对于8岁孩子炒股这样一个话题，我们的关注点并不在这件事情的本身，而在于青少年的理财教育问题。正确的理财意识这几年刚刚在我们的百姓当中普及起来，青少年的理财教育更是一个新鲜事物，其中有不少的误区需要我们认清并加以规避。

　　文 本刊记者/邢 力

　　在对吕随启教8岁儿子炒股票一事进行分析前，我想问一问吕教授，您虽然是金融学教授，对股票投资颇有研究，但您是否真正理解理财到底是怎么一回事呢？青少年理财教育又是怎么一回事呢？

　　到底什么是理财

　　从吕教授的言行中，我们可以发现，他把“理财意识从娃娃抓起”简单地看成了“赚钱意识要从娃娃抓起。”他急着让儿子炒股票，让他感受股价涨跌带来的心理变化，从小就培养他投资的风险意识，只是想告诉儿子，理财“不是从省钱开始，而是从想尽各种办法去创造更多的社会财富开始”。换句话说，在吕教授的字典里，可能理财教育只是等同于投资教育。

　　或许在许多人的字典里，“理财=投资”是根深蒂固的想法，然而事实上，投资规划只是理财规划中的一部分，理财的内涵和外延远远超过了投资。

　　所谓个人理财，就是整合管理个人目前可支配的以及未来预期可以获得的所有财务资源，以实现其整个一生生命满足感的最大化。

　　通俗的说，理财其实是在理生活。包括投资规划、职业规划、消费规划、税务规划、风险管理规划(保险规划)、婚姻家庭规划、子女教育规划、置业规划、养老规划等等。它不止是简单的“生钱”，还包括“守钱”与“花钱”。甚至它也不只和钱有关，和你的理想，你的人生目标，你的职业规划，你的性格，你的价值观、世界观、家庭观等等都有关系。

　　从学科的角度看，理财属于交叉学科，绝不是像我们许多人想当然的认为是经济学、金融学或者投资学的分支。事实上，理财的理论基础还包括心理学、社会学、伦理学、法学、会计学乃至政治学等其他各种知识。

　　由此可见，理财教育也不仅仅是投资教育。虽然吕教授在投资方面是行家，但似乎他并没有完全掌握理财教育的内涵。

　　神童教育不值得推广

　　当然，客观地说，投资教育也是理财教育中不可或缺的关键一环。虽然吕教授并没有接受过完整的理财教育，但借着自己的专业所长，先行培养孩子的投资意识也并非坏事。当主持人问吕桑源投资亏损怎么办时，他的回答非常淡然：“我做长线，没有永远涨的股票，也没有永远跌的”，甚至抛出巴菲特的名言“在别人贪婪的时候恐惧，在别人恐惧的时候贪婪”。

　　10岁的孩子能说出这样的话，正是吕教授言传身教的结果，这是值得肯定的。但问题是，一个8、9岁的孩子，连最基本的金钱观都还没有完全建立，对股市更是只有很肤浅的认知的情况下，就让他贸然进入波涛汹涌的股市，“在游泳中学习游泳”，甚至还让他接触风险极高且带有强烈投机色彩的权证交易，是否会适得其反呢？

　　毕竟孩子还太小，并不一定能经受住股市涨跌间所带来的财富诱惑。虽然他从书上看到了“别人贪婪我恐惧，别人恐惧我贪婪”的名言，但是否真能克制住自己内心的贪婪和恐惧就是另一回事了。尤其是过早让他接触财富可能瞬间增值十倍、百倍的权证，更会极大地激发他内心的贪婪。

　　记者为此专门采访了上海理财专修学院执行院长徐建明。刚刚在上投摩根“六一亲子论坛”上就青少年理财教育发表过演讲的徐院长对这一事件颇有感慨。

　　徐院长表示，吕教授的教育方法属于神童教育，但神童毕竟是少数。虽然巴菲特说过，“如果我8岁就开始接触股市，而不是11岁，我的成就绝不止于此。”但巴菲特是百年才出一个的投资天才，巴菲特的培养模式并不适合普通大众。如果吕教授发现了孩子从小所具有的投资天赋，并且自己也有足够的专业知识可以指导孩子的投资行为，那这样做也未尝不可，说不定他儿子真是个投资奇才，将来可能在投资领域大有作为。但不是所有的孩子都有这种天赋，因此8岁就教孩子炒股炒权证的做法也不值得推广。

　　儿童理财教育应先培养正确金钱观

　　徐建明说：“儿童财商教育讲的是一种科学、全面的对待财富的态度。让孩子们知道钱是什么东西，存银行能有利息，投资能有收益，怎么花钱才合理……理财教育是一个系统的学习过程，儿童理财教育更是要先让他们掌握基本的理财理念，而不是急着让他们整天盘算如何炒股赚钱。正如普通学生应该先学好加减乘除，只有那些学有余力的有数学天赋的孩子才可以去学奥数。”

　　那对于普通家庭来说，父母应该如何正确培养孩子的理财意识呢？

　　徐建明认为，在生活中，先让孩子了解钱能干什么，钱不能干什么，正确的金钱观是理财的第一位。“甚至我认为儿童财商教育应该让孩子树立钱不是很重要的意识，让他们知道钱不是万能的”。徐建明这样说到。客观的说，钱能给我们带来很多东西，让我们的许多梦想和追求得以满足，从而让我们感到快乐。但金钱不可能满足人的全部需求。亲情、友情、爱情、家庭、健康……这些东西可能比金钱更重要。

　　因此不应在孩子还没有形成正确的金钱观之前，就急着培养他如何通过投资甚至投机来赚钱。可以随着孩子年龄的增长，一点点告诉他们，投资有不同的工具，有股票，有债券，有基金，要把钱放在不同的篮子里，对自己的资产进行合理配置。对大部分普通老百姓来说，告诉孩子坚持基金定投可以让小钱变大钱，要比直接教孩子去炒股票更好。

　　国外儿童理财教育循序渐进

　　了解一下国外发达国家的儿童理财教育，或许能帮助我们更好地理解这个问题。

　　财商教育在国外是非常受重视的学科，像欧、美、日、以色列等一些发达国家都认为在市场经济和商品社会中，一个人的理财能力直接关系到他一生的事业成功和家庭幸福。

　　我们国家很多家长在长期以来认为“万般皆下品，唯有读书高”，认为早早教孩子金钱和与钱相关的一些事情会影响孩子的学习，甚至人生观，因此不重视孩子财商的教育。其实家长的这种看法是错误的，因为如果家长不重视培养孩子的理财能力，在孩子成长的过程中，可能就会有债主、奸商、警方，甚至骗子来替你进行理财教育，那时候恐怕付出的代价就太大了。

　　我们以美国为例，美国人说理财教育要从3岁娃娃开始，但从附表中可以看出，美国人非常讲究循序渐进。不同年龄的孩子，有不同的培养目标，一般只有在13岁进入中学后，美国的家长才会开始尝试着教孩子投资股票。

　　这或许能给非常缺乏正确的理财教育知识的中国家长以启迪。

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