爱因斯坦曾经把复利比作“世间最强大的力量”，在财富积累的道路上，越早开始投资，经过时间和复利的作用，财富的雪球就会越来越大。尽早地建立合理的储蓄规划，是关键的一剂药方。

　　首先可以从一个基础的算式开始，很多人的储蓄习惯是：收入-支出=储蓄。可是由于支出的随意性，往往会导致储蓄结果与预期背道而驰。对于这些人而言，应当把算式换作：支出=收入-储蓄，用强迫储蓄的方式，将一部分的资金先存储下来，为将来的投资准备好粮草。

　　同时，选择储蓄的方式也很重要。相比起活期存款的易支取性来说，开放式基金、投连险这些可以定期定额投资的工具更适合作为储蓄的工具。一是这些工具可以帮助你及早进行投资，二是取现相对麻烦些，这倒是有可能阻碍你提前支取存款的随意性。

　　低息资产阻碍财富脚步

　　典型症状：我有储蓄的习惯，为何财富之树为何长不大

　　【案例】“我把多余的资金都存起来了，可是为什么赚到的却只有别人的零头？”生活中也不乏这样的例子，虽然养成了储蓄的好习惯，善于精打细算地存钱，可是财富之树为何总也长不大？

　　从上学的时候开始，唐英奇就养成了储蓄的好习惯。“上大学的时候，父母给我的零花钱，我都能存下三分之一。” 毕业时，唐英奇就用自己存下的零花钱，单独完成了一次青海的毕业旅行。结婚成家之后，唐英奇也依然保留着储蓄这个好习惯。

　　可是从2003年开始，经历了楼市和股市的两次活跃，那些原本和唐英奇身家差不多的人，几十万摇身变作了几百万，而唐英奇依旧守着自己的定期存款在吃利息。

　　“刚开始听到别人赚钱的故事，也就是听过笑过。”可是亲眼目睹了楼市与股市给人们带来的财富效应，唐英奇才意识到，自己已经与上一班财富快车擦肩而过。

　　诊断书：过多低息资产拖累增值脚步

　　差不多的积累基础，为何现在出现了这么大的落差呢？原因就在于唐英奇把过多的资金集中在了低息资产上。

　　翻开他的账户记录，几乎让人大吃一惊——30万元的定期存款，10万元的国债，还有15万元的货币市场基金，清一色的低风险低收益资产。

　　唐英奇说，自己虽然爱存钱，可是却不善于投资。“想去投资房产，也想过去炒股票，可是总觉得风险太大，还是把钱存在银行更加安心。”

　　看上去，低风险的储蓄、国债的确让人觉得安心，可是硬币总是有两面，低风险的代价就是较低的资产回报率。尽管我们并不提倡投资者承担过高的风险，但是需要指出的是，过于保守的投资计划，也是阻碍你财富成长的一个重要因素。

　　在投资中，有一个著名的“72法则”，简单地说，就是不拿回利息，利滚利，本金增值一倍所需要的时间(年)=72/年报酬率(%)。例如，唐英奇目前的资产配置中，偏向于低息资产，年收益率大约为4%左右，那么以72除以4，大约需要18年，他目前的资产才能够翻番。而如果他的投资组合收益率能够提高一倍，即达到8%，那么只需要9年的时间，他的资产就可以翻番。由此可见，过多的低息资产将阻碍财富增长的脚步。

　　不仅如此，过多的低风险资产在通胀率的作用之下，更会对资产造成侵蚀。如唐英奇所投资的产品，收益率低于通货膨胀率，以此来计算，资产反而是处于负增长。

　　治疗方案：适当提高风险资产配比

　　基于唐英奇的基本情况，适当地提高风险资产在整体资产中的比例，是我们为他开出的药方，他可以将自己的一部分资产转换为配置型基金或是股票型基金，从而提高整体投资组合的收益率。由于保持了一定的低风险产品份额，组合的风险也不会过高。

　　同时，储蓄是良好财富管理的开端，但是这并不意味着，只要善于节约储蓄，就可以坐在账户上万事大吉了，理财同样离不开投资，只有这样，我们的财富快车才能在复利的无穷动力之下越驶越快。