医疗支出在前 理财步步为营

　　一读者：我今年38岁，月收入在4800元至5000元之间，我妻子37岁，月收入在6300元至6400元之间，孩子10岁。我们家在厦有115平方米的商品房自住，现每月按揭350多元，尚余12年，用公积金支付。我们家有定期存款13万元，现值约5万元的股票（1992年买的原始股），还有2万元的基金（现已大大缩水）。

　　我们平时没有记账，生活还算简朴。双方父母虽然都有医保，但还需支持。我们还想在近年买车。一位至亲2004年做了肾移植手术，可能若干年后还要进行二次移植手术，需要约10万元。我们从2005年起每月存1000元，现在每月存1500元，准备手术费。对这笔今后必须要用的钱，应该采用什么样的方式来积攒比较好？

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　　保守投资预留手术费

　　厦门交行滨北沃德财富中心理财师 李朝晖

　　这个家庭需要准备至亲的手术开支，理财上应该主要选择稳健收益型的产品，适当配置权益性资产。

　　建立家庭医疗基金。从定期存款13万元中提取3万元作为家庭应急金，其余10万元建立医疗基金，作为双方家长及至亲的医疗费。这笔钱可投资银行固定收益型理财产品，主要是信托计划或票据类归集产品，期限以一年为宜，滚动投资。

　　为夫妻双方补充商业保险。重疾险各10万元，意外险各50万元，年保费约1万元。

　　教育金、养老金准备。子女教育和夫妻养老支出都属中长期目标，可选择股票、基金等权益性资产投资。但从这位读者投资股票经验不多，现有股票可咨询证券专业人士，在适当价位退出。建议这位读者配置生命周期型基金，随时间推移，主动调节资产组合，逐步降低风险。原来持有的基金已有较大浮亏，但作为中长期目标的投资品，不宜盲目赎回。

　　选择合适的时机购车。一般说来，年底是购车的较好时机，购车总额应控制在15万元之内，建议采用信用卡分期付款方式，首付5万元，并办理两年24期付款。这样，手续费率为7%，每期支付4460元，总费用比同期车贷节省约1800元。

　　培养记账习惯。把握家庭现金流向，积蓄资金。

　　三笔定投准备三笔资金

　　厦门中行湖里理财中心理财师 林明勇

　　首先，保留部分现金存款留作家庭紧急备用金，可预留2万元。

　　其次，在父母的养老方面，假设为每位老人准备10万元，共计需40万元。按每年的10%投资回报率计算，应该从现在开始用6万元投资。20年后，这笔钱会慢慢“长大”。

　　第三，买车时可选择经济型轿车，车价在10万元左右。首付3万元，贷款7万元，3年内还清，每月还款额控制在4500元以内。如果购车，每月至少要增加800元的养车费用。

　　第四，手术费用目前的规划是10万元，假设年通胀率为5%，4年后要准备约12万元。这个家庭已经攒了3.5万元，现在每月存1500元。如果以10%的投资回报率进行投资，4年内可以达到积攒12万元的目标。

　　第五，小孩8年后将上大学，按目前学费和生活费的一般水平计算，加上通胀因素，当前需准备5.5万元并每月投入500元，按10%的投资回报率进行投资，才能保证小孩将来的大学学费支出。

　　那么，什么投资能给你10%的年回报率呢？从海外经验看，基金定投比较合适。坚持长期稳健投资，10%的回报率是比较合理的。这个家庭可以按照股票型基金30%、平衡型基金50%、债券型基金20%的组合配置。（记者 林劭彦）