图/CFP

　　刘女士一家是典型的三口之家，夫妻俩月收入税后2万元，孩子今年上高一，现定期存款70万元，股票20万，亏损8万。每月定投1000元指数基金，持实物黄金现市值14万，现有60平米小两居一套，是单位分房但已经购买无贷款，有价值20万车一辆。无任何贷款，每月生活费3000元，想3年内买一套120-150平米3居室，现有住房留给孩子，请专家给予指导，如何合理配置资产，目前的理财方式是否合适。

　　【号脉问诊】

　　刘女士家庭是属于中高收入家庭，两人税后月收入2万元，扣除支出，月节余有1.7万元。加上目前家庭资产配置的品种和金额，因此想在3年内购买房产还是可以实现的。但从刘女士家庭资产结构上没有看到保险资产，缺乏足够的抵御风险的能力。

　　【对症下药】

　　消费支出规划：刘女士购房主要是用于家庭改善自住条件。鉴于刘女士家庭目前收入稳定结余较高，之前又没有做过房屋按揭贷款，建议如果总价在120万左右的房产可以首付30%—40%，根据未来对资金的用途再考虑是否提前还款。

　　保险保障规划：从刘女士家庭资产结构上没有看到保险资产，这说明家庭资产没有做好风险隔离和规划。如果近期成功购房，建议刘女士夫妇应及早补充意外、大病、定期寿险等险种。根据刘女士的家庭收入，每年可以拿出1万至2万元的资金购买总保额在150万左右的保险。

　　投资规划：在经历两年的低迷股市依然保持这样的比例，可以看出刘女士家庭属于稳健进取型的投资者，继续保持高结余、高储蓄对准备购房的刘女士一家虽然重要，但结合刘女士家庭收支情况建议应适当加大基金定投额度，每月提升到3000—4000元左右，理由是目前国内的证券市场用中长期角度看依然可以获得较高收益，因此适当地布局长期资产很有必要。对于已有股票，如果该公司行业未来发展前景较好可以继续持有，如果前景一般可以采取换股的方式重新选择中长期持有。实物黄金可以作为长期资产持有，但从实际角度意义并不是很大。

　　指导专家：国家理财规划师、全国十佳理财师、广发银行个人部经理张青采写整理本报记者高晨

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