房贷新规一条条出笼，贷款利息一变再变。在嗅到经济危机气息的情况下，如何贷款买房最省钱？这个问题，对于购房者而言，是最现实不过的问题。

　　业内人士认为，在这种情况下，就必须学习怎样向银行借钱，有效利用房贷，绝对是一堂绝佳的理财课。

　　把房贷看成理财课

　　目前，银行的个人住房贷款的还款方式主要有等额本息和等额本金两种方式。

　　等额本息是本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变。等额本金是本金保持相同，利息逐月递减，月还款数递减。

　　二者的主要区别在于，前者每期还款金额相同，即每月本金加利息总额相同，客户还贷压力均衡，但利息负担相对较多；后者又叫“递减还款法”，每月本金相同，利息不同，前期还款压力大，但以后的还款金额逐渐递减，利息总负担较少。

　　为了让日后的房奴生活过得轻松一些，选择一款适合自己的房贷产品显得尤为重要，很多时候，一个恰到好处的选择可以让你节省大笔的购房费用，而一个错误的选择则会让你的资金流失于无形之中。

　　从理财的角度讲，所有资产都可以进行经营管理并产生效益，房贷自然也不例外，它虽然不会产生收益，但是优秀的资源配置可以节省资金，从这个角度来讲，房贷也是可以赚钱的。

　　要最大限度地节省利息

　　现在很多银行都习惯于将公积金贷款和商业贷款一股脑儿地合在一起，再除以贷款年限，这样计算出客户每期应偿还多少房贷。其实，将公积金和商贷两块分开做，由于公积金贷款利率比商业贷款利率低许多，就可以将公积金贷款的年限设计得长些，将商贷的年限设计得短些，这样就能最大限度地节省利息。

　　现在的房贷费用基本上就是担保费、评估费、公证费、律师费和保险费这么几部分，这些费用并没有很统一的标准，各家银行会略有不同，因此，要尽量选择那些收费较少的银行。

　　目前，还款方式很多，绝不仅仅是简单的等额本息一种，每种还款方式都有自己的优缺点，基本上如果你资金比较充裕，推荐你选择等额本金、双周供等可以减少利息支出的还款方式；如果你经常有大额的不定期的收入(比如你是作家)，你可以选择存抵贷等方便随时提前还款的还款方式。

　　不过，尽管还款方式种类很多，但是很多银行都是只有其中的几种，因此，你在办贷款时最好提前弄清楚。

　　提前还款确实是个麻烦的问题，很多银行都不愿意借款人提前还款，因此常常设置一些障碍，比如需要排一个月甚至更长时间才能还上，或是必须缴纳一定的提前还款费等。

　　尽管你在办理贷款时可能觉得自己不会提前还款，但是由于房贷是一个长期贷款，你的还贷期限通常要达到30年的时间，很难说这30年中你会因为什么原因而有钱提前还款，或是在贷款增加的压力下不得不办理提前还款。因此，尽量选择那些承诺可以随时无条件提前还贷的银行办理房贷，并要求银行把这一保证写在合同中。

　　“房贷跳槽”增加选择权

　　业内人士告诉记者，如果贷款人发现其他银行优惠房贷政策，可以用房贷跳槽的方法去选择银行。

　　房贷跳槽实际就是“转按揭”，是指由新贷款银行帮助客户找担保公司，还清原贷款银行的钱，然后重新在新贷款行办理贷款。如果你目前所在的银行不能给你高折扣房贷利率优惠，就完全可以房贷跳槽，寻找最实惠的银行。

　　据了解，目前大部分股份制小银行为积极争取客户，更加愿意提供转按揭服务，并能给出更优惠的贷款利率。当然，转按揭会存在一些不可避免的费用，包括担保费、评估费、抵押费、公证费等。

　　“固定”改“浮动”利率

　　2006年开始，不少商业银行推出了固定利率房贷业务。由于固定利率推出时尚处在利率上升通道，所以在设计时比同期浮动利率略高，只要央行加一次息，它的优势就立即显现出来。但是一旦降息，选择它的购房者就吃亏了。因此，在目前降息趋势下，市民以前若选择的是房贷固定利率，那就赶紧转为浮动利率才划算。不过，需要提醒大家的是，“固定”改“浮动”需要支付一定数额的违约金。

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