个人资料

　　王天祥老人住在沙河口区台四小区，王天祥和老伴今年都刚满60岁，都有退休金。一双儿女都已成家立业，不用老人操心。老两口凭着2000元的退休金，生活不成问题，逢年过节，儿女还会给老人一些钱，贴补家用。在过去的一年里，王老攒下了11000元，儿女劝老人把这些钱存起来，然而银行连续降息，怎样存钱才能使存款利息最大化？当下存钱应该注意些什么呢？王老想请理财师为他支几招！

　　理财建议

　　A 约定转存利息高

　　如今，银行有一种“约定转存”业务，只要你和银行事先约定好备用金额，超过部分就会自动转存为定期存款。千万别小看这项业务，只要利用好了，不但不会影响日常生活，还能在不知不觉中为你带来利润。

　　以一家银行的约定转存为例，王老现在有11000元的储蓄存款，以活期存在银行一年应得利息为：11000×0.36%＝39.6元；如果选择约定转存，由于该行此项业务的办理起点为1000元，那么你可以与银行约定好，1000元存活期，超过部分存一年定期。那么，这11000元在无形中就被分成了1000元的活期和10000元的一年定期。一年下来，应得利息为：1000×0.36%+10000×2.52%＝3.6+252＝255.6元。两者相比，后者应得利息是前者的6.45倍。

　　据了解，这种“约定转存”业务最大的好处是，在不影响客户使用资金的前提下，让效益最大化。如果你的备用金额减少了，约定转存的资金会根据“后进先出”的原则自动填补过来。

　　B 通知存款很方便

　　与约定转存不同，通知存款是一种期间较短，存取比较方便的存款方式，通常分为“1天通知存款”和“7天通知存款”。目前，银行“1天通知存款”和“7天通知存款”的年利率为0.81%和1.35%，分别是活期存款的2.25倍和3.75倍。

　　众所周知，活期存款在支取上最方便，想什么时候存取就什么时候存取，金额不限。而通知存款不同，客户必须与银行提前约定好取款日期，起存额为5万元。比如，你选择的“1天通知存款”，那么你在支取这笔存款时就要提前1天向银行申请，否则就只能按照活期利率计息。

　　这样算来，多预约一次，多打一个电话，利息收入就能高出2~3倍。

　　C 大单拆小单

　　费点心思“少破财”

　　很多人喜欢把到期日相差时间很近的几张定期储蓄存单等一起到期后，拿到银行进行转存，让自己拥有一张“大”存单，或是拿着大笔现金，到银行存成一笔“大”存单。这种存款方式从理财的角度来看，有时会产生损失。

　　这里涉及到一个提前支取的利息计算问题。按规定，定期储蓄存款提前支取，不管时间存了多长也全部按当日挂牌公告的活期储蓄存款利率计算利息。这意味着，如果储户因为某种不得已情况需要提前支取，将会遭遇利息上的损失。存“大单”意味着风险更大。因此，储户应当学会将“大单”拆成“小单”：比如将10万元拆成几张小单，一旦遇到需要钱急用，可以将利息损失减小到最低。

　　D 少提前支取多收益

　　逾期不取少拿利息

　　对于存钱一族来说，影响收益的还有两条：提前支取和逾期不取。

　　有些人在急需用钱时，往往把定期储蓄存款提前支取，损失了利息。事实上，现在可以临时“融资”的渠道很多，比如信用卡取现、典当、保单贷款，现在有些银行也开展了定期存单贷款业务，市民在定期储蓄存款提前支取时不妨比较一下，看究竟是提前支取划算，还是采用其他方式更合算。还有一些“马大哈”，往往存单已经到期很久了才会去银行办理取款手续，这样一来会损失利息。因此储户应当常翻看存单，一旦发现定期存单到期就要赶快到银行进行支取或者采用到期自动转存业务。记者张璐