读者王生来信：从工资收入和地位来看，我算是个钻石王老五，位居公司高级经理，月入两万，年终也有近5万的分红，几年前已贷款买了一套房，目前还有10年的供款期，有私家车一辆；父母不在身边，每月给他们2000元赡养费，并买有养老保险；目前无结婚打算。日常开销大，存款很少。去年股市异常火爆，冒险把自己唯一的一套住房抵押，套现40万，全部投入股市，但时机不对，暴跌后亏损过半，为了弥补损失又几次补仓，但仍无力回天，盘算手中股票价值，仅剩余15万，亏损近25万。为了挽回房子，我从表姐和哥哥手中借了20万元投入股市，但再次遭遇股市调整，又亏掉了近10万元，至此，我累计亏损已近35万，房子套现的钱已所剩无几。

　　理财目标：如果到期不能还款，房子就会被收掉，再加上还要偿还表姐和哥哥的借款。我该怎么办？请理财师指点。

　　本期专家：招商银行东莞分行财富管理中心　有关理财师

　　理财分析 改变自己的理财习惯

　　1.养成坚持记账的习惯能有效帮助王生加强消费控制和现金管理，首先要理清自己家底，对现有的现金、存款、股票，以及贷款、借款等自己列个清单，做到心中有数。

　　2.控制家庭日常支出，每个月都固定发生的支出是多少心里有数，节余有个预计，把每月节省下来的钱用于投资，作为工薪阶层，财富的积累还是源于自己的支出和收入。

　　由于王生的贷款如果到期不能还款，房子会被银行拍卖处理，拍卖的结果是房子将作为二手房的价格被卖掉，价格会低很多，很不划算，所以近期偿还银行贷款是首要理财目标。

　　理财建议 近期偿还银行贷款

　　首先，处理手中的股票，这个需要根据近期股票的投资收益与贷款利率及住房被拍卖后的损失之和进行比较而作出决定。从下半年的股票走势来看，通胀和经济放缓并存的局面并不会发生根本改变，再加上企业利润下滑等因素，寄希望于下半年市场出现全面反转是不现实的。同时按照近期的市场情况来看，投资收益高于银行贷款利率8%的理财产品是非常少的，再由于王生购买的股票全是被炒到高位的题材股、垃圾股，所以建议他手头上的股票可以暂时套现以偿还银行贷款。

　　其次，偿还25万的住房贷款后，余下的贷款尽量要求银行展期以缓解短期的资金紧张状况。一般来说贷款是很难进行展期的，但由于您是公司的高级经理，月入两万，年终也有近5万的分红，所以要尽量说服银行进行展期，以免房产被拍卖。

　　定期定投强制投资

　　建议采取定期定额的强迫投资法，以有效积累和增值财富。每个月用5000元按5：5的比例投资于股票型基金和平衡型基金。具体产品可为：

　　华夏回报基金：截至2008年6月30日，份额净值为1.131元，报告期份额净值增长率-16.55%，同期业绩比较基准增长率2.06%，在混合型基金里面表现最为抗跌。上半年，基于对市场谨慎的判断，该基金在资产配置上降低了股票类资产权重，增加了债券类资产的配置。半年报显示，该基金股票仓位只有33.77%，轻仓使其较好地回避了系统性风险。

　　博时平衡基金：其投资目标是力争在股票、固定收益证券和现金等大类资产的适度平衡配置与稳健投资下，获取长期持续稳定的合理回报。晨星中国最近公布的开放式基金评级显示，博时平衡配置基金被评为两年期五星级基金。

　　善用年终分红储备养老金

　　善用年终分红进行养老基金的规划。建议每年利用年终分红中的3万元用于养老基金的储备，可按风险偏好建立一个中庸型理财产品投资组合：30%股票型+50%中性风险型+20%债券型，假设该组合年回报率约为10%，若能坚持下去，20年后将会有172万元的养老资金。

　　此外，王生还应提高健康险、重疾险和意外险的投保力度，尤其是意外险，先购买意外险，然后买一些疾病险和住院附加险，等事业稳定后再考虑养老保险，保额建议在100万元左右。