面对幸福的两人世界，双方更应建立起一份责任和共同承担家庭的能力，通过理财来做到资金收入与支出的良性规划，为以后的幸福生活做好打算。

　　文/乐砚仲

　　黄小姐结婚不久，打算要个孩子，但是又不知道目前的财务状况是否适合要孩子，为此她想知道目前应该怎样规划家庭财务，才比较合理。黄小姐的家庭财务状况如下：

　　黄小姐今年29岁，目前月收入为税后3500元，公积金400元。从事图书出版行业，工作不到两年，根据单位财务制度，年终按业绩发奖金(单位的收入差距很大，干得好，每年就有20、30多万的奖金，干得不好的，只有万把元钱)，她觉得目前尚处于事业上升期。还购买一份终身险20年期，每年交1220元保险费；

　　黄小姐的丈夫和她同年，是一名公务员，月收入5700元，公积金1700元。已购买了一份终身险20年期，每年交1320元保险费；

　　目前他们小俩口的家庭现状：结婚刚满一年，是否要小孩仍在犹豫。目前拥有房产一套(首付75万，贷款60万，2007年开始还贷，每月还贷4200元)，存款5万，基金8万，投资3.5万元到了一个小装修公司，但是公司刚刚起步；

　　小俩口的父母尚未与他们同住，将来很可能与他们同住。父母们拥有自住房一套(市值30万)、商品房一套(市值40万)，基金150万，存款20万，各自购买价值10万元保险一份(共20万)，各自有退休金(分别是700元、1000元)和养老保险。

　　理财分析：

　　从黄小姐的家庭情况来看，收入和家庭资产都是不错的，以下是具体的分析，可供参考！

　　收入状况：黄小姐月收入为税后3500元，公积金400元。根据黄小姐公司的年终奖金制度以及她的感觉，理财师暂且估算认为黄小姐的年终奖金是3万元。黄小姐的先生月收入5700元，公积金1700元。由于黄小姐没有告知每月开支多少，暂且以每月4000元计算，外加4200元房贷月供。这样算来，小俩口每月有3000左右的结余。年终奖大概3万元。

　　资产状况：目前拥有房产一套(首付75万，贷款60万，07年开始还贷，每月还贷4200元)，存款5万，基金8万，投资3.5万元给一个刚刚起步的小装修公司。房产在你家庭总资产中占比重过大，虽然不是“房奴”，但压力也比较大。

　　家庭状况：黄小姐和她先生都是29岁，目前没有小孩。父母以后可能与他们同住，但由于父母的资产相对来说非常丰厚，所以父母的养老问题就不存在了。

　　保险状况：黄小姐购买了一份终身险20年期，每年交1320元保险费；黄小姐的先生购买一份终身险20年期，每年交1220元保险费；父母各自购买价值10万元保险一份(共20万)。可以看出，黄小姐和她先生的保险存在一定的缺陷，需要补充。

　　理财需求：黄小姐一家的理财需求主要体现在三个方面，一是关于生小孩要准备一笔钱，，二是养老问题，三是关于孩子以后的教育资金。另外，其他方面也可以做一些适当的调整，来满足不时之需。

　　理财建议：

　　黄小姐当前最大需求可能就是在小孩身上，如果要小孩的话，黄小姐自己可能要辞去工作，在家照料小孩；如果暂时不要小孩的话，经济会宽裕很多。但是黄小姐已经29岁了，再过一两年生小孩就是高龄产妇，对小孩对自己都不是很好。所以建议黄小姐尽早执行生小孩的计划，这样也有利于家庭理财。毕竟黄小姐的家庭收入非常不错，而且黄小姐的父母退休在家也有时间带小孩，何乐不为呢？

　　如果按照建议要小孩的话，黄小姐也面临失业的危险，那么黄小姐在生小孩之前就要购买一份女性保险(可以保障女性生育中的各种风险，比如剖腹产等)和一份失业保险(可以保障你失业后依然有一笔收入，但数额不会很大)，因为怀孕28周之后保险公司就不会接受投保。减除掉黄小姐已经购买的保险，大概还需要投保3000元每年，主要是重大疾病险、意外险、医疗险等。另外黄小姐的先生也要加强保险投入，大概每年在增加6000元的保费投入。

　　如果黄小姐计划生孩子，假如公司的福利很好，不会让黄小姐失业的话，那么黄小姐小俩口的家庭月收入还是能在短期内保持平衡。但如果黄小姐产假结束后继续留在家里照看小孩，那肯定是没有收入的。这时候小俩口家庭月收入就会入不敷出，这时候黄小姐可能要动用父母的资金了。

　　为了保证黄小姐能完美地把小孩培养好，黄小姐需要做以下的调整：

　　首先，黄小姐的父母有两套房产，建议卖掉其中一套商品房，可以收回40万元；另外一套自住房可以出租，黄小姐父母过来和小俩口一起住。租金可以增加黄小姐的每月收入。

　　其次，黄小姐父母基金投资比例过大，建议赎回30%的资金，也就是45万元。

　　再次，从财务上看，小俩口现有8万基金，5万存款，以及3.5万元公司股权投入，建议增加基金定投，黄小姐可以每月定投3000元左右，一来为小孩出生做准备，二来为小孩教育金做准备。

　　最后，黄小姐父母那里收回85万元，建议用30万元购买黄金(在一定时期黄金市场还是看好的)，30万元购买长期国债。另外25万元可以购买一部小车，提高生活质量。

　　插版：

　　理财是为了明天赚更多的钱，但是明天也要考虑衣食住行等生活最基本的东西，那么有钱没钱就是一个保障问题，理财也是为了保障。为了将来，为了孩子，年轻家庭也应考虑合理理财。

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