常自驾车上下班，且经常出差，无形中增加很多意外风险因素。因此，陈先生的意外保险一定要涵盖自驾车和特定交通工具意外保障责任。

　　健康是当代社会最热门的话题之一。种种不良因素都威胁着当代人的身体健康，特别是都市人的健康状况更令人担忧。据权威部门调查数据显示，上海居民的恶性肿瘤平均发病率高达0.88%，女性居民的这一比率则更高。因此，陈先生夫妻二人都应该重点考虑健康保险。

　　尽管陈先生单位有商业健康险，但是由于是短期，不具有保证续保功能，日后会因身体健康状况恶化原因有被保险公司拒保的可能。因此，陈先生非常有必要通过重大疾病保险建立一个长期的健康保障账户。

　　随着全球进入零利率时代，资产保值已经成为大家关注的热点。于是很多人开始担心，到底存多少资金才能够自己未来养老。的确，面对通货膨胀的节节攀升以及社保养老缺口的越发扩大，养老问题已经成为一个迫在眉睫的问题。高质量的养老生活需要及早规划。由于女性的平均寿命比男性长2-5岁，所以陈太太非常有必要适当多做些养老金储备。

　　陈先生夫妻可以通过分红型养老保险规划未来，分红险的特点是强制储蓄、稳健理财、免税避税、提供保障，可谓是养老理财兼顾、保值保障兼得，是家庭风险管理、财务规划非常有效的金融工具。

　　婴幼儿普遍免疫力较低，特别是断母乳期间，最易因感冒引发肺炎；同时，环境污染引发的白血病也是威胁婴幼儿健康的一大杀手；另外，由于少儿具有顽皮的天性以及不具备自我保护能力的客观现实，这都意味着宝宝的健康保障和意外保障至关重要。

　　每对父母都是望子成龙、望女成凤，但是与日俱增的教育金开支以及业余爱好培训支出都考验着我们家庭财务的稳健性和持续性。因此，陈先生应尽早采取细水长流式的教育金储备计划，具体可以借助教育金保险、银行存款等金融工具。

　　通过上述需求分析，诊断家庭保障缺口

　　保险最本质的功能就是保障，保障家庭的经济支柱应该是家庭保险保障的核心。

　　陈先生作为家庭的主要经济支柱，其人身以及健康保障是家庭保险保障的重点。其保障缺口为：健康保障、意外保障、寿险保障和养老保障。陈先生的保险保障总额度应设计为其年收入的10倍左右。这样能实现：不管未来陈先生发生什么状况，其保险金都能起到保护伞的作用，使妻儿的生活不受外界风雨的影响，从而免除陈先生的后顾之忧。

　　陈太太作为家庭的经济辅柱，其人身保障以及健康保障同样重要。其保障缺口为：意外保障、健康保障以及养老保障。陈太太的人身保障总额度也应该达到她年收入的10倍左右。

　　至于宝宝的保险，应尽量弱化寿险保障，着重提高健康医疗方面的保障以及发挥教育金储备的功能。具体的保障缺口为：意外保障、健康保障以及教育金保障。

　　理清思路，构筑家庭保障之盾

　　根据上文的分析，陈先生可以规划家庭年收入20%以内的资金用于家庭成员的风险规避和保险保障规划。具体设计方案如下(注：以下所列保障内容不含单位团体保险)：

        

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