理财规划：提前十年准备孩子上大学(2)

　　理财计划

　　教育基金投资规划

　　要解决女儿的高等教育储备基金，高女士可以选择把存款20万元购买一只股票型开放式基金，加上原来10万元基金共30万元基金，如果要在十年后达到72万元，这只基金的年均回报率需达到10.29%，这样的要求似乎有些高，但也不是无法实现的。

　　事实上，由于高女士女儿十年后进入大学，其后的四年每年需要3万元的大学教育费用，14年后才需要每年30万元的留学费用，因此，真正的大额开支在14年后，这样这笔钱的投资时间更可以延长四年，这笔投资的回报率只需达到6.75%。由于这笔钱的投资安全性很重要，所以应选择风险小，收益相对稳定的投资方案。建议购买富国天利债券型基金(投资方式选择红利再投资)，该基金从2003年成立到现在，年均收益率达到15%以上，这样的回报率目标就很容易达到了。基本上满足了高女士女儿大学六年期间的全部生活费用。

　　在3年内买车

　　高女士的家庭年均收入在10万元，每年用于保险方面的支出应该在1万元左右，鉴于高女士夫妻二人已有社保和商业保险4000元，因此可以考虑每年再支出6000元为俩人购买重大疾病险,从而为家庭建立更加坚实的风险保障。此外，高女士的家庭还要准备一笔意外储备金，由于高女士夫妇工作稳定，可以只保留3个月的每月生活开支即2.4万元，两人再各申请一张信用卡，额度为2万元，合计4万元的额度可以应对各方面临时资金需要。

　　至于买车所需的8万元资金，建议高女士在第2年末买入，高女士的家庭年均收入在10万元，按正常消费每年应该结余4万元,两年结余8万元,再向银行申请4万元三年汽车贷款,以2008车贷年利率7.47%计算,在未来三年中高女士每个月需为车贷供款1300元左右,应该说月供的负担是比较轻的。

　　养老金的准备

　　虽然高女士夫妇都有社保，但为保证将来有一个高质量的退休生活，建议高女士每年投资1.4万元购买封闭式基金，封闭式基金是我国资本市场发行比较早的基金品种,它经历了熊市的检验,是一个比较成熟的投资品种,按年均10%回报率(投资方式选择红利再投资)，20年后投资回报率是80万元,差不多可以满足高女士夫妇退休养老的需要。记者张璐