文/方仁

　　(提要)面对金融危机带来的资金压力，习惯于超前消费的美国人也不得不做出一些改变，如何积累财富成为了当下美国人最热门的话题。为此，理财专家给出“理财十一招”，帮助普通美国人度过眼下的难关。

　　一讲到省钱，美国的消费者从以往的“不屑一顾”到现在的“陷入沉思”。的确，以往过惯了大手大脚生活的他们，不得不考虑一下自己的理财规划。

　　“别让经济危机把你击倒。”美国的理财专家为消费者开出了“理财十一招”。他们告诉投资者：“抓住自己的每一个理财机会，为自己的预算‘减肥’。总之，要从头到脚彻底改变！”

　　招数一：重新平衡资产组合

　　在美国，绝大多数人在利用401(k)养老保险计划做自己的投资账户。但过去的一年中，许多身处“水深火热”的投资者们都无心恋战，甚至不愿意往自己的账户里看一看。这绝对不是“持股不动”的概念，因为很多人实在是没有这样的习惯。

　　但是，现在美国普通投资者需要重新审查自己的401(k)账户了，因为随着股市的大跌，账户里股票与债券的比例已经出现了失衡，需要进行调整了。一年前，如果账户里的组合是60%的股票和40%的债券的，目前可能已经变成各50%了。根据统计资料，自从1926年以来，60%股票和40%债券的组合，年收益率达到8.5%，比各50%的组合要高了0.4个百分点。从十年期来看，如果是50万美元的总金额，那前者要比后者多出41000美元！

　　熊市已经给那些激进的投资者进行了“自动校正”。2007年，大约有三分之一的超过50岁的投资者，账户里面竟然有超过80%的资金买了股票，现在当然这个比例下降了不少。

　　重新平衡资产组合并不是一项短期的任务，至少要每年检查一次自己的账户，当组合的偏差超过5%，就需要进行调整了。目前已经有超过一半的大公司已经提供自动调整投资组合的服务了，只要事先设定好组合的比例，其他的事情就交给投资公司去自动执行了。

　　招数二：减持国库券

　　投资者们渐渐在换掉“低产出的”美国国库券——在去年的市场风暴中，美国国库券充当了避风港的作用。现在很多人正在逐渐开始转换思路了，以投资长期美国国库券为主的共同基金今年以来的业绩十分糟糕，净值平均下降了12.6%，从而使得他们成为了今年以来表现最为糟糕的基金品种。

　　更糟糕的是，如果经济复苏或者通货膨胀出现的话，这些基金的损失将会变得更加明显。因此，要充分做好调仓的准备，减持手中的美国国库券，买入其它品种的债券，如高等级的公司债券以及高品质的政府工程债券，这些债券的收益率要远远高于美国国库券。

　　在这样的大环境下，“持有国库券比例最高不能超过20%。”纽约的高级理财师卡伦·阿特菲斯特说。最好的一种方法就是选择一种固定收益基金，由专业的人士进行挑选相对保守的投资产品，比如公司债券等等。

　　招数三：调整预期，回到现实

　　当市场好的时候，人们总是习惯于丰厚的回报。但当市场变得恶劣的时候，人们却因为受尽折磨而苦恼。如果设定一个比较现实的目标，那么就不会有那么多的烦恼了——20%？那肯定是一个非正常数字。

　　我们的头脑往往会不听使唤。在过去的25年里，美国人经历了一段黄金时期，股票飞速上涨，住房价格也跟着节节攀升。然而现在，危机却让人面对现实。所以我们要做的，就是面对现实。

　　在一张白纸上写下：如果……怎么办。如果在未来七年之内，你的损失还是没有办法补回来，怎么办？如果你的住房，在十年之内再也达不到以前的价格，怎么办？

　　把这些如果记下来。可能大多数美国人就会推迟退休计划。也有可能让人平静下来，把自己现在住的房子好好装修一下，继续住。

　　通过这些方案，也许能让投资者降低预期，这样就会时不时冒出一两个“惊喜”来。

　　招数四：调整房屋贷款

　　30年期固定贷款的利率降到了5%以下，这已经是十年来的最低点。所以如果你所支付的贷款利率高于6%，并且打算在自己房子里继续住几年的话，那就可以找贷款机构商谈重新贷款的事情了，虽然重新贷款需要支付一笔手续费，但如果能省下足够多的利息，还是值得一试的。

　　目前，房屋贷款受到了严格的限制。在普通地区，一般的房屋贷款上限为41.7万美元，而在一些高价地区，比如纽约，这个数字为72.975万美元。超过这个上限，购房者需要承受更加高的贷款利率，巨额抵押贷款的利率目前高达6.4%之多！因此，买房一定要量力而行，按照正常规划来看，一般每月的固定贷款、保险以及税收方面的支出，不应该超过固定收入的31%，否则就会出现严重的个人经济危机。

　　招数五：提高信用分

　　一个无忧无虑的信用时代已经过去了，充分了解自己的信用的状态，对理财有很大的好处。

　　对信用记录的要求，从来没有像现在那样严格。所以，现在每一个人要做的是，到信用纪录的网站annualcreditreport.com上去调查清楚，然后才能有针对性地改善自己的信用状况。

　　对美国人来说，尽量让自己的信用负债纪录变得更加好看非常重要。“举个例子，如果你有2000美元信用卡欠款，但信用额度达到15000美元的话，那么信用比率就为13%。如果将这一比率调低到10%以下的话，信用记录分数就会自然上涨。”加利·戴特韦勒，信用计分专家表示。

　　另外再教你一招：在申请贷款之前一个月，尽量避免使用信用卡。即使你将所有余额都还清了，依然可能会由于信用记录录入的滞后问题，让你的分数延迟计入，这样就会导致你在贷款的时候有一个“信用漏洞”。所以，想要避免这种情况的发生，就不要在贷款前一个月刷卡。

　　招数六：节省日常开支

　　当一个家庭决定要节省开支的话，他们本能的会减少每天的挥霍，比如像出去喝Lattes(酒)或吃饭。这或许不是最好的办法。但还是必须有意识地每天节省。

　　一个较简单的方法：仔细研究下每月信用卡中自动扣除的公益事业费，那些你从来不看的电影频道？停掉他们。国际长途电话计划？一张电话卡比那些每年打到芬兰的电话便宜多了。所有不必要或很少用到的服务，关掉吧，这可以为你节省不少金钱。

　　即使你真的很想保留那些服务，也请谈一个较好的价格。告诉你的服务员，你想退出，这可能会为你砍掉一部分价格。如果客户代表不能帮你，你就找专员，她能提供更好的服务和更低的价格。克拉莫联合咨询公司的执行总监林恩·卡拉莫说：“记住，在经济萎缩的时候，很多公司最怕的事情是丢失现有的客户。利用这一特点，谈个好价钱吧。”

　　招数七：请关闭电视

　　在经济下沉期电视观众会攀升，这也无可厚非。电视毕竟是一种便宜的逃离现实的方式。但在你打开到关闭电视逃离现实之前，记住黄金档节目都是漂亮的人和漂亮的东西。所有这些或许会影响你的情绪。

　　根据波斯顿大学社会学家朱丽叶·肖的说法，“电视会导致高层次消费的欲望。而那促使人们去买东西。”她的研究发现每周多看一个小时电视会促使每年大约多花费200美元。所以，看电视连续剧和纪实系列片的结果就是让你花费巨大。

　　如果你不能完全使自己放弃电视，至少停止观看那些可看可不看的，当中夹杂着很多广告的肥皂剧，比如《疯狂主妇》。

　　招数八：合理利用保险

　　混乱不堪的股票市场，让保险公司的投资收益降了不少。这就足以解释，为何你的保费比以往提高到了4%，而如果你购买力房子的话，你也会发现房产保险费比以往多了3%，即使房子的价格在不断下跌。

　　这是对这些服务“再叫牌”的一个好机会。重新规划一下你的保险计划，如果打包买保险的话，或许还能省下一笔资金。

　　对于人寿保险来说，保诚、Banner以及ING这些保险公司的产品正在提高利率，如果你的健康没有问题，那么也许可以考虑这些保险。

　　在网络上进行搜索比较，或者咨询一名经纪人是必要的。这些会提高你对于各种保险的分辨能力。

　　招数九：给健康投资

　　美国的公司在不断裁员，工人们却被要求作更多的事情——这不禁给你的身体和精神敲响了警钟。

　　忽略这种征兆或许会变得代价巨大。工作上的压力会导致效率低下，从而可能让你丢掉饭碗。不仅如此，这甚至还能影响你的健康，从而对你的一生都产生影响。

　　所以，是时候找一个健身教练了。大概有56%的公司雇员拥有自己的健身教练。保持健康能够降低医疗费用，而且增加工作效率。因此，健身教练就是特殊的护士，他们的专业知识能够让你应付各种各样复杂的环境。

　　招数十：慈善很重要

　　即便是亚当·斯密，也明白“集体财富效应”这一说。所以，不仅仅盯着自己的钱袋子很重要，做一些公益慈善，并多学习他人的经验同样重要。

　　许多志愿者愿意帮助那些更加穷困的人脱离贫穷。这样做显然能够获得更多交流的经验，而且能提醒你自己，什么是正确的做法，并帮助那些缺乏理财观念的人脱离贫穷。

　　在选择一种慈善事业之前，考虑一下自己有多少从事慈善事业的激情。这样会让你在自己的社区有一个更好的定位。再考虑一下，你希望参加的慈善事业是否对自己的工作技巧有帮助。这样的话，就更加两全其美了。

　　招数十一：投资自己

　　从上世纪80年代以来，美国的失业率首次触及两位数。所以，未雨绸缪，对你自己的投资显得尤为重要。成立一个专门投资你自己的基金吧。

　　首先就要给自己省下一笔足够你六个月开销的资金。这笔资金是留给你失业以后旅游和寻找工作用的；其次，利用这笔基金接受职业教育培训——如果有可能，换一种行业也未尝不可。

　　“保护你的职业是一笔财产。”威斯康辛州的理财顾问迈克尔·郝布里奇认为，“如果你不是经常充电的话，你的价值就将贬值。”

　　当然，对于你的理财生涯来说，这点同样适用。而且，你会发现，你的投资很快就会“获得盈利”。

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