不同年龄段资产组合

家庭状况	单身贵族	三口之家	不惑之年	退休一族
年龄	22～30岁	30～45岁	45～60岁	60～90岁
股票类	70％	50％	30％	10％
固定收益类	10％	30％	50％	60％
货币市场类	10％	10％	15％	30％
其他	10％	10％	5％	0％

　　注：其他为一些高风险的投资产品，比如金融衍生工具、公司股权等。

　　对于年轻的单身一族或者是刚步入婚姻的年轻人来说，他们离退休大约还有20～30年，建议采用进取的投资策略，选择高风险、高收益的产品，比如股票类产品(包括股票型基金)、金融衍生工具(期权、期货类)、公司股权类等，约占60%～70%。

　　对于30～40岁的三口之家来说，责任会重一些，但离退休时间还有15～25年，因此在养老金的筹备上，仍可以进取些，在股票类和金融衍生工具的比例上会低一些，可以适当投资一些固定收益类的产品，比如债券、信托、银行理财产品等。

　　年过不惑的人群，大多数子女已成家、家庭逐步进入空巢期，结余资产可以全部用来作为养老金的筹备，由于离退休时间不长，只有5～15年，应采用稳健策略，把大部分资产配置在固定收益类产品上，留出5%～20%投资在股票等风险比较高的产品上。

　　对于已经退休的人来说，最重要的是实现资产的保值，而非增值。因此保本类的产品的是首选，同时必须要考虑投资产品的流动性，如货币市场产品、债券型基金等，同时也可以配备不超过10%的资产在风险比较高的股票类产品上，以换取比较高的收益。

　　决定养老缺口的因素

　　从以上的案例可以看出，养老的缺口有多大，不是单一因素决定的，它至少由以下多方面的因素来决定：

　　通胀率。比如“三口之家”案例中，如果把通胀率从每年3%改为5%的话，总计缺口将由1027万元上升到1380万元；

　　离退休时间的长短。通常来说，如果目前消费既定，由于通胀率的存在，离退休时间越长，退休时所需的生活费会越高；

　　退休后生活时间的长短。人的寿命越长，所需的养老费用越高；

　　投资回报率。投资回报率越高，所需的本金越少，当然投资策略的选择，必须符合本人的实际需求；

　　社会养老保险领取金额。领取金额越高，要准备的退休费用就越少。