【理财案例】

　　庄女士今年33岁，两年前离异，带3岁大的爱子与父母同住。庄女士在泉州市某街道开了一家家装材料店，同时还在哥哥的生意中投入了一定的股份，两份投资每月能给她带来1万元左右的收入。

　　庄女士目前自有一套面积120平方米、价值70万元的商品房用于居住，并在2007年购买了一套150平方米的商品房，该房目前贷款50万元，20年期，每月需还贷4100元。

　　由于是单亲家庭，庄女士几乎将全部的精力及财力都投资在爱子身上，每月家庭支出约4500元。庄女士现有20万元的活期存款用于生意周转资金和备货金，每年的收入结余不到2万元。

　　庄女士的理财目标是：1.在偿还贷款及家庭开支后，每年仅能结余1.7万元资金；2.希望15年后能够有30万元资金支持孩子上学或者用于孩子创业；3.目前每年还贷4.9万元左右，希望进一步降低还贷的压力；4.希望盘活现有20万元用于生意周转的活期存款；5.由于是自营业主，希望解决自己和孩子的未来保障问题。

　　【理财分析】

　　通过对庄女士的家庭财务分析可以得出，首先，庄女士属于典型的“蜗牛白领”，负担非常重，上有老下有小，收入虽高但支出很大，如果没有良好的理财规划，则家庭财务将会出现问题；其次，由于单亲家庭的缘故，庄女士非常担心孩子的未来，也意识到了家庭成员保险、保障的不足；第三，庄女士现有20万元活期存款作为生意周转金，收益率低，动用时间不固定，无法办理较高收益的理财或者定存项目。而最主要的问题在于高额的房贷压力，如果能够降低还款金额，又不影响生意周转，则庄女士目前的收入完全能够让家人获得高质量的生活。

　　【理财建议】

　　一、通过贷款理财解决生意周转金难题，并降低原有贷款压力。

　　庄女士每年能够多节余3.2万元资金，加上原有每年结余的1.7万元，现在每年能够结余5万元左右；其次，建议庄女士凭其营业执照和现有的房产等在银行办理30万元自助循环贷款，一次授信后，可以随借随还，并专项用于解决庄女士的生意周转金难题。这样一来，庄女士在获得30万元、授信期限为3年的随借随还额度，可就其中部分额度进行支用，并就实际支用的金额和天数进行还款计息，且在贷款额度内可以无限次数还款及借款，再次支取不需要再办任何手续。

　　二、教育、保险规划

　　子女教育金投资规划方面，属长期投资，建议庄女士可以做基金定投，每月投资约1000元，可选择指数型基金，嘉实300、易方达上证50等，另外，可以再配置一只持续性较好的主动型基金，如华夏红利。同时为了平衡组合的风险，可以在组合中加入一只债券型基金(如：融通债券)，另外，还可以配置一只货币型基金华夏现金来保持组合的流动性。可以将50%的资产配置在偏股型基金上，20%配置在货币型基金上，其余配置在债基上。若按平均年回报率为7%的话，15年后将获得本息31.7万元用于孩子的教育基金。保险保障方面，建议庄女士为自己和孩子每年各购买2000元左右的意外险及重疾险。

　　三、养老规划

　　庄女士可投保保额为5万元、期缴20年(每年存约1万元)的集理财、养老功能为一体的分红养老型保险产品，至59岁前每两年可领取保额的9%(即4500元至6000元左右)的生存保险金，60岁至80岁领取保额的12%的生存保险金，同时70周岁时再领取当时有效保额的祝寿金，生存至80岁约合计领取46万元的生存金及祝寿金。

　　庄女士的本职工作为自营业主，在解决了保险、养老等问题后，可以在贷款压力减小后适当考虑其他的理财投资。