文前提要:在各种刺激政策的推动下,车市表现得极其火爆。消费者贷款购车的选择也增多了。对消费者来说,除了传统的银行汽车贷款和汽车金融公司贷款以外,还可以通过信用卡分期付款来购车,而一些银行推出的信用贷款,也将汽车这一大宗消费品包含在其中了。
文/查生
今年上半年极其火爆的车市,让人几乎看不出金融危机对汽车业的影响。在国家刺激经济拉动内需政策的推动下,现阶段买车,不仅可以享受到1.6L以下小排量车购置税减半的优惠,报废旧车的还可以享受以旧换新的补贴,那些持币待购的消费者自然把心动变成了行动。
除了各种刺激政策的推动,银行为贷款买车也放低门槛,更是起到了推波助澜的作用。以前在个人消费信贷的审批上慎之又慎的银行,近期纷纷推出各种形式的车贷业务,不仅在手续上更加方便,而且还在利率和手续费上有所让利,吸引了许多“本本族”,纷纷加入到花明天的钱,今天就开上车的“有车族”行列。
贷款购车选择增多
汽车贷款业务曾因风险高利润低,在保险公司车贷险被叫停后陷入低潮,多家银行停办了这项业务。然而,随着楼市一度低迷而车市火爆,自2008年开始多家银行又重新大力拓展车贷业务,并且贷款门槛在不断降低。
如中国银行在深圳成立了首家专业汽车贷款中心,只需要将汽车抵押登记即可贷款。深发展还专门开发了车贷预审批系统,只要客户在网上申请,15分钟便能看到预审批结果,知道自己是否能获取贷款。此外,深发展近日还推出了“靓车卡”,首创积分抵车贷功能。持卡人可以通过刷卡消费积分,然后按照一定比例抵扣自己在银行的车贷月供。
对消费者来说,除了传统的银行汽车贷款和汽车金融公司贷款以外,还可以通过信用卡分期付款来购车,而一些银行推出的信用贷款,也将汽车这一大宗消费品包含在其中了。
传统车贷业务,选择“直客式”业务的客户可到银行先贷款后买车;办理“间客式”业务的客户则先选好车,然后通过汽车经销商申请贷款。信用卡刷卡分期业务,招行、建行、民生等均有开展。这类门槛较低但只在指定车商有合作。消费贷款业务,只要将房产在银行进行抵押,就能获得一笔贷款随借随还,贷款可以用来买车。信用贷款业务,目前主要在渣打、花旗等外资银行开展,只要是有稳定工作的工薪阶层,就能申请到一笔贷款用于消费。
此外,银行和汽车经销商也联手合作,如一汽大众推出“金融引擎”衍生服务平台,相继推出“0利率贷款方案”,工商银行与广州本田、铃木合作推出免息2年促销政策。广汽丰田、北京现代等多家汽车经销商,也选择和一些银行合作,借助信用卡推出“零利率”免息车贷,只要付三成首付即可,每月还贷只需要支付本金。
传统银行车贷:优质客户利率下浮
传统车贷业务的利率是国家规定的,最高时达到10%左右,由于车贷的风险较大,所以往往还会有一个上浮,因此各家的竞争主要集中在手续的便捷程度上。
传统的车贷业务各家银行都大同小异。以中国银行为例,中行的“车贷宝”属于直客式汽车消费贷款,首付比例在最高时曾经低至20%,但是目前为了控制风险,一般为60%,而由优质客户提供担保的贷款则为70%左右。一般客户个人汽车消费贷款期限原则上不应超过3年(含3年); 优质客户个人汽车消费贷款期限最长不超过5年(含5年)。在贷款利率上,根据贷款期限长短按中国人民银行公布的相应档次贷款利率执行,一般客户贷款利率执行基准利率,原则上不得低于基准利率; 优质客户贷款利率经省级分行批准,可以在基准利率基础上适当下浮,下浮比例不得超过10%。
不过办理这项贷款需要根据中国银行的要求办理抵押物保险,对于车辆至少投保车辆损失险、盗抢险。保险期不得短于借款期限,投保金额不得低于贷款本金和利息之和。中国银行作为享有保险单优先受益人。而在还款方式上,中国银行提供了多种还款方式,如气球贷、双周供等可以帮车主来减少利息的支出。
信用卡分期购车: 不定期推免手续费活动
●招商银行“车购易”
招商银行“车购易”业务自2006年推出,目前合作的厂商包括一汽大众、东风标致、广州本田、北京现代,东风雪铁龙、上海大众斯柯达、长安铃木和沃尔沃,是目前合作厂商较多的银行之一。以前需要持卡3个月以上、信用额度5000元以上、还款记录良好的客户才能够办理,而目前新客户就可以申请。
要想通过“车购易”购车,不能享受免首付,一般需要首先支付车款30%~40%的首付款,而且不能够用招商银行信用卡支付,只能用借记卡或者其它银行的信用卡支付。剩下的车款,才可以申请以车购易分期付款。
招商银行可以提供的贷款额度在3万~20万元(5000元的倍数),而这个贷款额度的多少,主要是看信用卡的信用额度以及之前还款记录,如果你的信用卡额度为5万元,信用记录良好,那么最多可以贷款20万元左右。银行宣称,提交完整申请资料后,最快4小时审批通过。
至于利息,虽然招商银行声称免利息,但是却以手续费的形式出现:12期(月)服务手续费3.5%,24期(月)服务手续费为7.0%。这个利率在行业是最高的。
不过由于和厂商合作,一些厂商有时会提供一些贴息优惠,招商银行也将会不定期地提供免手续费的活动,最近购买悦动、伊兰特、斯柯达晶锐都可以享受12期零手续费,如果买德国大众甲壳虫,最多可以贷款20万元,还可以享受36期零手续费。
●建设银行龙卡购车分期业务
建设银行龙卡购车分期业务,目前合作的厂商为东风雪铁龙、东风日产和大众进口车。由于这项业务只有龙卡的客户才能够办理,如果不是龙卡的客户,则需要重新申请龙卡,龙卡的年费为100元/金卡,60元/普通卡。首付款要达到车款的30%以上,而且不能够用龙卡信用卡支付,只能用借记卡或者其它银行的信用卡支付。
购车时,先在指定经销商处确定车价,然后出示龙卡信用卡、身份证,并填写购车分期付款订购单,经销商向建行递交客户的申请资料,申请批准后客户至经销商处支付首付款,办理保险等相关手续,接到经销商提车通知后,刷卡支付尾款并提车,建行声称,一般从填写购车分期付款订购单到提车需要2周的时间,如果同时附上工作证明和房产证明,会有助于审批的进度。
龙卡提供的贷款额度在20万元以下,手续费方面,12期(月)服务手续费3.6%,24期(月)服务手续费为7. 2%,但是建行的手续费在第一个月就全额收取,所以第一个月的还款压力会较大。另外每个月还款还可以得到相应的积分。在保险方面,必须购买盗抢险和车辆损失险,第一受益人为车主本人。不过,建设银行经常会将不定期地提供免手续费的活动,通常12期内可以免手续费。
●民生银行“购车通”
民生银行目前合作的厂商包括一汽大众和沃尔沃,一汽大众的车型包括迈腾、速腾、新宝来、高尔夫、捷达,分期付款的总额为4万~15万元,沃尔沃车型为S40,由于价格较高,分期付款的金额为4万~30万元,能否申请到最高额度,由信用卡额度、资信状况以及信用卡当前使用情况等因素综合决定,购车的首付比例要达到40%以上。
在手续费上,民生银行可以提供12月、24月、36月三个分期,对于一汽大众车型,手续费分别为2.99%、5.99%和9.99%,对于沃尔沃车型,手续费分别为0、5.99%和9.99%。
需要办理购车通时,需要带着信用卡和身份证到指定经销商处申请分期购车,填写汽车分期商品订单,中国民生银行后台实时核实,提车后再办理车辆抵押手续,然后再支付购车首付款,在民生银行指定的POS上刷分期金额。
表1. 信用卡分期付款购车比较
银行特色购车业务 |
合作厂商 |
贷款额度 |
首付比例 |
手续费 |
特点 |
招行车购易 |
一汽大众、东风标致、广州本田、北京现代、东风雪铁龙、上海大众斯柯达、长安铃木和沃尔沃 |
3万~20万元 |
30%~40% |
12期 3.5%,24期7.0%期 |
手续简便,手续费较高 |
建设银行龙卡购车分期业务 |
东风雪铁龙、东风日产和大众进口车, |
最高20万元 |
30%以上 |
12期 24期 |
需要一次性支付手续费,第一个月还款压力大 |
民生银行购车通 |
一汽大众、沃尔沃 |
4万~30万元 |
40%以上 |
一汽大众12期2.99% 24期5.99% 36期9.99% 沃尔沃12期免手续费 24期5.99% 36期9.99%
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汽车金融公司贷款: 首付较低 利率较高
在近几年银行车贷收缩战线的时候,汽车金融公司的车贷业务有了较大的发展。相对于商业银行对车贷申请主体在户口、车辆牌照、抵押等方面设限较多,而汽车金融公司的方式则相对灵活。以通用汽车金融公司为例,今年4月起,通用别克大面积推开“5050”贷款模式。顾客可以首付车款的50%,剩余50%通过汽车金融公司贷款。
目前多数银行的车贷规定首付款为车价的30%,贷款年限一般为3年,需缴纳车价10%左右的保证金及相关手续费。相较而言,汽车金融公司的首付比例低,贷款时间长。一般汽车金融公司要求的首付款最低为车价的20%,最长贷款年限为5年,不用缴纳抵押费,只要消费者在厂家授权的销售店办理“一站式”购车、贷款、保险等全部业务就可以。
汽车金融公司的利息率通常要比银行高一些,银行的车贷利率是依照银行利率确定,而汽车金融公司的利率通常要比银行现行利率高出一些,当然也有些金融公司为提高部分非畅销车型的销量,也会采取免息贷款业务,如福特金融公司的免息贷款业务。通过汽车金融公司贷款买车,车要抵押给金融公司,客户不还款车就会被收回,客户的档案将会上“黑名单”,再次贷款买车几无可能性。银行贷款同样是将车抵押给银行,如果客户不能还款,也会将车收回。逾期还款,金融公司与银行都要收取相应的滞纳金。
信用贷款购车: 门槛最低手续费高
渣打银行现贷派提供的是信用贷款,要求贷款人的年龄在22-60周岁,中国国籍(港、澳、台除外)在北京、上海、深圳、广州、苏州、天津、南京、杭州、成都、重庆、南昌、珠海、厦门或大连工作和生活,具有稳定的职业和收入,在现单位工作满3个月,然后再根据收入及信用状况综合决定金额。最低为8000元,最高可达30万元。贷款期限最长为4年。
现贷派的利率为,6个月7.9%、12个月7.9%、24个月8.9%、36个月8.9%、48个月9.9%,表现看上去和信用卡分期付款的手续费差不多,但是“现贷派”中还将产生的一笔费用为贷款管理费,每月还款时按照总贷款本金的0.49%来收取。贷款管理费与信用卡分期付款时所产生的手续费非常类似,无论还款的进度如何,实际剩余本金是多少,都需要按照贷款总额的0.49%来缴纳。
以一年期“现贷派”无抵押贷款来看,除7.99%的贷款利率外,一年还需要缴纳本金5.88%的手续费,利息与费用合计为13.87%。如果考虑贷款期内贷款本金在减少,手续费却保持不变这个因素,实际的成本还要高于13.87%。
表2、 传统车贷和信用贷款购车利率比较
|
6个月及以下 |
12个月 |
24个月 |
36个月 |
48个月 |
特点 |
渣打银行现贷派 |
7.9% |
7.9% |
8.9% |
8.9% |
9.9% |
门槛低,手续方便,利率高,需加收手续费 |
中国银行车贷宝 |
4.86% |
5.31% |
5.40% |
5.76% |
5.76% |
门槛较高,优质客户利率可下浮10%,需要投保 |