由于受到金融海啸的影响，而立之年的冯先生夫妇双双失业，有被动因素也有主动因素。从未意识到职业风险的他们，今后该如何调整自身的理财计划，并让家庭走上比较稳定的理财之路。

　　文/李洁琼  本刊驻广州记者   乐耀辉  

　　在这场金融危机中，冯俊和太太陈彦双双失去了工作，家庭的财务一下子陷入混乱，原来的计划和理财目标不得不面临着新的调整。

　　夫妻失业近半年

　　今年33岁的冯俊原是国内某大型网络媒体公司驻广州的网络技术人员，月薪8000元，“五险一金”齐全，每年还有季度奖、年终奖总计约4万元。

　　2008年底，由于公司业务发生了转变，单位作出了主要部门集体迁往北京的决定。已经在广州安家的冯俊做出了辞职的决定。

　　他告诉记者：“我也知道放弃原来的工作很可惜，目前就业也困难，但是我已经在广州安了家，我太太在广州工作，8岁的儿子在广州上学，我根本不可能脱离家庭一个人去北京。这纯粹是无奈之举。”冯俊说。

　　天有不测风云。2009年1月，冯太太任职的某外贸公司在金融危机中破产关闭，以前任行政部职员的冯太太也失去了工作，以前每月4000元的月薪也一下子变成了零，“五险一金”的福利待遇也突然中断。这对“70后”夫妻突然双双失业，让两人猝不及防，冯俊说：“感觉就像是做了一场梦。”

　　失业之后，冯先生也试图寻找新的工作，不过努力半年后，依然没有找到合适的职位。目前，冯先生凭自己的技术，接任某广告公司的兼职，每月收入约为5000元。“尽管比我以前的薪水少，而且不稳定，但是在目前的情况下，也只能先做着。”冯先生说得有些无奈。

　　相较丈夫而言，只有高中学历且没有特别技术的冯太太的运气就更糟糕，连续找了三个多月始终没有结果之后，冯太太放弃了找工作的想法，希望依靠以前的工作资源，自己做一些外贸类的业务，目前正在筹划阶段，不但没有任何收入而且存在初期的投资风险。

　　收入锐减支出依旧

　　这对“70后”夫妻双双失业之后，家庭主要收入从以前的每月1万多元锐减为5000元，但是家庭支出一点也没减少。稍微有点欣慰的是，去年底冯俊入市，投资了8万元购买股票，如今市值已经涨到了12万元。

　　冯俊夫妇于2006年底在广州海珠区赤岗以公积金贷款的方式购买了一套总价为48万元的房子，供期为15年，月均还款3500元。该套房产目前已经升值到70万元。以前夫妻俩有工作的时候，两人每月的公积金有1200元，公积金贷款2300元。失业之后，公积金随之中断，冯俊夫妇不得不每月全额承担3500元的贷款。

　　尽管冯太太精打细算，但是家庭的各项支出也无法减少。“除了油盐柴米、交通通讯之类的生活开销，加上上小学二年级儿子的学习用具以及一些兴趣班培训课程的消费，每月也需要2400元。”冯太太说，“这些都是无法减少的支出。”

　　9年前，自儿子出生后，冯俊就为儿子购买了一款教育分红险，每月存600元作为儿子未来上大学的教育基金。以前根本不是问题的600元，现在也成了冯俊的负担。

　　另外，冯俊的父母在乡下生活，由于年岁已高，没有挣钱能力，冯俊除了每月给500元赡养费外，还另外承担正上大学三年级的弟弟的学费和生活费，每年约12000元。

　　现在，冯俊感觉日子过得紧巴巴的，每月入不敷出，更不敢随朋友出入休闲场所，稍微有大一些的支出，就让冯俊觉得特别大压力。

　　理财目标如何调整

　　长达半年的失业期，冯俊不得不考虑重整财务，调整理财目标。

　　冯俊夫妇都是工薪阶层，婚后购房养子，储蓄并不多。目前除了一套正在按揭的房子，12万市值的股票之外，冯俊还有15万元的定期存款以及5000元左右的现金。

　　失业之后，冯俊夫妇一下子失去了各种福利，没有了任何的保险保障，也没有什么新的投资渠道帮助快速增长财富。作为家中的顶梁柱，冯俊希望通过重整财务，调整投资保障计划，尽管放慢速度也要争取实现以下理财目标。

　　目标一：冯俊在广州海珠区的房子是三室一厅，考虑到家里只有年迈的双亲，而且两老人身体都不好，冯俊决定在明年将父母接过来。不可否认的是，增加两口人，家庭消费必然会增加一定的数额。

　　目标二：冯俊夫妇目前有15万元的定期存款将在今年6月到期，冯俊和太太商量之后，决定将其中的5万给太太做开展外贸生意的前期投资。另外10万元就作另外的投资，但是目前对投资市场有些迷茫。

　　目标三：保障还是第一位。冯俊也充分认识到这个问题。失业后他们夫妇都没有任何的保险保障，他希望通过在他的经济承受能力范围内，为自己和太太、以及孩子购买保险产品，以此保障家人安全。目标四：冯太太的双亲虽然有退休工资，但是数额也不高。冯太太作为独生女，希望每月能够给付1千元作为慰藉。

 

月度收支状况                      单位：元
每月收入		每月支出
薪金收入	5000	基本生活开销	2400
		偿还房贷	3500
		教育险	600
		赡养费-先生父母	500
		赡养费-先生弟弟（折算）	1000
合计	5000	合计	8000
每月结余（月收入－月支出）                                　-3000
家庭资产负债表  （ 单位：万元 ）
家庭资产		家庭负债
活期及现金	0.5	房屋贷款	44.30
定期存款	15
股票市值	12
房产	70
合计	97.5	合计	44.30
净值（资产—负债）			53.20

　　专家建议一：资产配置分析与理财建议

　　家庭资产负债状况分析

　　从财务数据来看，冯俊家庭财务状况不太理想。除了资产负债率和备用金充足度尚处在正常范围以外，现金流、保障方面都处于“亚健康”情况。最大的问题表现以下几个方面。

　　债务支出偏重  如果将所有年度开支折算回月度开支，每个月相当于短缺现金3000元；也即意味着，如果收入增加1500元或者支出减少1500元，冯俊家庭每年就不必动用到现有的资产，实现年度收支平衡。

　　投资渠道单一  股票作为高风险的投资，投资收益和分红比例相当不确定，即使按5%的分红比例来计算，每年只有1.35万元，不足以生活开支缺口。定期的收益率偏低，可以通过稳健的理财产品提高收益率。

　　抗风险能力弱  家庭随时能动用的资金只有15万元的定期，无论是收入中

　　断还是家人生病，都会动用到这一笔资金。12个月的生活备用金是9.6万元，重大医疗通常需要花费15~20万元。因此，定期15万元既是未来生活的备用金，也是医疗费用的准备金。只有当这些风险转嫁出去时，15万元才能挪作投资或者创业之用。

　　表1：家庭资产负债表

 

　　理财目标分析

　　冯俊提出以下的理财目标：1)2010年将父母接过来；2)将15万元中的5万元给太太做外贸生意，另外10万元寻找另外的投资；3)为自己和太太、以及孩子购买保险产品；4)每月能够给付冯太太父母1000元。

　　从这些理财目标可以看出，冯俊是一个相当有家庭观念的人，第1项和第3项都是关于家人的，第2和第4项是自己的资产配置的，是否可以理解为把家人的生活看得比自己更重呢？

　　我们对这两类目标进行更详细的分析。

　　首先，将先生父母接过来经济实力偏弱。正如冯俊所说，和家乡相比，父母在广州每月支出会可能增加500~1000元，如果加上给太太父母每个月的1000元，那么每个月的负担就会增加1500~2000元，在当前的财务情况下，可能导致一家四口都过着拮据的生活。父母因此而担心，反而可能令身体更加不佳，所以，还不如给家里寄生活费，推迟同住的计划。但所谓“百行德为首，万事孝为先”，但如果冯俊夫妇认为家人的团聚高于一切，而且愿意动用现有的资产来实现，那么可以调整到短期目标之中。

　　其次，花5万元给太太做外贸方面的生意，面临一定的风险。因为太太在原来的外贸公司任行政的职务，可能在业务经验上可能不如一线销售人员，在经营外贸业务初期，是否面临着较大的经营风险？找工作，学历不足，可能通过能力来弥补，冯太太不如参加就业技能培训，例如广州市就业训练中心等提供培训工种包括中式烹调师、中式面点师、美容师、美发师等五个技能项目，凭职业资格证书，找一份1500~2000元的工作还是比较现实的。况且，正如第一点分析，在买保险之前，15万元的定期不能轻易动用。

　　再次，买保险必须有先有后。保险该先为谁买？先为家庭经济支柱购买保险，也就是冯俊。其次到冯太太，再后才是孩子。该买多少？保险是自己对家庭负责的一种经济体现，家庭未来10年的生活开支和100%的贷款额合计是140万元，冯俊和冯太太若各负担一半的话，每个人对家庭的经济价值就是70万元，也就意味着身故保额至少是70万元。

　　因此，建议将理财目标根据轻重缓急调整如下。

　　1年之内的短期目标：

　　●达到每月收支平衡，方式就是“开源节流”，支出减少1500元，收入增加1500元；

　　●有步骤实现基本保障：为冯俊购买10年期的身故保障70万元，半年之后为太太购买；

　　●提升冯太太技能，寻找工作，目标薪水1500~2000元，以解家庭燃眉之急；

　　1年至3年中期目标：

　　●接冯父母过来一起住，给太太父母每个月1000元的生活费；

　　●增加保障水平，例如医疗门诊、重大疾病等保险。

　　具体资产配置建议

　　●太太短期内找到一份1500~2000元的工作；

　　●将贷款期限更改为30年，按计算每月还款额可以减少1500元；

　　●购买10年期70万元保额的定期寿险，冯俊保费约为1260元/年，太太保费约为770元/年，首年保费可先动用现有存款先行购买，一年后每月存200元可满足夫妻双方年缴保费；

　　●冯俊趁有收入之时，申请一张信用卡作为紧急备用金，若信用额度为2万元，可以满足家庭约3个月的生活开支；

　　●将股票在适当高位时候退出一半即6万元，转入货币市场资金，可以满足约6个月的生活费备用金。每个月赎回1500元货币市场基金，进行股票型基金的定期定额投资，降低投资风险，实现资金的稳健增值；

　　●取消15万元定期存款，7.5万元购买类似保本保收益型人民币理财产品，7.5万元购买保本型，但风险稍高的理财产品。

　　表2：调整前后的家庭资产表(单位：万元)

 

　　温馨提醒：收支不变情况下，资产配置可每年调整一次；若收入发生大幅的变化，则需要提前调整。

　　金融理财师AFP     陈立恒

　　专家建议二：家庭保险建议

　　理财就是打理财务，让有限的财富最大限度地满足我们的生活。

　　冯俊陈彦夫妇对自己的追求很是明确，主要希望针对即将到期的定期存款进行合理的配置，以及每月收入的合理支出。

　　先来看看冯家每个月的收支情况吧。我们经常谈“量体裁衣、量入而出”，冯家目前的家庭支出中基本上都是必须的，也基本与月收入相符，已经很不错了。

　　然而在经济的冬季里，我们节约一些不必要的开支是必然的，但同时我们也不能忽略自己的不同层次的需求，根据具体情况尽可能的让自己满意。

　　根据马斯洛需求层次理论，把需求分成生理需求、安全需求、社会需求、尊重需求和自我实现需求五类，依次由较低层次到较高层次。在满足生理需求和安全需求的基础上，社会需求和尊重需求自然希望得到满足，所以适当的社交活动对于我们来讲也是必不可少的。当然在优先次序上和分配比例上，生理需求和安全需求是重中之重。

　　从我们对冯先生家庭情况的分析中，我们也不难发觉，因为社保的断交，所以他们的安全需求，甚至是较长期的生理需求还是得不到很好的保障，因此我们必须合理的支配即将到期的定期存款和将来的收入。

　　在家庭资产配置方面，目前比较流行的是“理财4321定律”。即家庭资产合理配置比例是：家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。当然这不是绝对的，具体要结合家庭情况和当前的经济形势。对于冯先生家庭，我们认为应当适度增加保险开支和稳健投资，特别是冯先生个人作为家庭支柱的纯风险保障。

　　该家庭风险保障方面具体计划建议如下：

 

　　需要说明的是上述计划的主要目的在于家中丈夫及其他家庭成员的身故和医疗保障，总费用约为1.35万元，如果今后冯先生和太太正常就业，月收入大约能到1万元，则在合理范围内。

　　太平人寿广州分公司高级理财顾问  许耀

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