换一个思路还房贷

　　虽然房价居高不下,但有买房需求的人终究还得迎难而上,在还贷的漫漫长路上,究竟有什么办法可以使负担更轻呢?近期，工商银行上海市分行就推出了一项房贷新功能——“按周供”，为还贷人提供了一项新的服务举措。

　　所谓“按周供”，就是指借款人可以改变只能以“月”作为还款周期的局面，而可自由选择按“双周”或“单周”为周期归还自己的住房贷款。如果选择“按双周供”，则每次还贷支出大致是原来按月还款支出的一半，如果选择“按单周供”，则每次还贷支出大致是原来按月还款支出的四分之一。每月负担大致不变，而还款周期却可被大大缩短，以达到节省总利息支出的效果。

　　那么，究竟还款周期缩短是怎么节省贷款利息的呢？我们来看看“双周供”的例子。以借款100万元，30年等额本息还款为例(注：房贷利息采用五年以上房贷利息7.83%下浮15%，即6.655%)。

　　按月等额本息还款，每期还贷金额6422.96元，还贷所需时间30年，总利息131.23万元。如果按双周等额本息还款分别是3177.49元，25年，107.14万元。这样看来，选择双周还款能比按月还款提前5年还清贷款本息，总利息支出也节省了近19%。这是因为从利息计算方式看，由于“双周供”缩短了还款周期，提高了还款频率，使得每期还款中本金所占比例更多，利息所占比较相应减少，本金减少速度加快，因此，还款的周期被缩短，同时也节省了借款人的利息总支出。此次，工行推出的“按周供”房贷产品，贷款人不仅可以选择“双周供”，还可以根据自己的实际情况选择“单周供”。

　　据介绍，“双周供”作为一种个性化的还贷方式，在国外非常普遍，这与国外实行的周薪制度有关。事实上，“月供”还是“双周供”的比较，前提在于两者每月还贷支出近似，比如说，借款人使用传统的“月供”方式，并计划每月安排6422元还款的，在“双周供”中，可以选择每双周还款3177元。这样两次扣款的总额基本相当于原来一次扣款的数额，对家庭每月资金使用安排影响不大。

　　而“双周供”和“月供”提供的是不同的还贷思路，而这个思路，应该是顺着客户自身的理财规划要求走的。“双周供”还款日期是按周固定，而不是按月固定的，因此，对于自身财务计划执行能力较弱的人来说，就有些考验了。因为选择了“双周供”就得更合理地安排资金规划，“马大哈”们特别要注意了，必须按计划在银行扣款前保证还款资金账户余额充足，避免给自己的信用带来不良记录。

　　工行的工作人员还提醒，不管是选择按“双周供”还是“单周供”，并不需要借款人每期亲自去银行还款，银行系统会在指定扣款日自动从约定还款账户内扣除当期本息金额。

　　工行上海分行 黄侃

　　本版内容不构成入市依据