理财一周报编辑部：

　　感谢百忙之中查看我的信息。作为对理财知识比较渴望、又觉得无从下手的80后女生，希望得到专业理财师的帮助。

　　本人1985年生，2007年在京大学毕业。留京工作2年半(2007年实习半年)。目前月薪5000元，半年定期存款2万元，无负债和其他资产。每月房租1000元，生活费700元。因男友在石家庄工作，并已购置新房，计划在5年后放弃北京工作，回石家庄结婚生子，后在石家庄工作，工资1500元-2000元/月。理财目标：希望5年内在北京买一套二手房(还完贷)，总价50万-60万元，之后长期出租，可得2000元/月的租金，保证在未来怀孕生子期间的开销。房屋首付可由父母负担，大概25万元。

　　因对储蓄之外的理财知识知之甚少，特来求助。如何可达到我期望的目标？盼指点。

　　菲菲

　　方案 1

　　根据还贷情况调整保费结构

　　◎方案提供：海尔纽约人寿营业处经理叶荣国

　　来信中只有菲菲本人的财务情况，而其男友的财务状况不明，故只能就菲菲目前的状况作几点建议。

　　针对菲菲的财务状况和保险需求，建议她可以选择重大疾病保险，并且保险金额为其年收入的2-3倍，也就是在10-20万元，万一不幸罹患重大疾病，可获得2-3年收入的补偿。大病保险通常保障期间较长，有10年、20年，甚至终身，这就需要代理人根据菲菲小姐实际考量进行费用设定了。意外险可一年一年购买，所以如果公司保险内有较高意外保障，可酌情考虑。也建议菲菲小姐考虑年收入的2-3倍。

　　本案例中菲菲会在北京买房并在5年内还清贷款(扣除其父母支付的首付款，余下25万元的贷款)，就目前的贷款利率计算，每月需要还贷4069元。菲菲目前工资收入5000元。

　　情况一：共同还贷

　　如果房贷由菲菲和男友共同承担的话，那菲菲每月且算有3000元的结余，对于菲菲小姐来讲，我建议她每个月可以用1000-1500元购买定期债券型基金，用500元考虑购买重大疾病险(保额15万-20万元)加每年500元的意外加基本医疗(10万元保额)，剩余部分用作流动资金，并在每年年底考虑购买一部分国债进行投资。如果菲菲考虑购买万能寿险，那么可以顺便将“定期寿险”设计在万能险上，每月存500-1000元，作为将来子女教育或养老金使用，直到菲菲结婚后再附加一份母婴险。

　　情况二：独自还贷

　　如果房贷由菲菲自己承担的话，去除其还贷和每月花费，结余且算1300元。其中，我建议菲菲每月可以购买300元的定期债券型基金，为自己购买一份10万元保额的重大疾病险(每月300元)，以及10万元保额的意外险附加基本医疗(一年约600元)，到菲菲结婚后再附加一份母婴险。

　　对于保险组合的设计与保险金额的制定，还需要代理人与菲菲小姐进行细致沟通。值得注意的是，保险是越早准备越有价值的一件商品，目前菲菲正好处于一个较低的年龄段，而健康指数相对处于最高值，是考虑保险的好时机。并且，越早投保，保费也越便宜。

　　当然我也建议菲菲可以学习一些其他的理财知识，增强财富观念。理财经验需要在不断摸索和实践中得出，而年轻人越早跨出这一步，财富的累积便会更坚实。

　　方案2

　　“两年一返”分红型是首选

　　◎方案提供：太平人寿上海分公司理财规划师章昀

　　从菲菲的来信看，她确实需要和专家多交流。从保险的角度上来说，我建议她可以寻找一个专业的保险代理人为其量身定做更精确的保险计划，并且这样的计划需要提供更多的信息和需求，故我在这里只能给出一个大致的建议，仅供参考。

　　对菲菲来说，这是一个资产配置的问题。俗话说“再好的理论不如数字”，数字会说话，理论最终还是转换为数据，所以，我们就简单地来看两个点：菲菲计划在北京工作5年内的收支，以及未来在石家庄的生活收支。

　　5年内在北京的收支

　　收入：5000元/月，去掉1000元的房租和700元的生活费，结余3300元/月，半年可以定存2万元，年存4万元，5年内可以定存20万元。此外还有父母为其在北京购房首付25万元。

　　支出：在北京购买价值50万元左右的二手房，且还完贷款。房租加生活费1700元。

　　建议：首付25万元购买价值50万元左右的房产，我不主张她急于用存款还贷。相反，鉴于目前贷款利率低，可以将贷款期放长，共25万元的款项贷30年，年还款额在9000-10000元。

　　同时可以选择“两年一返”的太平人寿福寿连连分红型产品，缴费5年，隔年起，每两年返还购买保额的10%加红利，且公司保证年年递增，最多可领取至88岁，届时本金及红利再全额返还。当然也可选择提前提取，差异在于提前支取将放弃提取之后隔年领取的权利。

　　具体计划如下：每年缴纳保费4万元，缴费期为5年，购买7.2万元保额的太平福寿连连产品。隔年起，每两年返还7200元外加红利，本金存在保险公司并年年递增，将原本支出偿还房产贷款的负债转换成资产，将本金存于保险公司不动，只用从保险公司额外隔年领取的10%外加分红，来偿还房屋贷款。

　　计划可以在投保第5年时选择购房，这时菲菲已经拥有两次从保险公司领取的7200元加红利，她可以选择第5年的时候一次性领取这两次的返还金，或者继续放置于公司内累积增息，公司将以不低于2.5%的复利滚动。至菲菲54岁共计可以提取25.4万元用于偿还30年的住房贷款，58岁之后隔年领取的钱可以作为个人养老金补充，可一直领取至70岁，共可领取20万元的养老金补充；如果是58岁领取至80岁，可领取44万元的养老金补充；如果是58岁领取至88岁，可领取70万元的养老金补充，且最后保险公司会再一次性给付菲菲存放于公司的本金以及累积的分红74万元，然后保险合同结束。

　　如此，菲菲既解决了30年住房贷款的问题，同时也给自己未来的养老作了一个补充，更给孩子以及家庭留下一笔客观的资产，起到资产传承的作用。

　　5年后回石家庄的收支

　　收入：工资1500-2000元/月，北京房屋租金2000元/月，共计3500-4000元/月。

　　考虑孩子出生后的费用，除固定吃穿等生活费用外，更需要考虑到孩子的健康以及未来就学的费用，可以提前做相应的准备。建议菲菲每月存700元建立一个孩子的健康和教育金的账户，可选择太平人寿阳光天使附加高中和大学教育金的相关产品。

　　以上是针对菲菲在未来5年内的需求所草拟的一份资产配置计划，可以根据菲菲的具体要求作相应的调整，人是活的，计划是可变的，只有适合的计划，没有最好的产品。

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