投资有道财源滚滚存钱有方防御危机漫画：英子 点击此处查看全部财经新闻图片

　　过去的2008年，受国际金融危机的影响，外汇暴跌、股票套牢、基金缩水……我们的钱袋子“伤痕累累”。如今，新的一年已经来临，在牛气的2009年，我们应该怎样做才能让钱袋子鼓起来？理财“风向标”应该指向何方呢？本期创富周刊请来三位理财师为您的新年理财做好规划。

　　理财顾问：交通银行沃德财务中心注册金融理财师黄俊

　　单身白领

　　适量投资

　　[个人资料]

　　曲航，26岁，在本市一家媒体供职，月收入3000元左右。去年一年的时间里，曲航工资剩余加上父母平时给他的汇款，曲航共积攒了1.2万元的存款，曲航的父母准备在2009年给他买一套40万元左右的房子。曲航想在2009年对自己的收入有个规划，请理财师指点迷津。

　　[假设条件]

　　每月生活支出1500元，年支出18000元。

　　每月房租支出1000元，年支出12000元。

　　父母汇款每月500元，年收入6000元。

　　家庭财务分析

　　曲航每月收入3000元，父母每月汇款500元，每年总收入42000元；每月生活费支出1500元，年支出18000元，每月房租支出1000元，年支出12000元，每年总支出30000元，每年结余12000元。

　　通过对曲航的家庭财务分析，诊断如下：流动比率为零(流动资产/流动负债，合理范围2~10倍)，建议适度增加流动负债；紧急备用金倍数为8倍(流动资产/月支出，合理范围2~6倍)，建议提高流动性资产的使用率；平均投资回报率为零(年理财收入/生息资产，合理范围2%~10%)，建议增加理财收入；净储蓄率28%(净储蓄/总收入，合理范围20%~60%)，比较高，财务规划弹性比较大。

　　理财目标分析

　　曲航，26岁，在本市一家媒体供职。年轻、未组建家庭、收入低但比较稳定，属于“建立期”、财务周期属于“积累阶段”。这阶段的理财特点是：家庭收入以工作收入为主，有相对稳定的收入来源；家庭支出以住房、交通、生活支出为主；家庭资产处于积累阶段，但净资产较少；投资收益需求方面在考虑流动性的前提下以收益率较高、投资期限较长的产品为主；风险承受能力较强，可以进行一些风险较高的投资，以期获得高于平均收益的收入。

　　理财建议

　　短期资金。以活期、货币基金作为主要投资对象，建议投资生活支出的3倍左右约5000元，既可以保证资金的流动性又兼顾了收益。

　　中期资金。以定期存款、超短债基金、平衡型基金作为主要投资对象，以提高中长期闲置资金的收益率为主要目标。

　　长期资金。通过基金定投方式进行长期资金规划。曲航购房后可将每月节省下来的1000元进行中、长期理财目标的规划(例如结婚、继续教育费用等)。结合现在资本市场现状，建议投资一支指数型基金、一支混合型股票基金。

　　保险保障。建议使用年收入的10%进行寿险投资，附加大病、意外等保障，由于曲航未婚，建议保险受益人为自己的父母。

　　理财产品：建议办理一张单位代发工资银行的信用卡(不要多办)，作为日常消费使用，并与自己的工资卡签订“自动还款协议”，由银行在还款日自动从工资账户划款到信用卡账户中，既可以以无息贷款的方式使用银行信用卡账户内的信用额度，又可以避免忘记信用卡还款带来不必要的利息支出，同时可以完善家庭财务中的流动比率指标。另外，建议开办网上银行业务，通过网络实时管理自己的财富，做到足不出户享受银行服务。