理财从简单存款开始

　　□晨报记者 李 强

　　今年以来，受股市下跌的影响，沪上银行储蓄存款大增，甚至创月度新增的历史纪录，然而很多人由于暂时找不到合适的投资方向，这些资金多以“活期”形式放在账户，尽管资金流动性有了，但错失了不少理财良机。银行理财专家建议，市民应从简单的存款开始，学会理财。

　　存款规则须先知道

　　眼下尽管银行理财市场新品涌现，但很多市民嫌产品条款太复杂，或深受产品零收益之“伤”，加之最近银行理财频遭监管部门突击抽查或叫停，令其市场信任度跌至谷底，最终大家还是觉得，存款或低风险的保证收益型产品更可靠。

　　在这非常时期，存钱由此成为理财之道。专家指出，大多数人可能认为存款再简单不过，与理财更不沾边，其实这是错误的。比如一些储户因为才知银行是按360天计算存款利息的，就迁怒于银行，说明对存款了解还很不够。其实存款中学问很多，关键要先了解规则。

　　利用规则理财，须先熟悉规划。拿通知存款业务为例，假设办理7天通知存款，只有VIP客才能享受电话预约服务，否则7天一过就必须亲自到银行按时将钱取出。要想获得1.71%的利率，就必须知道：如果7天之内提前取款，这笔不少于5万元的通知存款就连0.72%的活期利息都没有了；7天约定时间到期了，哪怕多过一天未按时取钱，那这笔钱只能按活期计息。

　　活期亦能获高收益

　　工薪族切忌将钱留在工资账户，工资账户一般是活期存款。目前沪上银行推出了“周计划”保证收益型理财产品，以7天为一周期，为投资者自动循环理财。收益和7天通知存款一样，但手续更简便，只需到银行填写一份理财协议，此后账户资金的打理就全部由银行搞定，通知存款诸多硬性规定统统免去。

　　如活期账户上有20万元存款，在签订理财协议时，可选择3000元“账户预留金额”，以备日常之用，剩余的19.7万元就自动转成7天通知存款，按1.71%年利率计息。7天后这19.7万元连本带息回到活期账户，并再次将“账户预留金额”以外的资金，全部自动转成新的通知存款。这种方式每周循环计算复利，实际收益大为提高。此外投资者可通过网上银行随时监控资金流向，查询账户收入、支出和理财收益情况。“周计划”适合有大量投向暂不确定的资金者，如高收入工薪族、私企老板、持币观望的购房者，尤其适合打短线的股民，需买入股票或支出现金时，资金将自动从理财账户中支取，不耽误资金使用。

　　定期存款讲究技巧

　　尽管眼下定期存款仍抵不过高企的CPI指数，但长期看，现在正是规划定存的好时机。市场判断这一轮加息周期已基本结束，而国内CPI指数下半年将走下坡路，这意味着定存仍是资产配置的必选项之一，尤其对工薪族而言，现在应尝试用“滚动存款”等技巧理财。“滚动存款”(又称12存单法)适合许多每月有盈余的家庭，类似基金定投，即每月提取盈余部分(工资收入的15%左右)做一个定期存单，每个存单期限设为一年，之后每月都如此操作，一年后，就有12张一年期定存，每月都有一张存单到期，届时可视利率市场、投资市场及CPI的变动情况，积极应变。不需用钱，可将到期存单自动续存。

　　　　此外还可利用自动转存、分拆储蓄、阶梯存储等技巧，规避利息损失，满足资金应急需求。工薪家庭若想为子女积累教育基金，可办教育储蓄业务，免征利息税，作为零存整取储蓄，享受整存整取利息，利率优惠幅度在25%以上。除存款外，银行货币市场基金、债券型理财产品不仅收益较高，而且流动性、安全性都有保证。理财专家认为，受股市大跌、紧缩政策的影响，货币市场基金高收益局面将持续一段时间。