3.因为是自由职业，退休后没有养老保障，所以需要趁现在有能力的时候为将来的退休生活做准备。

　　理财规划

　　退休养老规划：

　　李先生现在处于事业的巅峰期，收入丰厚，但是商场险恶、世事难料，无法判断将来的生活情况，应该趁现在有能力的时候为将来的退休生活做准备。李先生独自做生意，退休时间较为自由，目前李先生35岁，应该开始着手准备退休养老资金。

　　假设李先生55岁退休，李先生和妻子再生存30年，那么需要准备30年的退休生活费。目前李先生家庭年支出35.26万，扣除子女教育费用、保险费用、房贷支出和子女生活费用，预计退休后年支出12万元，30年一共需要360万元的退休养老资金。

　　李先生今年35岁，还有20年退休，假设年投资收益率为8%，那么每年投入7.8万元，20年后，这部分资产就可以达到360万，这样就可以保证退休后的生活无虞。投资品种方面李先生可以选择银行理财产品、公司债、基金等产品，长期下来，年平均8%的收益率是可以达到的。

　　消费支出规划：

　　李先生目前住的200平方米的房子，贷款210万元，目前还有205万元没有偿还，采用的是等额本息还款法，贷款20年，贷款年利率是7.83%。李先生每月月供是1.73万元，年还房贷本利和20.76万元。房屋月供款与税前月总收入的比率为30%左右，指标在合理范围，房贷所占收入的比例较为合理，月供的偿还对李先生家庭的生活品质影响不大。

　　教育规划：

　　李月虽然今年才2岁，可是李先生夫妇已经为孩子打算好了，准备在孩子18岁的时候送李月出国读书，本科和研究生一共5年，费用大概在80万元左右。那么从现在开始为孩子储备教育基金，16年，按照8%的投资收益率来看，每年从家庭结余中取出2.63万元用于孩子的教育费用，16年后即可准备好80万元。

　　风险保障规划：

　　目前李先生和李太太均购买了重疾险，每年保费共2.5万元，李月并没有保险，为了全面的保障风险，李先生三人还应该购买意外险，并且保险不只要买，保额更要足够，一般来说，保费总额要达到年收入的10倍，即600万元的保额，并且险种上要涉及意外险、重大疾病保险等。

　　优化投资结构 ：

　　从李先生现在的投资结构中可以看出，现金和活期存款等流动性资产过多，资产以这种形式存在，虽然能保持较高的流动性，但是收益性同时也降低很多，如果根据6倍的流动性比率来看，只需保持18万元的现金及活期存款，其余的82万元可以用于其他资产投资。可用于指数基金或者稳健型基金投资，也可进行银行理财产品投资等，目前银行理财产品中的信托贷款类理财产品的投资收益比较理想，信托贷款类理财产品年化收益率在4%～5%。指数基金的年平均收益率在10%左右。只有做好了投资规划才有可能达到财务自由。

　　经过以上规划，相信李先生家庭的财务状况有了很大的改善，并且面临的风险也有效降低，要记住理财所面临的第一问题就是风险问题，安全性永远排在收益性之前。