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巧用车贷换房贷调整家庭财务结构
张志斌
钟先生和太太公积金账户余额可累积起来为下一次购房贷款作准备，也能满足公积金贷款对连续缴存时间的要求
理财经验丰富的钟先生近期利用购车时机，用车贷换房贷优化家庭资产负债结构的做法，让有些专业理财师也自叹不如。
钟先生今年30出头，在家庭新增添了一个小成员后，近期准备添置一辆家用轿车以方便出行。钟先生和太太看中市场上一款主流的B级轿车，大气的外形和精良的内饰使得钟先生夫妇很快就下定了购买的决心，25万元左右的车价也在他们的承受范围之内。
钟先生原计划把车款一次性付清，但朋友一句“准备贷款吗”激发了钟先生的理财灵感，他发现这是调整家庭资产负债结构的绝好机会。
钟先生一家目前还有为期10年多的商业和公积金组合房贷未还清，余额约为20万元，每月还款额在2200元左右(等额本息还款法)。虽说每月的房贷对钟先生一家来说很轻松，但钟先生此前与中国银行签订的房贷合同中约定的每年利率调整日为8月15日，要享受今年下半年以来央行5次降息的成果还要再等8个月之久。
虽然享受到了贷款利率8.5折的优惠，钟先生的实际贷款利率仍高达6.6555%。目前5年期以上贷款的基准利率在本周央行降息后仅为5.94%。如果按照7折优惠，贷款利率已低至4.158%。
钟先生查阅有关银行车贷的条款后发现，目前各大银行车贷的数额基本为车价的七成，期限一般不超过5年，一些资信状况良好的客户还可以享有贷款利率下浮5%～10%的优惠，在央行连续5次降息后，目前3年期的贷款基准利率仅为5.40%。
钟先生决定，将原计划用于全款买车的资金提前还掉剩余的房贷，同时向银行申请3年期的汽车消费贷款。
钟先生是这样计算的：车贷总额大约为17万元，用等额本息还款法分别计算17万元、10年期、贷款利率4.158%组合和17万元、3年期、贷款利率为5.4%组合分别所需支付的本息总额。前者的计算结果为208075.4元，其中利息总额为38075.4元；后者的总额为184523.01元，其中利息总额为14523.01元。前者比后者多支付的利息达23552.39元，如果考虑到钟先生还需支付8个月的高息房贷，以车贷替换房贷的优势就更为突出了。
不过，上述替换过程出现的另一个问题是，短期内钟先生一家的还贷压力将增大不少，因为每月还贷数额已经从此前的约2200元上升至现在的5000元左右，不过这对于月入超过2万元的钟先生一家来说，显然不是问题。
如果钟先生的理财思路仅仅局限在以短期车贷替换长期房贷，那么这显然还不能成为一个让专业理财师也叫好的理财案例，而钟先生的理财规划显然还有其他打算。
由于钟先生家刚增添了小宝宝，目前居住的两居室显得有点拥挤，于是换个大房子也是钟先生家的中期计划。在钟先生以车贷替换房贷的计划中，他还在为以后的改善住房条件作准备。
钟先生目前的房贷是商业和公积金的组合贷款，其公积金账户的余额每年都会被用于冲抵贷款，余额为零。在提前还清房贷之后，钟先生和太太公积金账户的余额就可以累积起来为下一次购房贷款作准备，同时也能满足公积金贷款对连续缴存时间的要求。虽然家庭短期还款压力增大，但是长期还款能力却得到增强。
像这样一个既能减少利息支出、又能增强家庭日后购房能力的调整家庭财务结构的做法，你想到了吗？
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