对于中小企业而言，综合授信犹如企业一张大额度的信用卡，其最大的吸引力在于，在授信期限及额度内，借款人可根据自己的资金需求情况，随用随借，不必每次都办理繁琐的贷款审批手续，而且可以尽可能地减少利息支出。

　　文/本刊记者 胡笑蓉

　　上海九天公司的总经理姜先生最近将公司附近的银行转了个遍，为的是找一家能为他提供中小企业综合授信的银行。

　　姜先生的企业属于贸易型企业，市场需求的快速变幻，意味着他必须及时调整进口的商品，这要求流动资金必须足够充裕。“因此我们很需要银行给一个综合授信额度，这样能随时调用这笔钱”，姜先生说。

　　实际上不仅是贸易型企业，很多生产型小企业，为适应市场竞争，常常需要根据市场变化迅速做出反应，调整生产，因此对综合授信的需求很高。前几年，很多银行为满足中小企业的这种需求，纷纷推出或优化了综合授信业务，主要的宣传点即“企业一次审批，资金随时动用”，以满足企业对流动资金的需求。

　　何谓综合授信额度

　　所谓综合授信额度，是指金融机构(主要指银行)为中小企业客户一次性核定的短期授信业务的存量管理指标，在一定时期内，只要授信余额不超过对应的业务品种指标，无论累计发放金额和发放次数为多少，中小企业客户都可根据实际需求循环、随时使用各种适合本企业的融资产品。

　　授信可分为表内授信和表外授信两类。表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。

　　授信按期限分为短期授信和中长期授信。短期授信业务包括期限在一年以内(含一年)的贷款，开证、保函、押汇等；其中，投标保函、履约保函、预付款保函、关税付款保函和海事保函的期限可放宽到一年以上，是为中长期授信。

　　犹如大额度的信用卡

　　可以看出，综合授信作为一种长期承诺的贷款额度，其最具吸引力的可以让中小企业在需要资金时随时申请，使用方便。对于中小企业，流动资金在企业生存和发展中是非常重要的因素，银行的资金支持对于中小企业的发展无疑是“急时雨” 和“雪中送炭”。

　　打个比方，比如某饮料公司获得了1000万元的贷款授信，虽然购买设备和原材料一下子不需要这么多钱，但有了这1000万元，想花钱就能随时有钱花了。

　　作为正常贷款的话，一次借1000万元一年期，就得按1000万元的一年期的利率付给银行利息，它是从借的那一天开始一直到还。综合授信是在1000万元的额度内用100万元就交100万元的利息，用3个月就按3个月的利率，用半年就按半年的利率支付还利息，使企业节约了融资资本。

　　除了资金利息的成本以外，还有一个工作成本的节约过程，综合授信是一次性审批，企业可以一次性准备申请材料，银行也可以一次性对企业进行审查，就像银行预先发给企业一打“粮票”，企业可以随时用“粮票”买“馒头”，因而它也更像是企业一张大额度的信用卡。

　　闲置资金收管理费

　　不过现在很多银行在对企业进行综合授信的业务时，在收取正常的利息外，还会加收一笔所谓的“额度管理费”，或者称为“额度托管费”。

　　从央行之前明确要求各商业银行控制信贷规模开始，这种管理费就开始普遍收取。在银行看来，很多企业由于财务管理比较混乱，常常对资金的使用缺乏计划，对资金的使用机动性很强。很多企业在申请了综合授信之后，有部分资金被闲置了较长时间，造成了银行资金浪费。而实际上，银行对企业综合授信后，企业也确实一般不会在短期内申请使用全部的信用额度，而银行收取额度管理费的缘由，就在于企业授信资金未充分使用时，占用了银行有限的信贷资源，银行可以先将客户的资金进行托管。

　　从企业的角度看，银行在对公业务时收取管理费，其实是在正常信贷业务中又强行设置了一个新的条件，如果银行要求企业支付额度管理费，但企业不愿照做，则其即使符合授信条件，银行也可能不会给予授信。而在信贷额度紧张的大背景下，即使银行信贷利率最高已达基准利率的一倍左右，仍有很多企业会接受，更不用说再额外征收千分之几的管理费了。

　　尽管现在对中小企业的信贷额度控制已有很大改善，但是几次降息之后，银行利差缩小带来的收入影响需要通过中间业务创收来弥补。而这种压力转移到中小企业身上，即银行会增加将企业是否接受所谓的财务治理服务，作为信贷审批的条件之一。因此，大部分银行在对企业进行综合授信的业务时，除收取正常的利息外，还会加收一笔所谓的“额度管理费”，或者称为“额度托管费”。

　　根据自身需求申请

　　在银行网站关于中小企业综合授信的页面上，介绍除了事业单位、国家机关等非法人客户，以及企业法人下属的不具备法人资格的经济组织(如分公司等)，不可申请综合授信额度外，凡独立企业法人客户，均可就其在银行的短期贷款业务向银行申请采用综合授信额度方式进行管理、操作。

　　但事实上，银行采用这种方式提供贷款，一般是对有工商登记、年检合格、管理有方、信誉可靠、同银行有较长期合作关系的企业。有的银行还有更加明细的门槛，给予综合授信的中小企业必须在该行有贷款经历及良好的还贷记录；法人资质好；企业资产负债率小于70%；企业信用等级1A级及以上；需要有担保、抵押或质押等等。

　　也就是说，要申请综合授信额度，中小企业除了自身资质比较良好之外，事先必须与申请银行有着较为良好的银企关系，除了有开户并有一定存款之外，还需要在此之前有一定的业务往来。换言之，不考虑融资成本的因素，中小企业向平时结算往来的银行进行该项业务的申请，会有更高的成功率。

　　另外，虽然综合授信方便灵活，随借、随用、随还，不仅适应多种融资方案的需要，还能降低企业筹资成本，提高财务工作效率。但它并不是一剂万用药，适用于所有有资金需求的中小企业。相比之下，它更适合希望随时提取短期贷款、需做贸易融资等各项业务，同时希望避免逐笔申请的繁琐手续的中小企业客户。有一部分生产型企业，就对资金使用的需求有着很明显的周期性，那么不妨申请单笔授信，这样仅需要承担利息，相对的审批手续也更简单。 　　

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　　授信额度申请步骤

　　凡在银行开立了存款账户并有一定存款和结算往来的公司客户，可向银行提出申请，并向银行提供以下资料：

　　①     企业借款申请书。

　　②     借款人和保证人双方企业法人资格和法定代表人资格以及有关法律文件。

　　③     中国人民银行核发的《贷款卡》。

　　④     公司经审计的财务报告及银行需要的其他文件资料。属于抵押、质押担保的，还须提交担保财产的权属证明文件。

　　⑤     银行认可的保证人或抵押、质押担保。

　　授信额度办理手续

　　银行同意办理客户的申请后，借贷双方须签订《授信额度协议》。其中属于保证贷款的，保证人还须向银行提交保证函或者签订《保证合同》；属于财产担保的，还须签订《抵押合同》或《质押合同》，并办理公证、登记和抵、质押财产的评估、保险等手续。

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