细分投资 谨慎换房

　　■ 个案资料

　　于女士今年28岁，在国企工作，月薪约6000元，年终奖金1万元。先生今年30岁，是一名公务员，月收入3500元左右，年终奖金1万元。现有90平方米住房一套，没有房贷负担，物业及停车费每月450元（住宅区现房价约为8000元/平米）。另外有车一部，养车的费用约为一年2万。目前二人存款定期10万元，活期10万元，国债15万元，股票6万元。

　　■ 理财目标

　　1、想在5年内存款达到100万元。2、希望换一套160平米左右的房子。

　　■ 财务状况分析

　　于女士夫妇俩人目前生活负担较轻，两人储蓄能力较强，月储蓄率能达50%以上，约5000元。但想在5年内存款有100万元，同时想换一套160平米的房子，实现起来还是有些难度的。因为以目前二人的收入和北京房地产的价格推断，前两个愿望全部实现的概率较低，且不能兼得。

　　■ 理财顾问

　　张青 广东发展银行方庄支行个人部经理、国家理财规划师

　　■ 理财建议

　　1 运用活期存款投资增加收益

　　于女士夫妇目前都有稳定的收入，因此在高储蓄的同时应注重在防范风险的前提下提高投资收益。如果想实现100万元存款就得依靠更多的生息资产。二人手中的活期存款如果没有明确的用途，宜早些选择投资项目，如风险适中的理财产品一般收益在5％-6%，可以拿出8万元左右进行投资，实现收益2万元，本息合计10万元。剩余2万再加上每月结余1000元，5年后可获得8万元的收入。

　　2 拆分定期存款

　　于女士持有15万元的国债如果投资期限是5年，以目前利率6.34%可以获得约4.76万元利息。建议于女士将持有的10万元定期存款分成几张2万元额度的进行定存，且是4万存1年/2万存2年/2万存3年/2万存5年，前几张到期后陆继再转成5年期，这样5年后每年都会有定存到期。定期存款的安全性高但收益性一般，5年后10万元能获得近3万元利息。这样国债和定期两项可以增长至约33万元。

　　3 选择基金定投或投连险

　　于女士还应将每月结余部分投资于高收益的品种，如基金定投或保险的投连险。建议每月用4000元进行基金定投，基金品种可选择指数型和债券型混搭，假设平均收益能有15%，基金定投5年后将会有市值35.4万元。同时可以利用年终奖金购买投连保险，即弥补夫妇双方没有保险的漏洞，也可获得一定收益，假设收益为10%，这样可以获得12.2万元的收入。

　　4 出手现有住房完成首付

　　根据目前北京市场5环内的住宅平均价格13000元/平米计算，如果换160平米的房子，总价要在200万元左右，为了实现换房的目的，并且不加大生活的压力，建议于女士可根据到时的资产情况再做决定，如一定更换，可以考虑出手现有住房和用部分现金进行首付六成，其余四成依靠银行贷款。