24岁的小于曾在外企工作，月薪6000元，但花钱没有节制，是一个典型的月光族。金融危机来袭，遭遇公司裁员，从来都没想到会失业的小于失业了，生活一下子陷入窘境，她为此懊恼不已：“早知道生活会突遇如此变故，我之前就会合理理财，而不是一味消费了。”目前小于刚找到新工作，月薪4000元，每月的花销比以前少了，大概是2000元，还有1000多的积蓄，她想请教专家，积蓄应怎样打理？

　　【号脉问诊】

　　小于之前的状况显示出其具有“月光族”的典型特征：日常花销大，原始积累少，消费无节制。伴随着工作的变更以及收入的减少，小于应该尽快树立正确的理财观念，运用科学的理财手段，为自己的生活寻找坚实的经济保障。

　　【对症下药】

　　开支预算：理财的根本，在于有财可理，所以首先必须要聚集财富。对于像小于这样的月光族来说，最好的做法是每月列出一个强制性的开支预算，主要包括住房、食品、衣着、通讯、休闲娱乐等方面，作一个计划，按照预算进行，尽量不要超支。建议小于从现在开始就学会每月记账，通过记账分析出哪些是弹性支出，哪些是刚性支出，从而严格控制不该有的弹性支出，达到理性消费。

　　信用卡是很好的记账工具，小于可以考虑办一张，但信用额度最好控制在3000元之内，防止冲动消费。另外，巧用信用卡还可以享受到最大的免息期，以达到理财的效果。

　　开始储蓄：根据小于目前的情况以及当前市场利率较低的状况，建议小于可考虑阶梯式组合储蓄法进行储蓄。在前3个月时，根据自身情况每个月拿出1000元存入 3个月定期存款。这样，从第4个月开始，每个月便有一个存款是到期的。如果不想到期提取，可事先与银行约定自动将其改为6个月、1年或者2年的定存。这样 “阶梯式”操作，不仅保证了资金的流动性，避免了提前支取时利息受损，还可最大限度地获取利息收益。

　　尝试投资：传统的银行储蓄方式尽管比较适合“月光族”积累储蓄，但缺点是收益相对较低，因此建议小于可适度尝试进行一些投资。小于尚年轻，投资策略可以考虑多一点进攻性，建议选择风险适中的稳健型基金，每月拿出几百元进行定期定额投资，尽管每期资金较少，但只要持之以恒，也能积累大财富。

　　指导专家：北京东方华尔理财团队、国家理财规划师(ChFP)宋博采写整理本报记者高晨

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