给加速还款法算细账

　　□晨报记者李强

　　最近，沪上多家银行推出了“按周供”新的个人按揭还款方式，能为借款人节省可观的利息。这种加速还款法是如何减少利息的？哪些人适合这样的产品？需要细细探讨。

　　周供可省10万元利息

　　以“双周供”为例，在还款方式上，原来需每月还款一次的贷款改为每两周还一次，每次还款额为原月供的一半。由于贷款还款频率提高了一倍，使本金递减速度加快，降低了对贷款本金占用的时间，从而减少了利息生成。这种方式大大节省了借款人利息支出。

　　如果以两周为一次还款周期，相对月供，占用银行贷款时间就由原来的一个月减少为两周，相应地利息也会减少。这和一次性部分提前还贷后，需偿还本金减少后，贷款利息也会相应减少的原理是一样的。

　　假设借款100万元，30年(按5年以上基准利率7.83%下浮15%，6.6555%计息)等额还款，按月还款的总利息支出131.24万元，而按双周还款，还款期限缩短至25年，总利息支出相应减少至107.14万元，周供比月供节省利息24万多元。

　　加速还款法类似提前还款

　　但如从上述还款的已知结果逆推就会发现，如果借款人直接申请100万元，25年等额还款方式，按月还款的总利息支出仅105.49万元，比“双周供”还可节余2万元利息。不过“双周供”前提是30年还款期，相对25年期等额月供法，其还款压力较小，每期约还款3211元，而25年期等额月供须6849.56元，月供款总额相差400多元。

　　此外由于还款频率不同，“按周供”借款人实际需支出的供款也会增加。在一个年度内，按月还款的次数为12次，按双周还款的次数约26次，按周还款的次数约52次，在加速还款的周供模式下，每年实际的还贷供款相当于13次按月供款，意味着每年提前偿付了一个月还款。有人认为“周供”类似于提前还款，正因为借款人每年多还了款，因此才节省利息、缩短了还款期。

　　“周供”并非适合所有人

　　尽管不能简单地说，加速还款法更省息，但这种新型的还款方式，无疑为借款人提供了多元化思路。如果收入特点与还款周期相吻合，在不影响财务规划的同时，“周供”确是一种理想选择。

　　适合周供者，收入周期应与还款周期相匹配。国外“按周供”非常普遍，这与周薪制度有关，还款支出与收入周期相吻合，避免了对正常生活现金流的干扰。以“月薪制”为主的国人更适合月供方式。不过如家庭现金流较充沛，对因提高还款频率引起的还贷压力并不敏感，是可以尝试“周供”的。

　　此外，选择“周供”的借款人，要更合理地安排资金规划，特别要注意，须按计划在银行扣款前保证还款资金账户余额充足，避免逾期罚息和给自己的信用带来不良记录。