新婚家庭巧理财 换房养老有保障

　　个案资料

　　台海网6月30日讯（海峡导报记者 钟榕华 整理）肖女士，27岁，在外资企业当财务，扣除三险一金和个人所得税后，月收入3200元。去年刚结婚，丈夫是国企职员，30岁，月收入在4500元左右；已购房，有按揭负担；丈夫还需负担公公婆婆的赡养费。

　　每月收支简要情况

　　收入：7700元工资＋600元其它收入＝8300元

　　支出：按揭款2600元，公婆赡养费600元，水、电、煤气、电话等费用600元，伙食、出行费用1000元，其它支出500元，支出合计5300元，节余3000元。

　　理财目标

　　肖女士打算30岁前生小孩，目前的住房只有两房，未来小孩就读的学校不理想，想在适当的时候置换住房，最好是靠近好学校的房子，可能的话换成三房的；现在起积存养育儿女的费用，并为公婆未来可能的病丧准备资金。想问该如何配置资产较好，肖女士目前股票账面价值只有2万元，持有基金净值1万元。

　　理财规划

　　林文萍（中行思明理财中心客户经理，金融理财师）：成长期的家庭使用财务杠杆比率适中。鉴于小家庭刚刚成立，处在生活费用持续上升的阶段，可能意想不到的用钱之处较多，先期的投资可以保守一点，在风险产品的投资上逐年加分量。计划三年内迎来宝宝，理财重点是开源节流，提高生息资产，积极投资以实现6－8年换房计划、养育儿女、公婆健康费用。建议以4种基金账户来规划。

　　应急备用基金：以1．5万元购买货币市场基金，这样在保持资金流动性的前提下，能获得比活期存款利率高的收益率。

　　健康保险基金：加强保险保障计划。建议夫妻两人购买定期寿险（含重大疾病及附加住院费用医疗险）、意外险、补充部分商业养老保险，计划在3年内生育孩子，太太购买一份女性生育保险，宝宝出生后，为宝宝购买子女教育保险。孩子教育是没有弹性的，从0岁开始实施，费用方面，全家的年度保费支出宜控制在年收入的10％，即10000元左右，今后再根据家庭收入情况逐步增加份额，理财与保险同步，让家庭无后顾之忧。

　　为老人准备健康基金：由于老人年纪较大，已经不适合通过商业保险来准备健康基金，因为使用期限不确定，可通过每月定投500元短债基金，年收益大约为5％，这样既保证资金流动性又提高收益率。

　　换屋基金：建议以基金定投的方式来筹划，每月投入2000元，精挑连续三年星级评定为四、五星的股票型、配置型基金做组合，按每年10％的收益率计算，持有6－8年，这笔资金可达20万－30万元。现有按揭两房，以每月按揭2600元推算两房约70平方米，贷款35万元，6－8年内择机换房，若换三房120平方米，假设每平方米为15000元，总价180万元，届时将两房市价出售净值（扣除按揭款）75万元作为首付款，换房缺口资金80万元可用公积金、商业贷款来解决，每月的还款也可选公积金逐月还贷，减轻每月还贷压力，增加现金流。

　　肖女士的股票2万元、基金净值1万元，目前仍可保留，待市场平稳时再做调整。

　　家庭理财就是将收入和支出进行合理的计划安排和使用，使家庭有限的财富最大限度地合理消费、最大限度地保值增值、不断提高生活品质，规避风险以保障家庭经济生活的安全和稳定，从而提高家庭的幸福指数。所以养成记账习惯，掌握资金状况、合理安排，减少不必要的支出，是新婚夫妇必须谨记的。