40岁职业女性梦想周游世界

　　【典型案例2】 41岁的孙佳颖在上海的一家银行工作，月薪9000元，他的丈夫比她大4岁，在一家外企从事销售工作，月薪7000元，两人的儿子今年14岁，还在上初中。因为工作关系，孙佳颖很早就有了理财意识，还没结婚时就养成了每天记账和控制消费的好习惯，而且还会把每月节余投资在股票、债券上面。结婚时的房贷也早已还清。前两年股市走牛，孙佳颖在股市上的投资获得了丰厚的回报，并且在去年年底兑现了大部分收益，如今她家的金融资产已达130万元(市值)。现在家里每个月支出在10000元左右，节余6000元。其中相当一部分支出用在了孩子身上，另外旅游和养车支出也较多。另外，孙佳颖希望儿子能到国外读大学，因此家庭资产中预留了50万元。

　　“现在工作很忙，我丈夫做销售的压力也非常大，虽然我们现在已经有了不少积蓄，都想早点退休享福，但我俩都非常喜欢旅游，希望退休后能够周游世界。考虑到这方面支出会比较多，而且以后人的寿命会越来越长，生活支出也会有所增加，因此能否提前退休心里也没底。”孙佳颖这样说到。

　　财务分析：

　　目前孙佳颖一家的每月支出为11000元，但由于他们退休后想要环游世界，所以退休前后支出的百分比替代率自然较一般人高出不少，我们按82%的替代率上限计算，则11000×82%=9020元。若孙佳颖55岁退休(她丈夫59岁也即将退休)，则在退休第一年，孙佳颖一家的实际支出为9020×（1+4%)14≈15620元。考虑到长寿因素，我们把孙佳颖的预期寿命定在85岁(85岁以后，还可以依靠房产养老)，则退休前需要筹集15620×12×30=5623200元。

　　去掉留给儿子留学的50万元，孙家实际可用于养老的资金为80万元，这笔资产若以每年10%的速度增值，到退休时将变为800000*(1+10%)14≈3038000元。因此孙佳颖的养老金缺口只有5623200-3038000=2585200元。按公式计算可得，孙佳颖现在每月需把7350元投入养老金账户方能实现55岁退休时和丈夫一起环游世界的梦想。

　　理财建议：

　　由于孙佳颖的投资意识和能力较强，家庭支出也控制得较理想，因此要在退休后实现梦想并非难事。尽管目前孙家实际节余和理想的节余状态还存在1350元的缺口(7350元-6000元)，但考虑到他们夫妻二人退休后都有社保养老金，所以问题并不大，即使还略有不足，只要孙佳颖眼下适当降低儿子的家教支出，或者适当减少现在的旅游次数，都可以比较轻松的弥补这一缺口，从而得以最终实现自己的退休梦想。