45岁的高先生，是一位单亲父亲，有两个15岁的儿子。高先生有自己的旅游公司，每月税后收入约35000元，家庭每月生活开销与学费支出合计为7000元。高先生没有任何的负债。在资产方面，自住房屋目前市值80万元，定期存款50万元，活期存款30万元，股票型基金目前价值30万元、股票10万元，新购置汽车一部价值30万。保险方面，除社会基本保险外没有购买任何商业保险。高先生希望两个孩子高中毕业后能够出国；自己55岁退休后每月有4000元的生活费；在退休时为孩子购置一套现值60万元的房屋。

　　财务诊断：

　　高先生家庭的紧急预备金倍数(流动资产/月支出)高达42倍，而正常的倍数只有3—6倍，表明流动资金预备量过多。

　　2007年10月至今，受通涨压力和货币从紧政策的双重影响，我国股票市场跌幅较大，股票型基金亏损严重，高先生的年理财收入呈负增长，导致家庭财务自由度(年理财收入/年支出)相当不理想(为负数)，而正常的范围应是20%—100%。

　　高先生没有负债，年总支出也不高，较高的工作储蓄在一定程度上减小了由资产资本亏损给家庭财务带来的负面影响。

　　理财规划：

　　1、两个孩子出国深造的费用约为150万元，建议高先生拿出90万元作为生息资产，40%配置债券型和股票型基金；40%配置稳健型理财产品；20%投资于股市做长期投资。假定投资组合回报率为9%，7年后连本带息的资金总额可达到150万元。

　　2、高先生每月为自己存1万元作为自己的养老基金，可基本满足退休后30年的养老金支出。

　　3、高先生现在准备20万元作为购房基金，每月储蓄5000元可基本实现退休时为孩子购置房产的规划。

　　4、高先生目前保险覆盖不足，应早日为自己规划一份合适的人寿保险，受益人为自己的子女。

　　中行省分行开发西区支行理财中心/供稿 燕庆/整理

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