6年攒42万送儿子出国

　　【个人情况】

　　陈先生，38岁，因与在国外工作的妻子长期两地分居而导致感情不和，于去年办理了离婚手续。12岁的儿子归陈先生抚养，妻子一次性支付抚养费10万元，属于夫妻共同财产的价值120万的商品房也经协议归陈先生所有。

　　陈先生在某大型企业做中层管理工作，年薪税后16万，公积金每年约3万元，另有单位分得福利住房一套，价值80万，现正出租，每月租金2500元。家庭中现有基金市值18万，银行存款25万。另有汽车一辆约20万元。

　　【理财目标】

　　陈先生没有再婚的打算，他最大的愿望就是送儿子出国留学，在儿子18岁时积累300万的资金，让儿子接受高素质的教育。

　　陈先生家庭现有资产253万元，已经积累了大量的家庭财富。家庭无负债，有利于提高家庭的抗风险能力，但适量负债对家庭财务安全也不会产生太大影响。陈先生每年工作收入有19万元，理财收入(仅考虑房屋出租)3万元，在沈阳属于高收入阶层。陈先生目前单身，一个人抚养儿子。建立完善的家庭保障体系对于陈先生和孩子来讲都非常重要，应该放在各项投资计划之前优先考虑。

　　卖掉闲置房产

　　陈先生目前用于出租的房产价值80万元，每月租金2500元，即出租房产年收益为3.75%，投资收益略低于目前银行存款收益。考虑到房子日常还需要进行维护和每年折旧，劳神费力且收益低，因此建议陈先生卖掉目前出租的房产，改投股票、基金或者银行理财产品以提高投资收益。

　　购买足额保险

　　陈先生是单身爸爸，是家庭的唯一支柱，为了能使家庭始终保持高品质的生活，减少意外事件对家庭的冲击，仍建议陈先生为自己和孩子购买足额保险。保险配置表顺序建议为重大疾病保险、补充医疗保险和年金保险。儿子的保险也应以重疾为主。

　　建立教育专项准备金

　　为了使孩子接受高素质教育，建议陈先生从现有流动资产中，抽出部分资金建立专项教育准备金，用于儿子大学4年以及出国两年留学的费用两部分。

　　在国内念大学的费用部分，按照现在标准，4年大约6万；另一部分是出国留学的费用，如果考虑去加拿大或澳大利亚留学，学费、生活费等费用每年16-17万元左右，加上出国留学准备费用和出行费用2万元左右，两年共计36万元。考虑到投资收益按4%计算复利，陈先生现在共提出33.2万元用于日后教育费用开支。6年后可以积累资金42万供儿子上大学和出国留学的费用。

　　设置投资组合

　　首先，儿子上大学前6年时间，此阶段陈先生40岁左右，工作收入稳定，风险承受能力高，建议采用稳健偏进取的投资策略。在剔除3万元(半年生活费用)应急准备金外，将剩余初始资产和年度结余按照4：4：2投资于股票型基金、债券型基金和银行理财产品，投资收益率为8.2%，儿子18岁时可以累积资产304万元。

　　从孩子上大学到陈先生退休大概10年时间，此阶段，投资策略上应以稳健为重，目的主要是为陈先生本人的退休金提前做准备，投资资产首先要保证本金安全，收益能够抵御通货膨胀就可以了。因此，建议陈先生按照3：3：4的比例投资于股票型基金、债券型基金和银行理财产品，投资收益率为7.4%。到陈先生退休时共可以累积资产800万元，完全可以从财务上为儿子提供高等的教育和人生规划，为自己创建一个美好的晚年生活。

　　注：以上案例计算按股票型基金收益率10%、债券型基金收益率8%、银行理财产品收益率5%以复利计算。

　　记者 朱格萱

　　中国银行南湖支行国际金融理财师柳薇提供技术支持