迎世博宝宝家庭投资和保险计划(3)

http://www.sina.com.cn 2009年01月06日 16:17 《理财周刊》

　　专家建议二：保险保障及配置建议

　　赢家保险工作室杨岷

　　从黄女士所提供的资料来看，计划在2010年生育一个“世博宝宝”，家庭结构会在明年发生比较大的调整。家庭结构的变化，必然会产生保险需求上的大的变化。根据相关数据统计，从孩子出生到其脱离父母的照顾，一般在其25周岁左右。父母在养育一个孩子的过程中，至少需要承担50万元到80万元的养育费用。所以，在宝宝诞生之日开始，黄女士家庭的子女教育责任是将来保险需求中必不可少的一块。同时，家庭成员的个人健康保障也应该及时建立。个人健康和伤残保障一般而言，分为两个方面：一方面，个人对健康和伤残保障需求；另一方面，家庭因个人健康和伤残原因所产生的收入保障需求。上述对于家庭和个人健康伤残保障方面的保费支付比例，通常不超过家庭年收入的5%。

　　除此之外，目前黄女士和先生主要考虑的是对于自己将来的养老和健康保障。以养老保障来看，适当建立自己将来的商业养老保障计划来补充未来退休时的养老金，保费支付比例，通常不超过个人年收入的10%到15%。

　　对于黄女士和先生过去购买的保险产品，我们也建议进行调整，具体建议如下：

　　保险需求状况描述和健康和意外类保险费用估算：

风险等级	风险描述	主要损失描述	采取风险控制方式	建议的保险产品	保障额度
低风险	小疾病和小意外导致的门急诊医疗费用，无收入损失。	例如：比较常见的感冒咳嗽和发生小的擦碰损伤。风险小，比较常见。	风险自留	无	无
中风险	较严重疾病和意外导致的手术和住院方面的医疗费用；有区间性质的收入损失。	例如：急性阑尾炎住院手术。自己需要承担一定的手术医疗费用外，因住院期间产生的收入影响。	风险转嫁	意外伤害保险住院补贴类	黄女士：意外保障 50万住院补贴300 元/日先生：意外保障20万住院补贴100元/日
高风险	极严重的疾病和极大意外所产生的高额医疗费用支出；中断性质的收入损失。	例如：恶性肿瘤等大病。目前，重大疾病的平均医疗花费个人承担部分在10万左右。同时，患病后的收入承中断性质的影响。无法在生存期内生活和支承担相应的家庭责任。]	风险转嫁	意外伤害保险住院补贴类重大疾病类	黄女士；意外保障 50万住院补贴250 元/日重大疾病保障 30万先生：意外保障20万住院补贴100元/日重大疾病保障20万

　　健康和伤残保障概述：

　　目前需要及时制定的保险规划：

保险公司	产品名称	被保险人	保障额度	保障期限	保费*交费期	产品特色
太平人寿	福禄双至终身重大疾病（分红型）	黄女士先生	10万 10万	终身终身	2900元30年 3350元30年	该产品的分红类型，属于保额分红，顾此保障会随保障期限的增加而不断提升。
人保健康	关爱专家定期重大疾病（传统型）	黄女士先生	20万 10万	30年 30年	1540元30年 1150元30年	产品保障期限选择30年，主要针对这段时期内的疾病的生存期内的个人生存保障和家庭责任保障的重心期。
泰康人寿	世纪泰康个人住院医疗补贴保险	黄女士先生	5档 2档	1年 1年	793元1年 326元1年	承保3年后可以向保险公司申请保证续保，酌情可以附加可选项目。
平安人寿	个人意外保险	黄女士先生	50万 20万	1年 1年	750元1年 300元1年	含有全面的意外伤害保障：身故、残疾、烧烫伤和公共交通双倍保障，具有较高的性价比。