文/曹颖

　　随着我国经济的快速发展，市场繁荣活跃，人们的收入增加了，投资意识也越来越强了。以储蓄为主的传统理财方式已不能满足人们多元化的需求了。在工作中，客户也经常问及一些股票、基金等方面的问题。“理财”被越来越多的人挂在嘴边，但究竟什么才是理财呢？在当前的环境下，我们又该如何理财呢？

　　树立正确的理财观

　　理财不能和投资划等号，尤其是在当前大幅降息后。理财是为人生“未雨绸缪”，良好的理财规划使我们的资产保值增值、使我们能从容面对人生的每一个阶段，使我们不会因为突如其来的变故而陷入生活危机。

　　同时，理财时要有良好的投资心态。虽然投资不是理财的全部，但我们还是要通过投资来达到使资产保值增值的目的。在这里良好的投资心态就十分重要。第一，不能期望一夜暴富，高收益和高风险是一对双胞胎，永远相生相伴，因此不能只看到预期投资收益，更要透过现象看本质，分析其背后的风险；第二，不能盲目跟从别人投资，避免从众心理。要根据自己的家庭状况、资产情况、风险承受能力以及以往投资经验等综合考虑，进行有选择的投资。

　　在理财投资方面，应把握一下几个原则：

　　一是尽早理财原则。今天的100元不等于一年后今天的100元，因为时间是有价值的。时间越长，价值差别就越大。因此要明确自己人生不同阶段的需求和目标，比如购置房产、子女教育、保险计划、养老计划等等，有的放矢地进行理财，尽早规划。

　　二是量入为出原则。要根据自身情况，量入为出，要给自己留有余地。详细分析自己收入、支出的情况，以及未来资金计划，先预留一部分应急基金保证正常的生活(一般是家庭3-6个月的支出)，再将富余资金按照一定的比例进行分层次的投资理财。这个比例同样要根据个人的实际情况以及风险承受能力来确定，切忌盲从。理财计划的个性化很强，不能批量复制。

　　三是稳健、长期投资原则。我们理财的目的是为人生“未雨绸缪”，是提高我们的生活品质，因此稳健是第一位的。不能只单纯看收益，更要看到收益背后隐藏的风险。要看到被“糖衣”裹着的“炮弹”。同时要注重长期投资，而不是投机。对于大多数人来说，我们用于投资的资金量并不大，“追涨杀跌”，频繁换手，恐怕是为证券公司贡献了更多的手续费，而非个人财富的积累。另外，一些统计数据也告诉我们，长期投资能有效规避风险。

　　降息环境下的理财规划

　　针对当前经济形势，建议谨慎进行股票投资，可以选择基金定投业务。每月拿出一定量的资金，投资于你所熟悉、了解的基金，比如现在可以侧重于股票型基金的定投业务。但基金定投不是一劳永逸的投资方案，要至少每年进行一次检查，根据市场状况进行必要的调整。

　　对于逐步走入“四二一”家庭组合模式的80后群体，建议要尽早实施理财计划。“80后”都是独生子女，夫妻双方要赡养4位老人，再加上孩子的抚养和教育，工作压力、家庭负担都将加大，因此应该更早的进行理财规划，为美好的人生保驾护航。

　　说到投资，大家首先想到的是股票、基金、房地产，但在投资当中还有一项，那就是健康投资。虽然有些人在日常支出中列出了健身方面的费用，但我在这里仍然想强调一下健康投资的重要性和必要性。我在理财计划中也会特别提示客户注重健身、身体检查方面的计划，虽然支出不多，但需要的是恒心和毅力，是持久性。人的身体就像是一台机器，只有平时好好维护、小心使用，机器才能运转得更长久。

　　(曹颖：北京银行石景山支行办公室主任)

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