今天是重阳节，养老话题依旧令人关注。尽管有社保，专门人士测算的结果却令人沮丧：社保进账最高只能有30%的保障。为确保晚年有一个有品质的养老生活，专家提醒，年轻时就应该提前规划。

　　“防老”首选分红型保险

　　据了解，社保最高只能保障我们30%的进账收入。其运行方式包括社会统筹和个人账户。城镇职工有正常工作，并按时足额缴纳社会保险费15年，到法定退休年龄时，领取养老金的标准由两部分组成，一部分是上年度当地城镇职工平均工资的20%，另一部分是个人社保养老金账户余额的1/120。按照这一标准测算，退休工资与退休前工资相比(养老金保障替代率)不足40%，不能满足人们的养老保障需求；而且退休前职工工资越高，退休后的养老金替代率就越低，退休前后的生活反差就会越大。光靠社保只能解决温饱问题。

　　我们可以通过购买商业养老保险做补充，其实，购买养老保险最大的好处是强迫储蓄，养老计划不会轻易改变；购买养老保险虽然收益不是最高，但收益稳定，风险较小，尤其是随着保险公司推出投资分红型养老保险后，投资收益也有较大提升空间，所以购买养老保险也是不错的选择。

　　专款专用不得“挪用”

　　除了外在的保险，更需要自主养老、专款专用。

　　专业人士建议，一般来讲，我们选择投资理财的顺序是：房产、保险(意外、重疾、养老)、其他(股票、基金、银行存款等)。白领阶层，建议尽早制定投资计划。首先要具有良好的储蓄观念、开源节流。第二，要设计养老规划，比如定缴保费、定投基金等方式。

　　需要注意的是，虽然商业保险具有不可替代的功能，比如抵御风险、减轻意外事故、医疗的大额费用的压力，但是大部分保险的主要功能是强制储蓄，收益不是很高。这就需要用一些高收益、高风险的品种来平衡，所以基金、股票的投资最高可以占到养老规划的30%左右。

　　“定期定额”为主妇量身定做

　　对于生完孩子，选择提前退休的家庭主妇，最好先算好基本生活开支所需要的费用；娱乐、医疗费用大概会有多少，保险可以解决多少费用。

　　目前来说，白领阶层一般的养老生活至少需要100万元左右，但是当这一代人真正开始养老，即二三十年后，如果将通胀计算进去，这个数字最少是200万~300万元。这类女性在家庭中更好的是为丈夫和整个家庭考虑养老计划，专家提醒，对于专业投资理财知识不多的女性们要慎重购买投资产品，为保险起见，可以考虑定期定额投资股票型基金，每个月从工资中取出一部分钱购买股票型基金，那么在退休时将拥有一定的补充储备金。记者 刘丹平